Решение суда о признании недействительными условий договора № 02-0156/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2016 г.

Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе: председательствующего судьи Шипиковой А.Г., при секретаре Адиятуллиной А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-156/2016

по иску *** к *** о признании недействительными условий договора, компенсации морального вреда, встречному иску *** к *** о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

*** обратилась в суд с иском к *** (ранее ***) о признании недействительными пунктов 3.3, 3.4, 4.1.4, 5.2.3 - 5.2.3.7, 5.2.6 кредитного договора № *** от 15 июля 2013 г., компенсации морального вреда в размере *** руб.

Требования мотивированы тем, что 15 июля 2013 г. между *** и *** заключен кредитный договор № *** на сумму *** руб. сроком действия до 13 июля 2018 г.

Истец полагает, что кредитный договор содержит условия, противоречащие требованиям закона и ущемляющие права истца.

Пунктом 3.3. Кредитного договора предусмотрено, что суммы, вносимые (перечисляемые) заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов Банка по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4) на уплату срочных процентов; 5) на уплату основного долга; 6) на уплату штрафов, неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.

Установление такой очередности погашения обязательств, по мнению истца, нельзя признать законным, поскольку возмещение расходов Банка по принудительному взысканию задолженности, погашение просроченных процентов и задолженности по кредиту имеет преимущество перед погашением процентов за пользование кредитом и суммой основного долга.

Отнесение частичного исполнения денежного обязательства в погашение неустойки перед процентами и основным долгом противоречат положениям ст. 319, 329 и 330 ГК РФ.

Пункт 3.4 Кредитного договора предусматривает право Банка на списание денежных средств со счета заемщика, открытого в рамках настоящего кредитного договора, а в случае недостаточности средств на счете – со всех прочих счетов заемщика, открытых в Банке, на погашение задолженности по Договору.

Пункты 5.2.3 – 5.2.3.7, 5.2.6 Кредитного договора обязывают заемщика уведомить банк обо всех открываемых Заемщиком валютных и рублевых счетах в других банках, привлекаемых кредитах других банков в рублях и свободно конвертируемой валюте, ежемесячно переводить пенсию в размере ежемесячного платежа по кредиту на счет, открытый в банке, до полного погашения кредита и процентов по Договору.

Истец ссылается, что Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и ограничивать его право распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Кроме того, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается.

На основании п. 4.1.4 Кредитного договора банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по договору и в одностороннем порядке расторгнуть договор в следующих случаях: Отсутствие обеспечения задолженности, предусмотренного п. 2.1 настоящего договора и обязывающего заемщика заключать договор страхования жизни; объявление заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке; несвоевременное предоставление заемщику банком сведений, предусмотренных п. 5.2.3 настоящего договора; при неисполнении заемщиком обязанности, предусмотренной п. 5.2.6 настоящего договора.

По мнению истца, условия кредитного договора, содержащие основания его досрочного расторжения, не предусмотренные законом, недействительны.

Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в *** руб.

*** обратился в суд с встречным иском к *** о расторжении кредитного договора № *** от 15 июля 2013 г., взыскании задолженности по договору по состоянию на 19 ноября 2015 г. в размере *** руб., в том числе: задолженность по основному долгу *** руб., задолженность по процентам *** руб., неустойка *** руб.

Требования по встречному иску мотивированы тем, что по вышеуказанному кредитному договору Банк предоставил заемщику кредит в размере *** руб.

сроком до 13 июля 2018 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых.

Денежные средства в кредит получены *** из кассы Банка 15 июля 2013 г.

полностью.

Заемщик обязалась в течение срока действия Договора уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки, предусмотренные Графиком платежей, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Тарифами Банка (п. 5.2 Кредитного договора). Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 2.3 Кредитного договора).

В нарушение условий Кредитного договора, заемщиком не исполнена обязанность по оплате ежемесячных платежей за период с марта 2015 г. по настоящее время.

02 ноября 2015 г. Банком в адрес заемщика направлено уведомление о погашении задолженности по договору.

В соответствии с п. 6.4 Кредитного договора, в случае невыполнения заемщиком полностью или хотя бы одного из пунктов Договора, Банк вправе потребовать досрочного возвращения кредита и процентов.

При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.2 Кредитного договора).

В связи с изложенным, Банк просит расторгнуть кредитный договор и взыскать задолженность в вышеуказанном размере.

Истец *** в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, телеграмма не доставлена, адресат по извещению не является.

Представитель *** в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, телеграмма не доставлена, адресат не значится.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст.ст.119, 167 ГПК

РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает требования по основному иску подлежащим отказу, встречный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807- 818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что приказами Банка России от 23 октября 2015 г. № ОД-2889 и № ОД-2890 у *** отозвана лицензия на осуществление банковских операций, назначена временная администрация.

15 июля 2013 г. между *** и *** заключен кредитный договор № *** на сумму *** руб. сроком действия до 13 июля 2018 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых.

Денежные средства в кредит получены *** из кассы Банка 15 июля 2013 г.

полностью.

Заемщик обязалась в течение срока действия Договора уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки, предусмотренные Графиком платежей, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Тарифами Банка (п. 5.2 Кредитного договора). Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 2.3 Кредитного договора).

В соответствии с п. 6.4 Кредитного договора, в случае невыполнения заемщиком полностью или хотя бы одного из пунктов Договора, Банк вправе потребовать досрочного возвращения кредита и процентов.

При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.2 Кредитного договора).

В нарушение условий Кредитного договора, заемщиком не исполнена обязанность по оплате ежемесячных платежей за период с марта 2015 г. по настоящее время.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая срок просрочки уплаты задолженности, суд признает допущенные нарушения заемщиком условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора № *** от 15 июля 2013 г.

