Решение суда о признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда № 2-2388/2017 ~ М-2488/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 25 сентября 2017 года

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи И.С. Кириенко

при секретаре Топоровой Л.Р.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шутелева Р. Ю. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Шутелев Р.Ю. обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму ..., под 18% годовых. При совершении кредитной сделки, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с ним был заключен договор страхования. Кредит погашен им досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Полагал, что указанный договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита, и при его досрочном погашении должно быть прекращено и его обеспечение в виде договора страхования. Поскольку кредит был погашен им досрочно ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования, как и кредитный договор, действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 57 дней. С учетом размера страховой премии в день (... /57 срок действия договора страхования = ...), подлежащая возврату страховая премия составляет .... Истец обратился в страховую компанию и банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора. Ответчики на претензию не ответили, выплату части страховой премии не произвели. Указал, что договор страхования был заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и сумма кредита и страховая сумма. Действиями ответчика, выразившимися в отказе от выплаты ему части страховой премии, ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере .... На основании изложенного, со ссылкой на положения ст.ст. 958 ГК РФ, ст. ст. 13, 15, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил признать договор страхования, заключенный на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере ..., компенсацию морального вреда в размер ..., штраф в соответствии со статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Шутелев Р.Ю. участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Представитель истца Плотникова А.Н. в судебном заседании исковые требования уточнил, просил прекратить договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, так же указал, что договор страхования заключался в качестве обеспечения возвратности кредита. Сумма кредита погашена досрочно, следовательно, цель с которой заключался договор страхования достигнута не была. Полагал, что часть страховой премии подлежит возврату. Поскольку истец не располагает сведениями о перечислении банком страховой премии в страховую компанию исковые требования предъявлены как к Банку, так и к страховой компании.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в суде не явился, надлежаще извещен. В возражениях на иск подтвердил факт включение истца в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовые резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Шутелева Р.Ю.. Со ссылкой на положения ст.ст. 927, 943, 942, 957 ГК РФ указал, что заявление Шутелева Р.Ю. является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления застрахованного при включении в договор страхования. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. Истцом не представлено доказательств того, что он не мог отказаться от заключения договора страхования пр заключении кредитного договора. Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного, страховая премия возврату не подлежит за исключением п. 6.2. Условий страхования. Однако, застрахованный не заявил об обстоятельствах, изложенных в п. 6.2. Условий страхования. Поскольку в силу ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии при расторжении договора страхования не предусмотрен, полагал, что оснований для возврата истцу страховой премии не имеется.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в суде не явился, надлежаще извещен. В возражениях на иск указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором он выразил согласие выступить застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. В соответствии с Условиями страхования страхователем является Банк и застрахованным – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Размер платы за оказываемую банком услугу указан в заявлении (п.3) и составляет .... Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет .... Страховая премия за весь период страхования (до ДД.ММ.ГГГГ) составила ..., что подтверждается справкой, полученной от ООО СК «ВТБ Страхование». На официальном сайте Банка заемщик мог ознакомиться с правилами страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. В п. 6.2. Условий указана возможность отказа от договора страхования в любое время без возврата уплаченной страховой премии. Поскольку страхователем по договору страхования является Банк, Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного Договора страхования.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

    На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

    Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит в размере ... на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом 18% годовых.

В этот же день истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО). Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила ..., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере ..., и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере ....

Услуга по страхованию Шутелева Р.Ю. осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банкрм ВТБ 24 (ПАО).

    В силу п. 6. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае прекращения договора страхования по решению суда (п. 6.1.2.).

Согласно п. 6.2. Условии страхования страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным).

Страховая премия в размере ... была перечислена истцом на расчетный счет страховщика в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование», а так же выпиской по лицевому счету Шутелева Р.Ю.

    ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № в полном объеме, на основании чего он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) с требованием о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора. Претензия истца оставлена без удовлетворения.

    Разрешая спор при установленных обстоятельствах, оценивая представленные в материалы дела договоры, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен, как обеспечительная мера исполнения Шутелевым Р.Ю. обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку участие в программе страхования действует до даты окончания срока кредитного договора, страховая сумма согласно п.4.2. договора коллективного страхования от 01.02.2017г. по договору страхования в размере ... на дату заключения договора рассчитывалась исходя из суммы кредита как 0,280% ежемесячно ...

    Таким образом, по условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательств истца как заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора страхования по отношению к кредитному договору и цели его заключения – защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности заемщика Шутелева Р.Ю. исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что на какие-либо иные отношения кроме кредитных указанный договор страхования не распространяется, так как в случае погашения кредитной задолженности согласно графику платежей, либо досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в связи с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования так же прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении пропорционального времени, в течение которого действовал договор страхования.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о правомерности исковых требований Шутелева Р.Ю. о признании договора коллективного страхования № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении Шутелева Р.Ю. прекращенным.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с договором о предоставлении кредита, заявлением на включение в число участников программ и Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков плата банка за подключение к Программе страхования состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере ..., и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере ..., из которых страховая премия, перечисленная страховщику – ....

Комиссия банка (плата) за подключение клиента к Программе страхования в размере ... является оплатой услуг банка, который действовал по поручению клиента-заказчика. Данная услуга является возмездной в силу п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ и была оказана банком в полном объеме. Учитывая изложенное, оснований для взыскания указанной суммы комиссии у суда не имеется.

Таким образом, с учетом указанного размера страховой премии и срока действия договора страхование истец имеет право на возврат части страховой премии в сумме <данные изъяты>

    Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком указано ООО СК «ВТБ Страхование», в страхователем указан Банк ВТБ 24 (ПАО). При этом истец в рамках указанного договора ни страховщиком, ни страхователем не является, а является застрахованным лицом. Таким образом, поскольку истец стороной по договору коллективного страхования не является, права требования страховой премии со страховой компании у него не возникло. Кроме того, страховая премия по договору коллективного страхования Шутелевым Р.Ю. была передана ВТБ 24 (ПАО) при заключении кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца, таким образом надлежащим ответчиком по делу с позиции суда является именно ВТБ 24 (ПАО).

    В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в связи с нарушением прав истца как потребителя услуг и степени его нравственных страданий, с учетом принципа разумности суд полагает необходимым взыскать в пользу Шутелева Р.Ю. компенсацию морального вреда в заявленном истцом размере- ....

    На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Шутелева Р.Ю. подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере ..., поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    Исковые требования Шутелева Р. Ю. удовлетворить частично.

    Признать прекращенным в отношении Шутелева Р. Ю. договор коллективного страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

    Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Шутелева Р. Ю. страховую премию в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф в размере ....

    В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 02.10.2017.