Решение суда о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств № 2-1575/2017 ~ М-1536/2017 судебная практика

Дело № 2-1575/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2010 года город Ульяновск

Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе:

судьи Кизирбозунц Т.Т.,

при секретаре Андросовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сторожевой М.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств,

УСТАНОВИЛ:

Сторожева М.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора. В обоснование заявленного иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в сумме 270915 руб. 20 коп. По условиям договора банк оказывал ей (истице) услугу по подключению к программе страхования, за что удержана сумма в размере 52435 руб. 20 коп. Включение банком в кредитный договор платы за подключение к программе страхования нарушает ее право как потребителя, поскольку без согласия на подключение к данной программе она была бы лишена возможности получить кредит, что влечет недействительность этого условия. При заключении кредитного договора у нее отсутствовало право выбора, и она не могла отказаться от услуги по подключению к программе страхования. Между тем, услуга по подключению к программе страхования не является банковской, так как кредитные организации не могут заниматься страховой или иной деятельностью, кроме указанной в лицензии Центрального Банка РФ. Подключение к программе страхования является услугой, навязанной банком, ухудшает ее финансовое положение. Направленное в адрес ответчика 15 июня 2017 года заявление с требованием расторгнуть кредитный договор, оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на статьи 167, 168, 450, 451 ГПК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» Сторожева М.Н. просила признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части списания денежных средств в сумме 52435 руб. 20 коп.; взыскать указанную денежную сумму уплаченную по договору страхования; выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебном заседании истец Сторожева М.Н. не присутствовала, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд не явился, заявлением просил дело рассмотреть в его отсутствие, с исковыми требованиями не соглашался по мотивам письменного отзыва. Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Также между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни №. Волеизъявление при заключении договора страхования истец выразил путем его подписания. Списание денежных средств по договору страхования было произведено по распоряжению истца. Обязательное страхование при заключении кредитного договора в банке отсутствует. Просил исковые требования оставить без удовлетворения.

Третьего лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК Ренессанс Жизнь» в суд своего представителя не направило, письменного заявление от общества не поступало.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 161 Кодекса).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из дела следует, что между Сторожевой М.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств на неотложные нужды. Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Сумма кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ составила 270915 руб. 20 коп., срок действия 60 месяцев, процентная ставка 27 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Сторожевой М.Н. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни № №, страховая премия сторонами определена в 52435 руб. 20 коп.

Условиями кредитного договора предусмотрено оказание банком клиенту услуги по списанию 52435 руб. 20 коп. для оплаты страховой премии страховщику страхования по договору страхования, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Сторожевой М.Н. в отношении жизни и здоровья клиента, и, соответственно, обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными условиями договора страхования.

По поручению истца банк принял обязательства предоставить ему кредит на уплату комиссии за договор страхования.

Таким образом, в соответствии с вышеуказанными условиями договора в сумму кредита включена комиссия за договор страхования в размере 52435 руб. 20 коп.

Истцом заявлены требования о признании условий вышеназванного кредитного договора в части страховой премии со ссылкой на то обстоятельство, что условия договора страхования жизни и здоровья, и в части взимание платы, ущемляют права потребителя, и кроме того, у нее не было выбора при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены в ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно заявлению заемщик Сторожева М.Н. просила застраховать её в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора страхования. Кроме того, в указанном заявлении указано, что заемщик изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита ознакомлена, возражений не имела, обязалась выполнять. Также Сторожева М.Н. в заявлении просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии 52435 руб. 20 коп. по реквизитам страховщика.

Истица в заявлении не указала на отсутствие необходимости заключения договора страхования, в поле отказа о нежелании заключить договор страхования отрицательную отметку не поставила.

Таким образом, Сторожева М.Н. действовала по своему усмотрению и своей воле, в своем интересе, согласившись на уплату названных платежей.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание страховой премии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Задать вопрос юристу бесплатно

Задать вопрос

Бесплатная горячая линия Москва и область

8 499 113 08 78

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, в силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из условий рассматриваемого кредитного договора следует, что он заключен в предусмотренной законом письменной форме и содержит условия о том, что Сторожева М.Н. приняла на себя обязательства по уплате единовременной страховой премии за договор страхования. Размер страховой премии согласован с истцом при заключении договора страхования и кредитного договора.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Избранный истцом кредитный продукт не содержит условий о том, что без личного страхования заемщика в выдаче кредита ему будет отказано. Из текста заявлений принудительный или вынужденный характер личного страхования не усматривается.

Вышеизложенное свидетельствует об отсутствии оснований для признания договора недействительным.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Также статьей предусмотрено право клиента на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, при заключении кредитного договора. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Обязанность по предоставлению потребителю информации, определяющей возможность правильного выбора услуги, установлена ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Статьёй 1 указанного Федерального закона установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

В пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, а также доказательств для взыскания денежных средств, обязанности выставления суммы необходимой для полного исполнения своих обязательств, в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено.

На основании изложенного исковые требования Сторожевой М.Н. о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

исковые требования Сторожевой М.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условия кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств в сумме 52435 руб. 20 коп. в счет отплаты договора страхования; взыскании денежных средств по договору страхования в размере 52435 руб. 20 коп.; возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Кизирбозунц Т.Т.