Согласно представленного Банком расчета, задолженность ***. по кредитному договору по состоянию на 19 ноября 2015 г. составляет *** руб., в том числе: задолженность по основному долгу *** руб., задолженность по процентам *** руб., неустойка *** руб.

Данный расчет судом проверен, сочтен верным, ***. арифметическая правильность расчета в установленном порядке не оспорена, доказательств погашения задолженности не представлено.

Таким образом, заявленные встречные требования Банка о взыскании с ***. суммы основного долга, процентов и неустойки подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на положениях ст.ст.309-310, 330, 807-819 ГК РФ.

Оценивая требования *** по основному иску о признании недействительными пунктов 3.3, 3.4, 4.1.4, 5.2.3 - 5.2.3.7, 5.2.6 кредитного договора № *** от 15 июля 2013 г., суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.167, 168, 180 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей» (ЗПП).

Согласно п. 1 ст. 16 ЗПП, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Пунктом 3.3. Кредитного договора предусмотрено, что суммы, вносимые (перечисляемые) заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов Банка по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4) на уплату срочных процентов; 5) на уплату основного долга; 6) на уплату штрафов, неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.

*** полагает незаконным п. 3.3 Кредитного договора, поскольку очередность погашения задолженности, установленная указанным пунктом, по ее мнению противоречит действующему законодательству.

С указанными доводами согласиться нельзя, так как установленная Договором очередность погашения задолженности соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Доводы о том, что в п. 3.3 Кредитного договора неустойка погашается перед процентами и основным долгом, не состоятельны, просроченные проценты за пользование кредитом не являются неустойкой.

Согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и клиентом.

В соответствии с п. 3.4 Кредитного договора, заемщик дает свое согласие (акцепт) Банку на списание денежных средств со счета заемщика (а в случае недостаточности средств на счете – со всех прочих счетов заемщика, открытых в Банке, за исключением специальных банковских счетов) на погашение задолженности по настоящему Договору в сумме ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, поскольку в Кредитном договоре предусмотрено согласие заемщика на безакцептное списание денежных средств клиента на погашение задолженности по кредитному договору в сумме ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей, рассматриваемые условия договора не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ.

Согласно п. 4.1.4 Кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по договору и в одностороннем порядке расторгнуть договор в следующих случаях: Отсутствие обеспечения задолженности, предусмотренного п. 2.1 настоящего договора и обязывающего заемщика заключать договор страхования жизни; объявление заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке; несвоевременное предоставление заемщику банком сведений, предусмотренных п. 5.2.3 настоящего договора; нарушение заемщиком более двух раз сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком платежей; при предоставлении заемщиком Банку заведомо ложной информации; при наличии обстоятельств и информации, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в установленный настоящим договором срок; при неисполнении заемщиком обязанности, предусмотренной п. 5.2.6 настоящего договора.

Суд приходит к выводу, что условия данного пункта Кредитного договора соответствуют положениям п. 2 ст. 450 ГК РФ, предусматривающего возможность расторжения договора в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пункт 4.1.4 Кредитного договора содержит перечень нарушений, которые стороны согласовали как существенные нарушения Договора со стороны заемщика, что закону не противоречит.

Пункты 5.2.3-5.2.3.7 Кредитного договора содержат обязанность заемщика уведомить Банк в 5-ти дневный срок в письменной форме о возникновении следующих обстоятельств: Об изменении мета жительства, места работы либо реорганизации работодателя, состава семьи, ФИО и/или паспортных данных, а также контактных данных заемщика; о заключении, изменении или расторжении брачного договора и его содержании, а также о признании в установленном порядке брачного договора недействительным; о возбуждении в отношении заемщика в соответствии с действующим гражданско-процессуальном законодательством дела особого производства об установлении неправильностей записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении в отношении заемщика других гражданских дел, способных повлиять на исполнение обязательств по кредитному договору; о возбуждении в отношении заемщика уголовного дела в соответствии с действующим уголовно-процессуальным законодательством; о возникновении и/или изменении сведений об аресте, залоге, аренде и иных обременениях имущества заемщика: о возникновении любых иных обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору; обо всех открываемых заемщиком валютных и рублевых счетах в других банках, привлекаемых кредитах других банков в рублях и свободно конвертируемой валюте.

В соответствии с п.5.2.6 Кредитного договора, заемщик обязуется ежемесячно переводить пенсию в размере ежемесячного платежа по кредиту на счет, открытый в Банке до полного погашения кредита и процентов по Договору.

Суд не усматривает, что положения пунктов 5.2.3-5.2.3.7, 5.2.6 Кредитного договора противоречат п. 3 ст. 845 ГК РФ, поскольку запрашиваемые Банком у заемщика сведения, в том числе в отношении счетов, открытых в других Банках и привлекаемых кредитах других банков, не позволяют Банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента либо устанавливать ограничения его права распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

Положения пунктов 5.2.3-5.2.3.7 Кредитного договора позволяют Банку своевременно вносить изменения в персональные данные заемщика и оценивать его текущую платежеспособность, а пункт 5.2.6 Кредитного договора устанавливает порядок погашения задолженности по кредитному договору, что прав и законных интересов *** как заемщика и потребителя не нарушает.

При таких обстоятельствах, Банк права заемщика как потребителя не нарушил, оснований для удовлетворения требований *** по основному иску суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска *** к *** о признании недействительными условий договора, компенсации морального вреда - отказать.

Встречный иск *** к *** о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от 15 июля 2013 г., заключенный между *** и ***.

Взыскать с *** в пользу *** задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., в том числе: задолженность по основному долгу *** руб., задолженность по процентам *** руб., неустойка *** руб.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в апелляционном порядке течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Шипикова А.Г.