Решение суда о признании недействительными пунктов кредитного договора и признании недействительным (незаключенным) кредитного договора № 2-4189/2017 ~ М-3637/2017

Дело № 2-4189/2017

Поступило в суд 30.08.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2017 года    г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи    Черкасовой О.В.,

При секретаре    Казаченко С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швец Александра Владимировича к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора и признании недействительным (незаключенным) кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Швец А.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор .... Ранее в адрес ответчика он направлял претензию, в которой указывал, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика, и как потребителя, противоречащие действующему законодательству. Следовательно, такие условия должны быть признаны недействительными, а размер задолженности уменьшен.

Согласно п. ... Общих условий кредитования счета все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от 3-х лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности:

в первую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);

во вторую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, не оплаченного в платежный период);

в третью очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии);

в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);

в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и Договором кредитования;

в восьмую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) – в случаен досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного до востребования;

в девятую очередь – требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования.

Однако частью 20 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» установлена иная очередность списания: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредита (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, ответчик может неверно производить списание денежных средств, внесенных для погашения кредита, что приводит к увеличению суммы основного долга.

Ответчик включил в договор займа условия, ущемляющие права истца как потребителя, соглашением сторон не может быть изменена очередность списания денежных средств, установленная законодательством, следовательно, п. ... Общих условий является недействительным, как противоречащий законодательству.

Согласно вышеуказанной очередности ответчиком в нарушение закона списывались с его счета штрафы за пропуск минимального платежа и сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность. Однако в соответствии со ст. 395 ГК РФ в данном случае подлежат уплате проценты на сумму долга. В соответствии с п. 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неустойка уплачивается за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа). За ненадлежащее исполнение обязательств законодательством предусмотрен один вид ответственности, а именно взимание неустойки, однако ответчик установил сразу несколько видов ответственности. Начисление процентов на просроченную задолженность является одним из видов ответственности за несвоевременное исполнение обязательства. Взимание процентов, начисленных на просроченную задолженность, при несвоевременном перечислении платежа, ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку направлено на прямое или косвенное установление сложных процентов – проценты на проценты. Поэтому спорное условие является ничтожным.

В соответствии с пунктами ... Общих условий заемщик обязался дать согласие на безакцептное (бесспорное) списание Банком денежных средств с его счетов в банках.

Он считает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит положениям ст. 854 ГК РФ и п. 9.3 Положения ...-П от ДД.ММ.ГГГГ «О правилах осуществления перевода денежных средств», ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор кредитования.

Согласно п. ... Общих условий и п. ... Индивидуальных условий, банк вправе внести изменения в Договор в одностороннем порядке.

Однако, такое условие противоречит положениям статей 310, 452 ГК РФ, ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Он считает, что одностороннее изменение условий может повлечь нарушение разумного баланса прав и обязанностей сторон договора, противоречить устоявшимся деловым обыкновениям, либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности, могут ухудшить положение одной из сторон.

Кроме того, по его мнению, ему, как заемщику была навязана дополнительная услуга в виде страхования. Условия заявления на получение кредита составлены ответчиком таким образом, что у заемщика не было возможности отказаться от страхования или реализовать право выбора страховой компании. Кроме того, в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые потребители обязаны внести в результате действий банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в выданных документах. Определенные банком условия кредитования не могут удовлетворить потребности потребителя в получении кредита с уплатой полной стоимости кредита, указанной в выданных документах. В данном случае выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от заключения договора страхования, соответственно, полная стоимость кредита должна быть рассчитана с учетом страховых тарифов страховой компании. Также банком не представлены сведения о возможности оплаты услуг страхования без получения кредита на сумму страховки. Следовательно, ответчик не предоставил сведения, необходимые для правильного выбора или отказа от услуг. Поскольку банк выступает с инициативой страхования при кредитовании, то должен был выдать два варианта проекта документов: с условием о дополнительной услуге и без условия о дополнительной услуге. Ознакомившись с условиями, графиками платежей, потребитель смог бы осознанно и свободно выбрать услугу или отказаться. Также банк должен был сообщить потребителю о возможности предоставления полиса иной страховой компании и рекомендуемые параметры страхования.

Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, условия кредитного договора в части содержания личного страхования заемщика являются ничтожными.

Пунктом ... Общих условий и п. ... Индивидуальных условий договора установлено право банка уступить (передать) право требования по кредитному договору 3-м лицам, в том числе не имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности. При этом возможность запрета уступки кредитором 3-м лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) Заемщику, как заемщику и потребителю не предоставлена.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В данном случае, передача информации, содержащей персональные данные физического лица, третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица.

Учитывая изложенное, заранее данное согласие должно быть конкретным, то есть предусматривать передачу банковской ... не любым третьим лицам, а только конкретному лицу. Включение в кредитный договор условия о том, что займодавец не исключает передачу персональных данных заемщика без его предварительного согласия, неопределенному кругу третьих лиц, противоречит закону.

Следовательно, включение в Общие условия Договора условия о возможности переуступки прав требований третьим лицам без согласия заемщика, является нарушением действующего законодательства, в связи с чем данный пункт является недействительным.

Кроме того, существенное условие договора об очередности списания денежных средств противоречит законодательству, а информация о возможности запрета уступки прав (требований) по договору 3-м лицам отсутствует в договоре, что влечет за собой недействительность самого договора потребительского кредита.

Также ему из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден был переживать, волноваться по поводу нарушения своих прав. Истец оценивает компенсацию морального вреда в 100 000 рублей.

На основании изложенного, истец просил признать недействительными пункты ... Общих условий и пункты ... и ... Индивидуальных условий договора, признать недействительным (незаключенным) кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец Швец А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил письменные отзыв, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, отказать в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита, очередность списания денежных средств соответствует требованиям действующего законодательства. При заключении кредитного договора истец имел возможность выбора дополнительной услуги в виде страхования либо отказа от нее. Истец до заключения кредитного договора имел возможность отказаться от его заключения, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств причинения истцу морального вреда последним не предоставлено.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В судебном заседании установлено, что по договору кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ПАО «Восточный экспресс банк» и Швец А.В., ответчик предоставил заёмщику Швец Александру Владимировичу кредит в сумме ... рублей под ... % годовых, со сроком – до востребования (л.д. 14-15).

Согласно п. ... Индивидуальных условий договора кредитования, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

Согласно п. ... Индивидуальных условий договора кредитования, банк предоставляет заемщику кредит путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС (текущего банковского счета); установления доступного лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с п. ... Общих условий, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от 3-х лиц, направляются, вне зависимости от назначения платеж, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности:

в первую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);

во вторую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, не оплаченного в платежный период);

в третью очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии);

в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);

в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и Договором кредитования;

в восьмую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) – в случаен досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного до востребования;

в девятую очередь – требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования (л.д. 17-19).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Анализ положений пункта ... Общих условий кредитования ПАО «Восточный экспресс банк» позволяет прийти к выводу о том, что его положения в полной мере соответствуют требованиям об очередности списания денежных средств, установленным ч. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом судом отклоняются доводы истца о том, что положениями п. ... Общих условий устанавливается двойная ответственность в виде сложных процентов, как основанные на ошибочном понимании норм права, а именно положений статей 395 ГК РФ и п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку проценты, начисленные на просроченную задолженность по кредиту, поименованные в четвертой очереди, не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, а являются процентами за пользование кредитом.

Таким образом, требования истца в части признания недействительным п. ... Общих условий кредитования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. ... Общих условий кредитования денежные средства, находящиеся на ТБС Клиента до момента наступления Платежного периода, Банк списывает в погашение Кредитной задолженности Клиента по предоставленным ему банком денежным средствам (кредиту) в целях полного либо частичного досрочного гашения и восстановления Лимита кредитования, в дату зачисления денежных средств на ТБС, с учетом установленной п. ... Общих условий очередностью. Настоящим клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком денежных средств с ТБС в соответствии с настоящим пунктом.

