Решение суда о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда № 2-1120/2017 ~ М-785/2017

Дело № 2-1120\2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2017 года г.Пермь

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Лузиной О.В.

при секретаре Ивановой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жалниной <.....> к ООО «МФК «Быстроденьги» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Жалнина <.....> обратилась в суд с иском к ООО «МФК «Быстроденьги» о признании недействительными п. <.....> договора займа, компенсации морального вреда.

Заявленные требования мотивированы тем, что между Жалниной <.....> и ООО «МФК «Быстроденьги» (дата) заключен договор займа №... на получение денежных средств в размере <.....> рублей. Согласно п. <.....> указанного договора заемщик согласен на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу. Ответчик включив в индивидуальные условия договора условие о бесспорном согласии заемщика на уступку прав требования по договору, лишил истца права выбора условия исполнения договора займа, предоставленного ему законодательством Российской Федерации. При этом под содержанием данного условия запись «Не согласен» и место для подписи заемщика в договоре займа отсутствуют. Таким образом, условие п. <.....> индивидуальных условий потребительского займа при его подписании с истцом не согласовывалось, повлиять на содержание данного условия истец не могла, поскольку условие содержит только запись о согласии с данным пунктом, подпись истца предусмотрена внизу страницы указанных условий. Кроме того, данное условие заранее включено в типовую форму, что влечет невозможность заемщика повлиять на содержание данного условия, поскольку отказ в заключении договора в представленной заемщику заранее подготовленной, печатной форме повлечет за собой его не подписание, а следовательно и не заключенность.

Согласно п. <.....> договора займа за просрочку возврата займа предусматривается: пени в размере <.....> % годовых на непогашенную сумму займа за период первого дня просрочки до <.....> дня просрочки включительно; пени в размере <.....> % на непогашенную сумму займа за каждый день просрочки, начиная с <.....> дня просрочки. Таким образом, ответчик включил в п. <.....> договора займа ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом ФЗ «О потребительском кредите (займе) или иными правовыми актами РФ.

Просит признать недействительными пункты договора займа <.....> в части передачи долга в пользу третьих лиц и установления завышенной неустойки недействительными, взыскать компенсацию морального вреда в размере <.....> рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен. Направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв. Просит дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Финколлект» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Направил в суд письменный отзыв по иску, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Судом установлено, что (дата) между Жалниной <.....> и ООО «МФК «Быстроденьги» был заключен договор микрозайма №..., по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме <.....> рублей, сроком до (дата), под <.....> % /<.....> % годовых (<.....>% в день).

Согласно п. <.....> Договора сумма займа и проценты подлежат оплате единовременным платежом в срок до (дата), размер платежа к моменту возврата займа составляет <.....> рублей, из которых <.....> рублей – сумма займа, <.....> рублей – сумма процентов.

За просрочку возврата займа предусматривается: пени в размере <.....> % годовых на непогашенную сумму займа за период с первого дня просрочки до девяносто девятого дня просрочки включительно; пени в размере <.....> % процента на непогашенную сумму займа за каждый день просрочки, начиная с сотого дня просрочки (п. <.....> Договора займа).

Согласно п. <.....> Договора займа Заемщик согласен на уступку Кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу.

Со всеми условиями предоставления и погашения займа Жалнина <.....> была предварительно ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре микрозайма №... от (дата) на каждой станице.

Кроме того, (дата) между Жалниной <.....> и ООО МФК «Быстроденьги» было заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма от (дата), которым изменены индивидуальные условия договора потребительского займа, в том числе продлен срок возврата займа до (дата).

Пунктом <.....> Дополнительного соглашения определен размер платежа заемщика к моменту возврата займа в сумме <.....> рублей, из которых <.....> рублей – сумма займа, <.....> рублей – сумма процентов.

Как следует из представленных документов, истцу Жалниной <.....> была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма, о ее правах и обязанностях, связанных с получением и возвратом микрозайма и процентов за его пользования, в том числе истец при заключении договора микрозайма также была ознакомлена и полностью согласна с Правилами предоставления микрозаймов и Общими условиями договора потребительского микрозайма Микрофинансовой компании «Быстроденьги», что подтверждается личной подписью Жалниной <.....> в заявлении о предоставлении микрозайма, заявлении о порядке предоставления информации по договору, анкете к заявлению.

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

Несоответствия оспариваемых истцом условий заключенного кредитного договора, обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), в том числе нормам Закона «О защите прав потребителей», действующим в момент его заключения не имеется.

При подписании кредитного договора истец была ознакомлена и полностью согласна с условиями, указанными в договоре, а также ознакомлена с графиком погашения задолженности, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении займа и самом договоре займа от (дата).

Заключая кредитный договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст. 1, п.1 ст. 9 ГК РФ), согласилась с установленными штрафными санкциями, предусмотренными пунктом п. <.....> Договора микрозайма.

В связи с изложенным, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доводы истца о том, что размер штрафных санкций – неустойки является завышенным, в ходе судебного заседания не нашли свое подтверждение.

Доводы истца о том, что в договор включены условия о начислении неустойки в большем размере, чем предусмотрено установленными законами и иными правовыми актами РФ, о том, что ущемлены ее права при заключении договора в стандартной форме несостоятельны, поскольку достоверными доказательствами не подтверждены.

Исходя из положений ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус, процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организацией и определяется по соглашению сторон на приемлемых для заемщика условиях.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен действовавшим на момент спорных правоотношений Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора(дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены ООО МФК «Быстроденьги», которая в информации об условиях предоставления, использования и возврата микрозайма довела до сведения истца информацию об условиях кредитного договора, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых – <.....> %.

Несогласие заявителя с условием договора, предусматривающим право кредитора без ограничений уступать любые свои права по договору займа любому третьему лицу, не свидетельствует о недействительности этого договора и о нарушении прав истца, поскольку исходя из п. 1 ст. 382, ст. 388 ГК РФ действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) иным лицам, в том числе не имеющим статуса микрофинансовой организации. Такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В данном случае стороны такое условие согласовали при заключении договора займа.

Основания для признания недействительными п.п. <.....> договора судом не установлены, истцом такие основания не приведены и не подтверждены доказательствами.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание, являются несостоятельными последующим основаниям.

Как следует из представленного договора микрозайма №... от (дата), ни одного финансового условия, заранее определенного или самостоятельно включенного банком в договор с клиентом, типовые формы заявлений на предоставление потребительского кредита не содержит. Все финансовые условия договора между банком и клиентом определяются в каждом отдельном случае заключения договора, в личном присутствии клиента и при непосредственном его участии. Указанные условия определяются по усмотрению клиента, исходя из его желания, потребностей и возможностей.

Поскольку оферта о заключении кредитного договора исходила от самой Жалниной <.....> то она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора.

При этом Жалнина <.....> не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора (оферты), а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Истец в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения кредитного договора с банком, либо после этого обращалась в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), содержащуюся в заявлении о предоставлении кредита, либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг.

Таким образом, заявленные требования о признании недействительными условий договора микрозайма в части начисления завышенной пени (неустойки) и уступки Кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому лицу, не подлежат удовлетворению ввиду их необоснованности.

Также не имеется оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, так как данные требования носят производный характер от основного требования – признании пунктов договора недействительными, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Жалниной <.....> к ООО «МФК «Быстроденьги» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда - отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми.

<.....>

Судья: <.....>             О.В. Лузина

<.....>