№2-3070/2017
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 мая 2017 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Пашкиной О.А.,
при секретаре Елкиной Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в защиту прав потребителя Мавлютовой В.М. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании положений кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Самарская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Росконтроль» обратилась в суд с иском в защиту прав потребителя Мавлютовой В.М. (далее – истец, заемщик, Мавлютова В.М.) к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (далее – ответчик, банк, ПАО «БыстроБанк») о признании положений кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы следующим.
18 мая 2016 года между Мавлютовой В.М. и банком заключен кредитный договор <номер>, по которому заемщик получил кредит в размере 296280,00 руб., а также оплатил стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 75735,00 руб. Считает положения главы 21 кредитного договора нарушающими права потребителя, поскольку физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик фактически не может повлиять на навязываемые условия договора. В главе 21 кредитного договора банком установлены условия, на которые заемщик – физическое лицо лишен возможности повлиять, но при этом без которых рассчитывать на заключение договора невозможно. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Исходя из ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного. Согласно Закону РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами могут выступать постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Исходя из ст. 779 ГК РФ, плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. Действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются стандартными. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание платы за них денежных средств неправомерно. Соответственно, денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату. Включение в типовой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя.
В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами.
За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Истцом соблюден претензионный порядок, 15 декабря 2016 года в адрес ответчика было направлено претензионное письмо с требованием произвести возврат суммы 75735,00 руб., что подтверждается почтовой квитанцией. Данное претензионное письмо получено ответчиком 23 декабря 2016 года согласно уведомлению о вручении. Однако до настоящего времени требование, указанное в претензии, исполнено не было. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В результате незаконных действий ответчика истцу были причинены нравственные страдания, истец испытывал сильные переживания, чувство обиды, унижения, осознания своего бесправия и безысходности в сложившейся ситуации. Причиненный неправомерными действиями ответчика моральный вред истец оценивает в 15000,00 руб. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании ст.ст. 421, 426, 428, 779, 972, 1102, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст. 13, 15, 16, 17, 28, 31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» истец просит признать положения главы 21 кредитного договора от 18 мая 2016 года <номер>, заключенного между ПАО «БыстроБанк» и Мавлютовой В.М., недействительными, возвратить уплаченную в соответствии с положениями главы 21 кредитного договора сумму в размере 75735,00 руб. как неосновательное обогащение, взыскать с ответчика в пользу истца проценты в размере 5010,52 руб. за период с 18 мая 2016 года по 30 января 2017 года, неустойку в размере 47713,05 руб. за период с 09 января 2017 года по 30 января 2017 года, компенсацию морального вреда в размере 15000,00 руб., а также взыскать с ответчика в пользу Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Мавлютова В.М. о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.
Представитель Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» Хомутова Т.М., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в возражении, приобщенном к материалам дела. Пояснила, что п. 21 Индивидуальных условий потребительского кредита носит диспозитивный характер и не нарушает права потребителя. Он содержит правило, согласно которому в случае обращения заемщика в иную страховую компания и/или в случае страхования дополнительных рисков полная стоимость кредита может отличаться от расчетной. Таким образом, у заемщика при заключении договора потребительского кредита существует реальная возможность выбора контрагента по договору страхования, в связи с чем указанный пункт кредитного договора не может быть признан недействительным. Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Исходя из ч. 2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 18 мая 2016 года истец подал в банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО СК «Согласие-Вита». Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписал выбранную им страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита», в качестве способа оплаты страховой премии истец выбрал вариант с использованием кредитных средств с включением их в сумму кредита. Истица имела право отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования. 18 мая 2016 года между истцом и банком заключен кредитный договор <номер>, сумма кредита составила 296280,00 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 28,40% годовых. Согласно выбранному истцом варианту кредитования в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора была включена обязанность истца застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. Истец самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой компанией и подписал 19 мая 2016 года дополнительное соглашение <номер> к Полису страхования <номер> от 19 ноября 2015 года сроком действия до 18 мая 2021 года включительно. Сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита, где истец отметил, что хочет включить страховую премию в сумму кредита, а не уплачивать ее собственными средствами. Банк не являлся стороной договора страхования, услуг по страхованию не оказывал, страховую премию не получал, расчет страховой премии производился страховой организацией согласно действовавшим в данной организации тарифам. Страховая премия перечислена банком по поручению истца в страховую компанию во исполнение кредитного договора. Банк не является агентом ООО СК «Согласие-Вита». 05 октября 2016 года задолженность по кредитному договору истцом погашена. В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств нарушения банком ее прав как потребителя, в связи с чем основания для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не имеется.
Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.
Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица. Представителем третьего лица в суд направлено возражение на исковое заявление, которое приобщено к материалам дела.
Представитель третьего лица Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.
Выслушав представителя ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение по делу, и приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как следует из ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Исходя из п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Судом установлено, что Мавлютова В.М. обратилась в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 296280,00 руб. на срок 60 месяцев для приобретения автомобиля под 28,4% годовых, дата выдачи кредита – 18 мая 2016 года. В заявлении Мавлютова В.М. просила банк оказать ей дополнительные услуги в виде открытия и (или) обслуживания банковского счета, а также указала на необходимость предоставления дополнительных услуг третьими лицами: страхование жизни и здоровья, сумма страховой премии 71280,00 руб., страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита, выбранная страховая компания – Согласие Вита. Собственноручной подписью Мавлютова В.М. подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, а также уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.
Из заявления о предоставлении кредита, подписанного Мавлютовой В.М., следует, что ей предоставлено право выбора кредитования со страхованием жизни и здоровья либо без такого страхования, поскольку в этом заявлении имеются «графы-окошки» под наименованием «да», «нет» и соответствующая отметка в графе «да». В данной заявке в графе информация о дополнительных услугах третьих лиц указано: «Страхование жизни и здоровья, сумма страховой премии 71280,00 руб.». В заявлении также указано, что банк уведомляет клиента о том, что «если заемщик передумал с выбором дополнительных услуг, то он должен сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления; клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования».
18 мая 2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с п.п. 1, 2, 3, 4 которого и приложения <номер> к которому банк предоставил истцу кредит в размере 296280,00 руб. под 28,40% годовых сроком по 18 мая 2021 года. Указанный договор подписан собственноручно Мавлютовой М.В.
Кредитный договор от 18 мая 2016 года <номер>, заключенный банком с Мавлютовой В.М. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На незаключенность этого договора Мавлютова В.М. не ссылалась.
В соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязался (п. 9 кредитного договора):
- застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 382500,00 руб. на срок по 18 мая 2017 года включительно. Стразовые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая.
- не позднее 18 мая 2016 года предъявить банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик.
- ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования – 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования.
Исходя из п. 9 кредитного договора, подписанием индивидуальных условий заемщик Мавлютова В.М. выразила свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.
Согласно п. 14 кредитного договора настоящим заемщик выражает согласие с Общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк», действующими на момент заключения кредитного договора.
В силу п.п. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» (далее – Общие условия) предусмотрено условие о страховании, положения которого применяются к отношениям сторон в случае, если в индивидуальных условиях заемщик выразил согласие застраховать жизнь и здоровье и/или застраховать заложенное имущество в соответствии с выбранным вариантом кредитования. Исходя из п. 6.1 Общих условий заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования заключить договоры страхования, предусмотренные индивидуальными условиями, в страховой компании, соответствующей критериям, установленным банком в соответствии с требованиями законодательства РФ. Страховая премия по первоначальному договору страхования должна быть уплачена единовременно в срок, установленный договором страхования. Страховые случаи, страховая сумма, срок действия первоначальных договоров страхования определяются в индивидуальных условиях; ежегодно своевременно продлевать (заключать на новый срок) в страховой компании, соответствующей критериям, установленным банком в соответствии с требованиями законодательства РФ, договоры страхования на следующий год кредитования, если это правило предусмотрено в индивидуальных условиях договора; уведомить банк о наступлении страхового случая по договорам страхования не позднее дня, следующего за днем его наступления.
При неисполнении заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья свыше 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку на 1,5 процентных пункта (п. 4 индивидуальных условий договора, п. 6.3 Общих условий).
Указанные условия не противоречат требованиям ч.ч. 10, 11, 12 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ.
На основании ч. 18 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
По смыслу ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 7818 мая 2016 года Мавлютовой В.М. подано заявление на страхование страховому агенту ООО «<данные изъяты>», подписав которое, она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования «Согласие-Вита» СК ООО в соответствии с Правилами страхования жизни <номер> от 09 декабря 2015 года. Страховая сумма – 382500,00 руб., срок действия договора страхования – 60 мес., страховой тариф – 0,33% за каждый месяц страхования. Собственноручно подписав указанное заявление, Мавлютова В.М. утвердила, что характер указанных в заявлении сведений является основанием для заключения договора страхования, а также подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по ее желанию и с ее согласия.