В соответствии с п. ... Общих условий клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. Платы, подлежащие уплате, периодически списываются с ТБС Клиента, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления Кредита. Плата за оформление и перевыпуск Карты по окончании ее срока действия списывается Банком в день первой расходной операции по ТБС. Плата за годовое обслуживание главной Карты взимается один раз в год в день совершения первой операции по Карте и далее ежегодно в течение того месяца года, когда была совершена первая операция по карте. Остальные платы взимаются Банком в момент совершения соответствующей операции.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу положений п. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В п. ... Общих условий указано, что настоящим Клиент дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком с ТБС указанных в настоящем пункте плат, а также сумм, ошибочно перечисленных Банком на ТБС, в том числе за счет Лимита кредитования в случае отсутствия/недостаточности на ТБС собственных средств Клиента.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из договора кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ, истец, подписывая указанный договор, согласился на возможность бесспорного списания денежных средств со счета. При этом он не воспользовался своим правом заявить о нежелании предоставления банку указанного права, доказательств этому не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о признании недействительными п. ... Общих условий кредитования.

В соответствии с п. ... Общих условий кредитования банк имеет право вносить изменения в общие условий в одностороннем порядке с обязательным извещением клиента путем опубликования информации.

В соответствии с п. ... Индивидуальных условий, заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 10 ФЗ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре 3-го лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, с учетом того, что представленными в материалы дела документами подтверждается, что Швец А.В. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных условиях, обратиться к банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых условиях.

Доводы истца о возможности нарушения разумного баланса прав и обязанностей сторон договора не могут быть приняты судом, поскольку действующим законодательством предусмотрена возможность защиты нарушенного права. Сама по себе возможность кредитора внести изменения в договор в одностороннем порядке не свидетельствует о нарушении прав истца, поскольку такая возможность предусмотрена ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ограничивающей объем возможных изменений.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительными п. ... Индивидуальных условий и п. ... Общих условий кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Истцом было подписано Согласие на дополнительные услуги, из содержания которого следует, что он имел возможность отказаться от страхования путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки (л.д. 49).

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», истец выразил свое согласие на участие в программе страхования, путем личной подписи указанного заявления (л.д. 16, 50).

Доказательств того, что кредитный договор был заключен вынужденно, без добровольного согласия, истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре, в том числе, и в отношении условия о подключении к программе страхования.

Поскольку заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, то в силу положений ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платежи за страхование не включаются в полную стоимость кредита.

Таким образом, доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено.

Швец А.В. был ознакомлен с содержанием кредитного договора, условиями подключения к программе страхования, полностью с ними согласился, что подтверждается подписью в заявлении на предоставление кредита, и принял на себя обязательства по исполнению договора. Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, суду не представлено.

В связи с чем оснований для признания указанного условия договора недействительным у суда также не имеется.

Согласно п. ... Индивидуальных условий договора заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договора 3-му лицу ( в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. ... Общих условий, в случае совершения Банком уступки прав требований по Договору кредитования третьему лицу Клиент поручает Банку перечислять денежные средства, поступающие на ТБС, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по Договору кредитования в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как указано в п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», относится к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с п. 19 ч. 4 указанной статьи входит в состав информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая должна размещаться кредитором в местах оказания услуг.

Как следует из договора кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ, истец, подписывая указанный договор, согласился на уступку прав (требования) банка по кредитному договору. При этом он не воспользовался своим правом заявить о нежелании предоставления банку указанного права, доказательств этому не представлено.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что вопрос об уступке права (требования) по кредитному договору согласован с ним не был, что он был лишен возможности выразить свое несогласие с уступкой права (требования), не соответствует фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования истца о признании недействительным п. ... Общих условий и п. ... Индивидуальных условий договора кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего право банка на уступку права (требования).

В соответствии с ч. 1, 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска в части признания договора кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (незаключенным), поскольку сторонами согласованы все существенные условия договора, которые соответствуют требованиям законодательства.

Не установив факта нарушения ответчиком прав потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Швец Александра Владимировича оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днём изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд ....

Председательствующий: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено 03 ноября 2017 года.

Судья:                подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-4189/2017 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.

На 03.11.2017 решение в законную силу не вступило.

Судья                                    О.В.Черкасова

Секретарь                                 С.Н. Казаченко