Решение суда о признании недействительными полиса-оферты от ДД № 02-1599/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2016 года г. Москва Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Кочетыговой Ю.В., при секретаре Репиной И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-1599/16 по иску Яковлева О.Н. к ООО

«Альфа Страхование-Жизнь», ООО «Альфа Страхование», ОАО «Московский кредитный банк» о признании недействительными полиса-оферты от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов», международного страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ, полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, полиса-оферты страхования рисков держателей банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, полиса-оферты страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ, обязании зачислить денежные средства на счет, открытый на имя истца в ОАО «Московский кредитный банк», взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, которым с учетом уточненных требований просит, признать недействительным полис-оферту № *** от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов», обязать ООО «Альфа Страхование-Жизнь» зачислить денежные средства в размере *** руб. на лицевой счет, открытый на имя истца в ОАО «Московский кредитный банк», взыскать с ответчика ОАО «Московский кредитный банк» юридические расходы в сумме *** руб., компенсацию морального вреда в сумме *** руб., взыскать с ответчиков ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ОАО «Московский кредитный банк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; признать международный страховой полис GA № *** от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязать ОАО «Альфа Страхование» зачислить денежные средства в размере *** руб. на счет, открытый в ОАО «Московский кредитный банк» на имя истца, взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» юридические расходы в сумме *** руб., взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» компенсацию морального вреда в сумме *** руб., взыскать с ОАО «Альфа Страхование» и ОАО «Московский кредитный банк», штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; признать недействительным полис-оферту страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № *** от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ОАО «Альфа Страхование» зачислить денежные средства в размере 6000 руб. на лицевой счет, открытый в ОАО «Московский кредитный банк» на имя истца, взыскать с ответчика ОАО «Московский кредитный банк» юридические расходы в сумме *** руб., взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» компенсацию морального вреда в сумме *** руб., взыскать с ОАО «Альфа Страхование» и ОАО «Московский кредитный банк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; признать недействительным полис-оферту страхования рисков держателей банковских карт № *** от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ОАО «Альфа Страхование» перечислить денежные средства в размере *** руб. на лицевой счет, открытый в ОАО «Московский кредитный банк» на имя истца, взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» юридические расходы в размере *** руб., взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» компенсацию морального вреда в сумме *** руб., взыскать с ответчиков ОАО «Альфа Страхование» и ОАО «Московский кредитный банк» штраф в размере 50% от суммы присужденной судом; признать недействительным полис-оферту страхования финансовых рисков клиентов № *** от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика ОАО «АльфаСтрахование» зачислить денежные средства в размере *** руб. на счет, открытый в ОАО «Московский кредитный банк» на имя истца, взыскать с ответчика ОАО «Московский кредитный банк» юридические расходы в сумме *** руб., взыскать с ответчика ОАО «Московский кредитный банк» компенсацию морального вреда в сумме *** руб., взыскать с ответчиков ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «Московский кредитный банк» штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ОАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор № *** на сумму *** руб. на срок 12 месяцев с процентной ставкой *** % годовых с ежемесячным платежом *** руб. Потребительский кредит был предоставлен посредством выдачи кредитной банковской карты № ***, на расчетном счете которой была размещена сумма потребительского кредита. При заключении кредитного договора истец запрашивал сумму кредита *** руб., после проведения сотрудником Банка оформления документов, истцу в спешке были предоставлены документы на подпись, с которыми истец сразу не успел ознакомиться, а сотрудник Банка никакой информации не предоставил. После заключения и подписания всех документов, истец дома, внимательно изучив документы, увидел, что кроме кредитного договора с ним также были заключены договоры страхования, в связи с чем, с учетом страховых премий, сумма изначально запрашиваемого кредита увеличилась и составила *** руб.

Оформление полисов страхования при заключении кредитного договора истец считает навязанной услугой, также указывает, что до истца не в полном объеме была предоставлена информация при заключении договора и оформлении полисов страхования, в связи с чем, просит признать их недействительными с возложением обязанности на ответчиков перечислить суммы, в размере страховых премий по каждому полису, на счет, открытый в ОАО «Московский кредитный банк» на имя истца.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования полностью поддержал, просил исковые требования с учетом их уточнений удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалы дела представлен отзыв на иск, по доводам которого ответчик просит в иске отказать, а также ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ОАО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в материалы дела представил письменный отзыв на иск, просил в иске отказать.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, об уважительности причин неявки в суд не сообщил, заявлений об отложении рассмотрения дела, а также о рассмотрении дела в отсутствие представителя в суд не подавал.

Судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ

дело рассмотрено в отсутствие

ответчиков.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований на основании следующего.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела, что между истцом и ответчиком ОАО «Московский кредитный банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № *** по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств заемщика по Договору в размере *** руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался исполнить свои обязательства по Договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные договора, процентная ставка по кредиту установлена *** % годовых, ежемесячный платеж *** руб.

Так же судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец является обладателем полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № *** от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия установлена в размере *** руб.; полиса-оферты страхования рисков держателей банковских карт № *** от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия установлена в размере *** руб.; полиса-оферты страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № *** от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия установлена в размере *** руб.; международного страхового полиса серии GA № *** от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия установлена в размере *** руб. Указанные полисы оформлены ответчиком ОАО «Альфа Страхование».

Так же истец является обладателем полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" № *** от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма *** руб., страховая премия в размере *** руб., данный полис оформлен ответчиком ООО «Альфа Страхование –Жизнь».

По утверждению истца при заключении кредитного договора ему не была доведена информация об оформлении указанных полисов-оферт, кроме того им были в спешке подписаны все документы, предоставленные ему сотрудником банка при оформлении кредитного договора, с содержанием которых истец более подробно ознакомился дома, полагает, что указанные страховые полисы являются недействительными в связи с не предоставлением полной и достоверной информации об условиях страхования.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу положений ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что по полису-оферты страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № *** от ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, которое подписано истцом, принадлежность подписи в указанном заявлении истцом не оспаривалась в ходе рассмотрения, из данного заявления следует, что истец выразил согласие быть страхователем (застрахованным) на условиях полиса-оферты № *** от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование финансовых рисков», истцом выбран вид оплаты страховой премии путем безналичного перечисления со счета № ***, также в заявлении указано, что истец соглашается, что данная услуга выбрана им добровольно и решение о выборе или об отказе от страхования по полису- оферте не влияет на принятие Банком решения о заключении с истцом кредитного договора, также в заявлении указано, что истец не был ограничен в выборе страховой компании, ознакомлен, что страховая премия может быть оплачена любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе может быть оплачена за счет его собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «Московский кредитный банк». Так же материалами дела подтверждается, что истцом было оформлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ на перевод денежных средств с счета/счета по вкладу/ картсчета.

Указанным заявлением истец поручил ОАО «Московский кредитный банк» выполнить действия по перечислению с картсчета № *** денежных средств в размере *** руб. по реквизитам ОАО «Альфа Страхование», данное поручение Банком принято, что подтверждается отметкой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54-57, 77- 80).

Так же из материалов дела следует, что по полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № *** от ДД.ММ.ГГГГ, полису-оферте страхования рисков держателей банковских карт № *** от ДД.ММ.ГГГГ, по международному страховому полису серии GA № *** от ДД.ММ.ГГГГ истцом было оформлено заявление на получение услуги по добровольному страхованию компанией ОАО «Альфа Страхование», которое подписано истцом, принадлежность подписи в указанном заявлении истцом не оспаривалась в ходе рассмотрения, из данного заявления следует, что истец выразил согласие быть страхователем (застрахованным) на условиях полиса-оферты № *** от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования держателей банковских карт, полиса-оферты № *** от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, по полису-оферте серии GA № *** от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования непредвиденных расходов физических лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства. Из заявления усматривается о согласии истца, что данная услуга выбрана им добровольно, истец ознакомлен с тем, что страховая премия может быть оплачена любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе может быть оплачена за счет его собственных средств или за счет кредитных средств; истец подтвердил , что не был ограничен в выборе страховой компании и вправе не страховать, указанные в любом полисе-оферте риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Так же материалами дела подтверждается, что истцом было оформлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ на перевод денежных средств со счета/картсчета в счет оплаты страховой премии по программе страхования, из которого следует, что истец поручил ОАО «Московский кредитный банк» выполнить действия по перечислению с картсчета № *** денежных средств в размере *** руб., *** руб., *** руб. по реквизитам ОАО «Альфа Страхование», данное поручение Банком принято, что подтверждается отметкой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-70, 81-93).

