Решение суда о признании пунктов кредитного договор недействительным, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда № 2-1558/2017 ~ М-1277/2017

<.....>

Дело № 2-1558/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2017 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми:

в составе председательствующего судьи Макашиной Е.Е.,

при секретаре Лядовой Л.Н.,

с участием представителя истца – Махнева Д.А., действующего на основании доверенности от (дата)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Махнева Александра Николаевича к Публичному акционерном обществу «СБК-банк» (далее – ПАО «СКБ – банк») о признании пунктов кредитного договор недействительным, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Махнев А.Н. обратился в суд с иском Публичному акционерному обществу «СБК-банк» (далее – ПАО «СКБ – банк») о признании пунктов кредитного договор недействительным, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обосновании заявленных исковых требований указал, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен потребительский кредитный договор №... на сумму 200 000 рублей с процентной ставкой <.....>% годовых со сроком погашения кредита до (дата). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив истцу денежные средства в сумме 200 000 рублей. Согласно п. 4.1 кредитного соглашения погашение задолженности по настоящему договору производится заемщиком ежемесячно, в соответствии с графиком. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.1, 3.2, 3.3 настоящего договора, и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита указывается в графике. Пунктом 4.2 предусмотрено, что заемщик ежемесячно до даты погашения ежемесячного платежа, указанной в графике, обязан обеспечить на счете, открытом заемщику в банке для проведения платежей, связанных с погашением задолженности по настоящему договору, указанном в п. 12.8 настоящего договора, наличие суммы денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Заемщик также обязан обеспечить уплату в порядке, определенном тарифами, иных комиссий в случае, установленном п. 2.4 настоящего договора. В соответствии с п. 12.4 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <.....> % от суммы предоставленного кредита, что составляет 7 000 руб. В соответствии с п.12.5 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере <.....> % от суммы предоставленного кредита, что составляет 1 000 рублей. Сумма единовременной комиссии была внесена истцом в полном объеме в день заключения кредитного договора (дата). Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита уплачивается истцом ежемесячно, начиная с (дата) по (дата). Истец полагает, что включение в кредитный договор условия об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание и сопровождение кредита нарушает его права как потребителя. (дата) истец направил в адрес ответчика претензию о возврате незаконно удержанной комиссии в размере 7 000 рублей и ежемесячной комиссии в размере 1 000 рублей ежемесячно (50 000 рублей), однако требования истца были оставлены без удовлетворения. Ссылаясь на действующее законодательство, считает, что банк по кредитному договору вправе получить с истца только проценты за пользование кредитом. Взимание платы за обслуживание кредита дополнительно к процентам за пользование кредитом, законом не предусмотрено, также не предусмотрено и Положением от (дата) №... «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Следовательно, п.п. 12.4, 12.5 кредитного договора от (дата), заключенного между Махневым Александром Николаевичем и ОАО «СКБ Банк» в части взимания банком комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, ничтожны. В соответствии со ст. 395 ГК РФ просит о взыскании процентов, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, действовавшей в соответствующие периоды, в данном случае - за период с (дата) по (дата) при расчете процентов, Истец принимает во внимание ставку рефинансирования ЦБ РФ, действовавшие в соответствующие периоды с <.....>% - <.....>%, сумма процентов составляет 36 658 рублей. (дата). Истец обратился в банк с претензией о возмещении уплаченной комиссии. Указанное письмо вручено адресату (дата). Однако в установленный законом 10-дневный срок требования не были удовлетворены. В связи с чем, с (дата) ((дата) + <.....> дней) с ответчика подлежит взысканию неустойка за неудовлетворение требований потребителя. Представил расчет: 72 000 рублей х <.....> дней (период с (дата) по (дата) - согласно заявленным исковым требованиям) х <.....> % = 1 594 080 рублей. Просит признать условия кредитного договора (п. 12.4, п. 12.5) от (дата) в части обязательной уплаты заемщиком единовременной комиссии при выдаче кредита <.....>% от суммы предоставленного кредита и ежемесячной комиссии в размере <.....>% от суммы предоставленного кредита недействительными; взыскать с ответчика сумму незаконного полученных денежных средств в размере 72 000 рублей (из которых: 7 000 рублей - сумма единовременной комиссии, 65 000 рублей - сумма ежемесячных комиссий), проценты за пользование чужими денежными по день вынесения решения суда (на (дата) сумма процентов составляет 36 658 рублей); неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований истца в размере 72 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Впоследствии истец уточнил исковые требовании, просит: признать недействительными пункты 2.3, 10.6, 12.4, 12.5 кредитного договора №... от (дата), заключенного между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Махневым А.Н., взыскать с ответчика сумму незаконного полученных денежных средств в размере 72 000 рублей (из которых 7 000 рублей - сумма единовременной комиссии, 65 000 рублей - сумма ежемесячных комиссий); проценты за пользование чужими денежными по день вынесения решения суда (на (дата) сумма процентов составляет 36 658 рублей), неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований истца в размере 72 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Махнев А.Н. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца – Махнев Д.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал, дополнительно пояснил, что в <.....> году истец узнал, что банк его обманул, и с (дата) года деньги в счет погашения кредита не вносит, в настоящее время по данному кредитному договору имеется просрочка по платежам. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика - ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен. Ранее представитель ответчика – Ваганов А.А., действующий на основании доверенности, в отзыве на исковое заявление указал, что исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности, поскольку срок истцом пропущен. Исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты комиссии за выдачу кредита (дата), за обслуживание и сопровождение кредита (дата), следовательно, срок исковой давности для предъявленных исковых требований истек (дата). Ссылаясь на действующее законодательство, считает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, просил отказать Махневу А.Н. в удовлетворении иска, дело рассмотреть в отсутствие представителя ПАО «СКБ-банк» (л.д. 55-58).