19 ноября 2015 года, то есть до заключения кредитного договора с банком от 18 мая 2016 года <номер>, между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие-Вита» (далее – ООО СК «Согласие-Вита») заключен договор страхования жизни и здоровья сроком действия с 20 ноября 2015 года по 19 ноября 2017 года по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность I или II группы застрахованного лица по любой причине», «временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине», в качестве выгодоприобретателя указан истец, по риску «Смерть» - наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством. Страховая сумма определена в размере 75000,00 руб., страховая премия – 5220,00 руб. В подтверждение заключения договора страхования представлен полис от 19 ноября 2015 года <номер>, который собственноручно подписан Мавлютовой В.М.
19 мая 2016 года, то есть после заключения кредитного договора с банком от 18 мая 2016 года <номер>, между ООО СК «Согласие-Вита» и Мавлютовой В.М. заключено дополнительное соглашение <номер> к полису <номер>, подписанное Мавлютовой В.М., в соответствии с которым срок действия договора страхования установлен с 19 мая 2016 года по 18 мая 2021 года; страховая сумма по договору – 382500,00 руб., страховая премия по договору – 75735,00 руб. Мавлютова В.М. приняла на себя обязательство оплатить дополнительный страховой взнос в размере 71280,00 руб.
Заявлением от 18 мая 2016 года на перевод денежных средств со счета физического лица Мавлютова В.М. просила банк о переводе на счет ООО СК «Согласие-Вита» денежных средств в размере 71280,00 руб., что соответствует условиям договора страхования и кредитному договору. Исходя из выписки по счету истца <номер>, денежные средства в размере 71280,00 руб. списаны со счета истца и перечислены банком в ООО СК «Согласие-Вита».
Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон №395-1) установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, поскольку иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования. Условия кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, предоставляются потенциальным клиентам банка до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях. Сведения о принуждении банком истца к заключению кредитного договора и договора страхования, а также о предоставлении недостоверной или иной информации, вводящей в заблуждение, материалы дела не содержат.
Добровольность заключения договора страхования жизни и здоровья подтверждается отсутствием в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от заключения договора страхования, соответствующим договором страхования, распоряжением истца о перечислении суммы страховой премии страховщику.
При заключении кредитного договора и договора страхования воля Мавлютовой В.М. была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием указанных договоров.
Вышеуказанные заявления о предоставлении кредита, кредитный договор от 18 мая 2016 года <номер>, заявление на страхование от 18 мая 2016 года, страховой полис от 19 ноября 2015 года <номер>, дополнительное соглашение от 19 мая 2016 года <номер> к полису <номер>, заявление на перевод денежных средств от 18 мая 2016 года подписаны Мавлютовой В.М. собственноручно, действительность указанных документов и подлинность своей подписи на указанных документах истцом не оспаривались.
Кроме того, суд отмечает, что страховой полис от 19 ноября 2015 года <номер> с ООО СК «Согласие-Вита» оформлен истицей до заключения кредитного договора, в связи с чем и по этому основанию заключение кредитного договора не может быть признано обуславливающим заключение договора страхования.
Также суд приходит к выводу, что ответчик не является страховщиком и не предоставлял Мавлютовой В.М. услугу страхования жизни и здоровья, дополнительная услуга оказана истцу третьим лицом, а именно ООО СК «Согласие-Вита».
Исходя из положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ущемление прав истца как потребителя оспариваемым пунктом 21 кредитного договора в судебном заседании не установлено, как и не выявлено его несоответствия требованиям закона или иных правовых актов. Доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемое положение кредитного договора ущемляет права истца, заключение кредитного договора носило вынужденный характер, что Мавлютовой В.М. не были разъяснены условия заключения договора и она была лишена возможности отказаться от дополнительной услуги, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы сделать суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела на основании ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Банк в свою очередь представил суду подписанные Мавлютовой В.М. при заключении кредитного договора документы, которые подтверждают добровольный характер выбора дополнительной услуги и не дают оснований для вывода об ущемлении каких-либо прав потребителя при заключении договора.
