Решение суда о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств № 2-2710/2017 ~ М-1418/2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. <адрес>

    Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Костюченко С.А.,

с участием представителя истца ФИО4, действующей на основании доверенности № <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и РОСБАНК заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> под 26,18% Годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ В договоре размер предоставляемого кредита составил сумму <данные изъяты> Вместе с тем общий размер кредита составил <данные изъяты> Своего согласия на увеличение суммы кредита истец не давал, увеличение суммы кредита несет для истца, дополнительные финансовые обязательства. Считает, что заключенный договор относиться к договорам присоединения, исходя из условий которого без условия страхования жизни и здоровья банк не имел право заключать с ответчиком договор о предоставлении кредита. Из положений Закона «О защите прав потребителей» следует, что обуславливать выдачу кредита страхованием жизни и здоровья запрещается, исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату, а если они оплачены потребитель вправе потребовать возврата уплаченной суммы. В связи с чем сумма подлежащая возврату денежных средств удержанных ответчиком за страхование составляет <данные изъяты> с учетом начисленных процентов. Кроме того, кредитным договором предусмотрена обязанность оплачивать ответчику ежемесячную комиссию за обслуживание банковского счета в размере <данные изъяты> которая за период 60 мес. составила <данные изъяты> Подключение к программе страхования, удержание комиссии возложенные на истца противоречат действующему законодательству. При заключении кредитного договора истец не был ознакомлен с условиями договора страхования, размером страховой премии, условием о включении и выплат в полную стоимость кредита, в связи с чем денежные средства подлежат возврату. Кредитный договор предоставлен на подпись в типовой форме, составленной банком. Он не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения. Страховая компания ему была навязана. Ссылаясь на изложенное, просил суд признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за страхование, признать недействительными условия договора о взыскании комиссии за обслуживание банковского счета, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ПАО РОСБАНК сумму комиссии за обслуживание банковского счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, комиссию за подключение пакета услуг по страхованию в сумме <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, убытки по оплате услуг представителя, иных расходов в сумме <данные изъяты>, взыскать сумму упущенной выгоды в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердила изложенное в иске.

В судебное заседание истец, сторона ответчика не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание третье лицо не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк» заключен договор потребительского кредита.

Из заявления следует просьба о предоставлении кредита по программе «Просто деньги» в размере <данные изъяты>

В заявлении истец просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; договора об открытии счета; договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» согласно договору личного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

На основании заявления заемщика был открыт счет, ФИО1 дал свое согласие быть застрахованным по договору личного страхования, заключенному с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», и с назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. В данном заявлении ФИО1 подписался под тем, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия программы страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются п. 9 Индивидуальных условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ответчиком.

На основании кредитного договора, заявления-анкеты между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого страховая сумма определена в размере <данные изъяты>, страховая премия - <данные изъяты> <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> была зачислена на счет заемщика №, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст.ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту либо отказаться от нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что кредитным договором, заключенным между ФИО1 и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования заемщика. Истец присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления.

Банк, действуя в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права ФИО1, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, о чем свидетельствует его личная подпись.

Выразив согласие на подключение к программе страхования в заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Из заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, Графика платежей, Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» усматривается, что в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком истцу была представлена вся необходимая информация об условиях кредитования, о чем свидетельствуют подпись ФИО1, которой он заверил каждую страницу заявления, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Заявлении, является достоверной, а также истец согласен с ее содержанием.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

С учетом изложенного, суд признает несостоятельными доводы истца о навязывании банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием всех видов кредитных договоров.

Довод ФИО1 о незаконном удержании с него комиссии за обслуживание счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, также не могут быть приняты во внимание, поскольку условия о взимании этих комиссий были согласованы сторонами при заключении договора о предоставлении нецелевого кредита по программе «Просто Деньги», что не противоречит действующему законодательству и не может быть квалифицированно как неосновательное

Из анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита наличными следует, что ФИО1 согласен с понесенными издержками и расходами, связанными с предоставлением кредита, а также согласен с тем, что их несет именно он, о чем свидетельствует его подпись.

Как следует из выписки по счету, банком списывалась ежемесячно комиссия за обслуживание банковского счета в размере <данные изъяты>

Подписью истца подтверждено получение им информации о полной стоимости кредита и примерного графика погашения задолженности.

Исходя из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами при заключении договора о предоставлении нецелевого кредита по программе «Просто Деньги», что не противоречит действующему законодательству, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора, примени последствий недействительности сделки.

Поскольку требования о взыскании с ответчика убытков, процентов, неустойки, морального вреда являются производными от основного требования, оснований для удовлетворения которого не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворений указанных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> путём подачи апелляционной жалобы.

Срок изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий: С.А. Костюченко

Копия верна: председательствующий С.А. Костюченко