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.В силу с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) отношения между… кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В судебном заседании установлено, что (дата) между ОАО «СКБ-банк» и Махневым А.Н. заключен кредитный договор №... (л.д. 9-13), по условиям которого банк представил заемщику кредитные денежные средства в сумме 200 000 рублей под <.....>% годовых сроком погашения кредита (дата).

В соответствии с пункта 2.3 указанного договора, заемщик принял на себя обязательство уплатить банку единовременную комиссии за выдачу кредитора в размере <.....> % от суммы предоставленного кредита единовременно до выдачи кредита (п.12.4), и ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере <.....>% от суммы предоставленного кредита в соответствии с графиком платежей (п.12.5 договора).

Между сторонами согласован график погашения кредита, размер ежемесячного платежа составил 4 847 рублей, из которых 1 000 рублей – сумма комиссии за обслуживание и сопровождение кредита (л.д. 11-13).

Единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме 7 000 рублей удержана в день его выдачи – (дата) (л.д. 14).

Ежемесячные комиссии ответчик начал выплачивать в соответствии с графиком платежей с (дата), что подтверждается приходными кассовыми ордерами, чеками, выпиской из лицевого счета (л.д. 14-25, 59).

Также, (дата) между сторонами заключены: договор банковского счет для физических лиц об открытии клиенту текущего счета для осуществления расчетных операций (л.д. 94-95); договор банковского вклада «До востребования» (л.д. 96-97).

Согласно приходным кассовым ордерам истцом оплачена комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере 65 000 руб. (л.д.14-21).

(дата) Махнев А.Н. обратился в ПАО «СКБ-банк» с претензией, в которой просил предоставить информацию с указанием оснований приходных и расходных операций с приложением расчетов кредитных платежей, в том числе сумм, уплаченных в счет погашения кредита, начисленных и уплаченных сумм процентов за пользование кредитом, начисленных и уплаченных неустоек, начисленных и уплаченных сумм комиссий по кредитному договору №... от (дата), а также всем подчиненным контрактам к этим договорам с момента открытия соответствующих счетов по настоящее время; признать соответствующие пункты договора №... от (дата) о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере <.....>%, а также единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <.....>% недействительными; зачесть уплаченную им комиссию, как частичное досрочное гашение кредита в соответствии со сроками их уплаты; предоставить исправленный график платежей в связи с изменением договора №... от (дата), а также отразить в графике остаток ссудой задолженности по месяцам согласно графику; предоставить формулу для расчета графика платежей на примере первого полугодия; ответить на претензию в течение 10 дней (л.д. 7).

В ответе на претензию ПАО «СКБ-банк» предложено истцу урегулировать заявленным вопросы посредством подписания дополнительного соглашения об изменении условий действующего кредитного договора (л.д. 8).

На основании ст. 5 ФЗ № 395-1 к банковским операциям относятся, в том числе размещение (предоставление) денежных средств физическим лицам.

В силу п.1 ст. 29 ФЗ № 395-1 процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из представленных в материалы дела документов, Истец как заемщик, был ознакомлен со всеми условиями договора, подписал его. Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях из опасения отказа в получении кредита, не представлено.

Таким образом, так как в силу приведенных норм закона кредитная организация по соглашению с клиентами вправе устанавливать комиссионное вознаграждение, то условие кредитного договора об оплате вознаграждения банку – комиссии за облуживание и сопровождение кредита, не противоречит закону.

Согласно нормам действующего законодательства, заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору, тем самым Махнев А.Н., ознакомившись с условиями предоставления кредита и, подписав договор, принял условия о платности выдачи и сопровождения кредита, при заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, поскольку истец с условиями платности данных услуг согласился при подписании кредитного договора без оговорок, воспользовался услугой банка по возмездному сопровождению кредита, доказательств понуждения к заключению договора на данных условиях не представил, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Махнева А.Н. о признании незаконными действий ПАО « СКБ-банк » по взиманию ежемесячных комиссий.

Доказательств того, что по условиям кредитного договора предусмотрена оплата комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, суду не представлено, тогда как в силу ст. 56 ГПК РФ обязанность по предоставлению доказательств возложена на стороны.

Кроме того, Банком заявлено о применении к спорным отношениям срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, а по п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисление срока исковой давности с иного дня, что подтверждается позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 (п. 3.1).

Кредитный договор между сторонами заключен (дата) и в этот же день истцу была перечислена сумма кредита, с удержанием с нее единовременной комиссии в размере 7 000 рублей, удержание ежемесячной комиссии производилось с (дата). Все обстоятельства, на которые ссылается истец, были известны ему при подписании договора, тогда как с указанным иском истец обратился только в (дата), то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком.

Надлежащих доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом представлено не было. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, судом не установлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, в удовлетворении исковых требований Махнева А.Н. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Махнева Александра Николаевича к Публичному акционерному обществу «СБК-банк» о признании пунктов кредитного договор недействительным, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме <.....>

Судья (подпись) Е.Е. Макашина

<.....>