Так же из материалов дела следует, что истцом по полису-оферте по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" № *** от ДД.ММ.ГГГГ, истцом было оформлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, которое подписано истцом, принадлежность подписи в указанном заявлении истцом не оспаривалась в ходе рассмотрения, из данного заявления следует, что истец выразил согласие быть страхователем (застрахованным) на условиях полиса-оферты № *** от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья», истцом выбран вид оплаты страховой премии путем безналичного перечисления со счета № ***, также в заявлении указано, что истец соглашается, что данная услуга выбрана им добровольно и решение о выборе или об отказе от страхования по полису-оферте не влияет на принятие Банком решения о заключении с истцом кредитного договора, также в заявлении указано, что истец не был ограничен в выборе страховой компании, ознакомлен, что страховая премия может быть оплачена любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе может быть оплачена за счет его собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «Московский кредитный банк». Так же материалами дела подтверждается, что истцом было оформлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ на перевод денежных средств с счета/счета по вкладу/ картсчета, которым истец поручил ОАО «Московский кредитный банк» выполнить действия по перечислению с картсчета № *** денежных средств в размере *** руб. по реквизитам ОАО «Альфа Страхование-Жизнь», данное поручение Банком принято, что подтверждается отметкой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12, 100, 103).

В силу абз. 1 п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из толкования указанных выше правовых норм, при заключении кредитного договора не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании рисков.

Таким образом, присоединение к договору страхования жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемых полисов-оферт по программам страхования, материалы дела не содержат.

Вместе с тем, истцом были оформлены заявления, в которых он выразил согласие быть застрахованным лицом и просил Страховые компании предпринять действия для распространения на него условий договоров добровольного страхования по полисам-офертам для заемщиков ОАО "Московский кредитный банк", а также истец поручал банку списать с картсчета денежные средства в счет оплаты услуг страхования, кроме того, истец своей подписью подтвердил, что присоединение к договорам страхования является добровольным и не является условием для получения кредита. Подписание данных заявлений истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Доводы истца о том, что с оформленными полисами-офертами истец более подробно ознакомился дома, а при оформлении в банке в спешке их подписал, правового значения не имеют, поскольку весь текст заявлений явно свидетельствует о выражении согласия быть застрахованным лицом, данный текст подписан истцом, правом отказаться от услуги страхования, предусмотренным данным заявлением, истец не воспользовался, в заявлениях истец собственноручно указывал «согласен» быть страхователем (застрахованным) по оспариваемым полисам-офертам.

Разрешая заявленные исковые требования по существу, суд, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом договоры страхования, оформленные полисами страхования, содержат все существенные условия договора данного вида, при этом доводы истца о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях страхования не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Поскольку услуга по программам страхования была предоставлена ответчиками ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, списание денежных средств в счет оплаты страховых премий, предусмотренных названными выше оспариваемыми договорами страхования, произведена путем перечисления денежных средств со счета истца на основании его личного заявления, им подписанного без каких-либо возражений и замечаний, то основания для признания указанных договоров страхования недействительными не имеется. Доводы истца о том, что подключение к программам страхования является навязанной услугой и обязательной при заключении кредитного договора, чем нарушены положения ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, так как заявления на получение услуги по страхованию и заявления о перечислении денежных средств на оплату страховых премий подписаны истцом собственноручно, данные о том, что истец подписывал эти документы по принуждению, в материалах дела отсутствуют, так же как отсутствуют основания полагать, что истец при оформлении кредитного договора не знал о заключении договоров страхования и перечислении с его счета денежных средств в счет оплаты страховых премий.

Поскольку судом не установлены основания для признания недействительными: полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № *** от ДД.ММ.ГГГГ; полиса-оферты страхования рисков держателей банковских карт № *** от ДД.ММ.ГГГГ; полиса-оферты страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № *** от ДД.ММ.ГГГГ; международного страхового полиса серии GA № *** от ДД.ММ.ГГГГ; полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" № *** от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для обязания ответчиков ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» перечислить денежные средства в размере страховых премий в сумме: *** руб., *** руб., *** руб., *** руб., *** руб. на счет, открытый в ОАО «Московский кредитный банк» на имя истца.

С учетом отсутствия доказательств нарушения прав истца, как потребителя, исковые требования, вытекающие из незаконности действий сотрудника банка, в том числе основанные на требованиях Закона РФ "О защите прав потребителей" о взыскании с ОАО «Московский кредитный банк» компенсации морального вреда, а также о взыскании с ответчиков штрафа, удовлетворению также не подлежат.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд приходит к выводу, что с учетом положений ст.ст.98, 100 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика ОАО «Московский кредитный банк» в пользу истца расходов, понесенных в связи с оплатой юридических услуг, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Яковлева О.Н. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ООО «Альфа Страхование», ОАО «Московский кредитный банк» о признании недействительными полиса-оферты от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов», международного страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ, полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, полиса-оферты страхования рисков держателей банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, полиса-оферты страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ, обязании зачислить денежные средства на счет, открытый на имя истца в ОАО «Московский кредитный банк», взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд города Москвы в течение месяца со дня изготовления мотивированной формы решения.

Судья: Кочетыгова Ю.В.