Решение суда о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счет заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц № 2-2687/2017 ~ М-1846/2017

Дело №2-2687/17

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

17 мая 2017 года                          город Казань

Ново- Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи                 Султановой И.М.,

при секретаре судебного заседания             Хайруллине Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитиной ФИО7 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счет заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц,

УСТАНОВИЛ:

     Никитина А.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счет заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц.

     В обоснование иска указано, что --.--.---- г. года между истцом и АО «ОТП Банк» был заключен договор №№-- кредитной карты, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 200 000 рублей путем выдачи кредитной карты №№--.

На момент заключения договора у истца не имелось возможности внести изменения в его содержание, поскольку договор является типовым, а условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах, а именно: безакцептное списание денежных средств и переуступка права требования.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных ей условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Указанное противоречит положениям п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В пунктах 4, 5, 6 Кредитного договора №№-- от --.--.---- г. года, клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых счетов в Банке с целью погашения обязательств перед банком и в случае, если сумма денежных средств зачислена Банком на счет клиента. В свою очередь, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица.

Также истец выражает несогласие с пунктом 11 Кредитного договора №№-- от --.--.---- г. года, предусматривающей право Банка уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу, с указанием возможности изменения очередности погашения задолженности, что не соответствует положениям части 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным, истец просила признать пункты 4, 5, 6 и 11 Кредитного договора №№-- от --.--.---- г. года недействительными, а именно в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц.

В судебное заседание истец не явилась, судом извещена, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась. В суд представила возражение на заявление, согласно которому исковые требования Никитиной А.А. не признала в полном объеме и просила в их удовлетворении отказать. В возражении указав о том, что со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлена, что подтверждается абзацем 1 Индивидуальных условий, согласно которому истец заявила, «Подписывая индивидуальные условия, Заемщик выражает свое согласие на получение кредита в соответствии с индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми предварительно ознакомлен». Указанное заявление подписано истцом, что также им не отрицается. Письменная форма заключения кредитного договора №№-- от --.--.---- г. года соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. При оформлении Заявления на предоставлении кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей будет необходимо производить. Истец неоднократно допускала просрочки платежей, в связи, с чем у нее образовалась задолженность. Информация об условиях предоставления нецелевого кредита №№-- была доведена до истца при заключении нецелевого кредита №№-- --.--.---- г. года. Таким образом, истец могла узнать о нарушении ее прав --.--.---- г. года, срок исковой давности истек в --.--.---- г. года. В связи, с чем просила применить последствия пропуска сроков исковой давности.

Огласив исковое заявление истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что --.--.---- г. года между истцом Никитиной А.А. и ответчиком заключен договор №№-- о предоставлении кредита и открытии банковского счета, в соответствии с которым ответчику выдана кредитная карта №№-- с лимитом в размере 200 000 рублей.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 стать 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, Договор о предоставлении кредита и открытии банковского счета заключен по волеизъявлению Никитиной А.А., что фактически не отрицается истцом согласно исковому заявлению. Никитина А.А. просила заключить с Банком Договор о предоставлении кредита и открытии банковского счета на условиях, указанных в представленных ею Условиях кредитного договора.

Ссылки истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, суд также полагает несостоятельными, поскольку Никитиной А.А. не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано. Получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было.

Требования истца о неправомерном безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика, суд также полагает несостоятельными.

Согласно части 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пунктам 4, 5 и 6 Заявления-оферты №№-- от --.--.---- г. года, заемщик предоставила банку акцепт на списание им в свою пользу и на свои счета в течение всего срока действия договора со всех банковских счетов/вкладов заемщика по требованию (распоряжению) банка, при этом, суммы, поступающие в счет погашения кредита направляются по очередности указанных в Договоре. Доказательств навязывания данных условий ответчиком не представлено.

Также согласно пункту 11 Заявления-оферты, заемщик дала согласие на передачу личных персональных данных иным лицам (включая потенциального нового кредитора, а также организациям, осуществляющим деятельность по взысканию/сбору задолженности на основании договора/соглашений, заключенных с банком). При этом банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление на кредит.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника. При этом законом предусмотрены исключения из общего правила уступки прав требования, в частности это случаи когда уступка требования не допускается без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с частью 3 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

По смыслу данной правовой нормы, уступка прав (требований) допускается во всяком случае, если денежное обязательство сторон, права из которого уступаются, связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

При этом действующее законодательство не содержит запрета на уступку банком прав (требований) по кредитным обязательствам должника, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, не являющимся кредитной организацией и не имеющим лицензии на занятие банковской деятельностью, в отсутствие соответствующего условия в договоре и согласия заемщика.

При таких обстоятельствах данное условие не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика, поскольку возможность переуступки прав по кредитному договору без согласия заемщика предусмотрена не только законом, но и условиями самого договора.

Согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из договора №№№--, информация об условиях предоставления нецелевого кредита была доведена до истца при заключении договора нецелевого кредита №№-- --.--.---- г. года, так образом истец могла узнать о нарушении ее прав --.--.---- г. года. Следовательно, трехлетний срок исковой давности для защиты нарушенного права истца истек соответственно, в --.--.---- г. года.

Истец же, для защиты своего нарушенного права с настоящим иском обратилась в суд согласно почтовому штемпелю лишь --.--.---- г. года, то есть, по истечении трехлетнего срока исковой давности. Никаких доказательств уважительности пропуска данного срока истцом в суд не представлено.

При изложенных выше обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Никитиной ФИО8 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счет заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

     В удовлетворении исковых требований Никитиной ФИО9 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счет заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ново- Савиновский районный суд города Казани.

Судья (копия) Султанова И.М.