Доводы об отсутствии у Мавлютовой В.М. возможности повлиять на предложенные банком условия кредитования опровергаются приведенными выше доказательствами - в заявлении заемщик поставила соответствующие отметки, отражающие ее волеизъявление на страхование жизни и здоровья, при этом в заявление, подписываемое заемщиком при получении кредита, включено указание как на согласие заемщика быть застрахованным по договору страхования, так и одновременно письменное указание на возможность не давать такого согласия.
Это же касается и согласия на включение суммы страховой премии в сумму кредита, поскольку при желании уплатить страховую премию за счет собственных средств Мавлютова В.М. могла выбрать этот вариант оплаты, сделав соответствующую отметку в заявлении.
Указанное позволяет сделать вывод о том, что кредитный договор заключен Мавлютовой В.М. добровольно на основании ее выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере имеющиеся у неё права.
Оснований полагать, что при подписании указанного договора Мавлютова В.М. действовала не добровольно либо подписала его, не ознакомившись с содержанием, не имеется.
В случае неприемлемости условий присоединения к программе страхования Мавлютова В.М. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.
Таким образом, кредитный договор от 18 мая 2016 года №671048/02-ДО/БЛ, заключенный между сторонами, не содержит положений, противоречащих пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем оснований для признания оспариваемого пункта 21 указанного кредитного договора недействительным не имеется, исковые требования истца в указанной части подлежат оставлению без удовлетворения.
Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
На основании ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения:
1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное;
2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности;
3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки;
4) денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.
Таким образом, по смыслу ст. 1102 ГК РФ для возникновения обязательства по возврату неосновательного обогащения необходимо установить совокупность следующих условий: наличие обогащения приобретателя, то есть получение им имущественной выгоды; обогащение за счет другого лица; отсутствие правового основания для такого обогащения, а также отсутствие обстоятельств, установленных ст. 1109 ГК РФ, при которых неосновательное обогащение не подлежит возврату.
Предъявляя требование о взыскании неосновательного обогащения, истец должен доказать факт приобретения или сбережения ответчиком денежных средств за его счет в отсутствие правовых оснований, а также размер неосновательного обогащения, о чем истцу разъяснено при подготовке дела к судебному разбирательству.
Вместе с тем, доказательств факта приобретения или сбережения ответчиком денежных средств за счет истца в отсутствие правовых оснований, истец Мавлютова В.М. суду на основании ст. 56 ГПК РФ не представила.
19 мая 2016 года между ООО СК «Согласие-Вита» и Мавлютовой В.М. заключено дополнительное соглашение <номер> к полису <номер>, подписанное Мавлютовой В.М., в соответствии с которым Мавлютова В.М. приняла на себя обязательство оплатить дополнительный страховой взнос в размере 71280,00 руб. Согласно заявлению Мавлютовой В.М. о предоставлении кредита истец указала, что страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита. Заявлением от 18 мая 2016 года на перевод денежных средств со счета физического лица Мавлютова В.М. просила банк о переводе на счет ООО СК «Согласие-Вита» денежных средств в размере 71280,00 руб. Исходя из выписки по счету истца <номер>, денежные средства в размере 71280,00 руб. из суммы предоставленного кредита списаны со счета истца в качестве страховой премии и перечислены банком в ООО СК «Согласие-Вита».
Таким образом, сумма страховой премии в указанном размере перечислена банком за счет кредитных средств в ООО СК «Согласие-Вита» на основании кредитного договора и договора страхования по выраженному в заявлении Мавлютовой В.М. волеизъявлению, что исключает признание этих денежных средств неосновательным обогащением ответчика.
При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика неосновательного обогащения не подлежат удовлетворению.
В связи с отсутствием оснований для признания страховой премии неосновательным обогащением банка, производные исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, подлежат оставлению без удовлетворения.
Поскольку в судебном заседании установлено, что права истца как потребителя при оказании ему финансовой услуги банком не нарушены, оснований для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не имеется, исковые требования в указанной части подлежат оставлению без удовлетворения. Указанные исковые требования являются производными от исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, а в данном случае перечисленные требования не подлежат удовлетворению.
Правовых оснований для взыскания государственной пошлины по делу не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
исковое заявление Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в защиту прав потребителя Мавлютовой В.М. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании положений кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения.
Мотивированное решение изготовлено судьей на компьютере в совещательной комнате 23 мая 2017 года.
Председательствующий судья: О.А. Пашкина