Решение суда о признании недействительным включение банком в сумму кредита и взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья, комиссии за услугу «Суперставка/Гарантированная ставка, применении последствий недействительности в виде возврата денеж

                                                                                   Дело №2-3007/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2017 года                                             город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи         Р.С. Муллагулова

при секретаре судебного заседания         В.В. Зариповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным включение банком в сумму кредита и взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья, комиссии за услугу «Суперставка/Гарантированная ставка, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств, процентов уплаченных по недействительному условию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №-- на сумму ---, на срок 60 месяцев, под 29,50 % годовых. Фактически истец получил на руки кредит в сумме ---. Ответчик в общую сумму кредита включил страховую премию жизни и здоровья в сумме --- (страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», дата и номер кредитного договора и страхового полиса совпадают) и комиссию за услугу «Суперставка»/«Гарантированная ставка» в размере ---. Таким образом, общая сумма кредита --- = (полученная на руки --- + страховая премия по страхованию жизни и здоровью. --- + комиссия за услугу «Суперставка» /«Гарантированная ставка» в размере ---. Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Часть 18 ст. 5 указанного федерального закона предписывает, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В заявлении о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условиях истец не просил оказать ему услугу страхования жизни и здоровья, а также оказать услугу «Суперставка»/«Гарантированная ставка». В заявлении о предоставлении потребительского кредита истцом не запрашивалась услуга по страхованию жизни и здоровья. В заявлении о предоставлении потребительского кредита по поводу услуги «Гарантированная ставка» истец собственноручно поставил отметку в графе «не согласен». В индивидуальных условиях договора потребительского кредита №-- от --.--.---- г. в пункте 9 обязанность заемщика заключить иные договоры прописано «не применимо, заключение отдельных договоров не требуется». Исходя из изложенного, кредитное соглашение с банком не предусматривает подключение услуги третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в виде заключения договора страхования жизни и здоровья. В пункте 11 цели использования заемщиком потребительского кредита прописано не применимо. Таким образом, кредитные средства не могут быть использованы для оплаты страховой премии и комиссии. Услуга банка «Суперставка»/«Гарантированная ставка» с оплатой комиссии в сумме --- по своей природе являются самостоятельной платной услугой кредитора. Однако, в п. 15 индивидуальных условий, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, стоит отметка «не применимо». Не указана цена услуги, не обеспечена возможность волеизъявления по данной услуге. Пункт 17 индивидуальных условий частично дублирует пункт 15, однако, в пункте 15 по поводу услуги кредитора «Гарантированная ставка» истец от руки поставил отметку в графе «не согласен». Таким образом, включение банком в сумму кредита и взимание страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере --- и комиссии за услугу «Суперставка» / «Гарантированная ставка» в сумме --- применительно ч. 18 ст. 5 и ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ не основано на законе, так как указанные платежи не содержатся в заявлении о предоставлении потребительского кредита и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. На основании изложенного, истец просит признать недействительной включение банком в сумму кредита и взимание страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере --- и комиссии за услугу «Суперставка» / «Гарантированная ставка» в размере ---, применить последствия их недействительности, взыскать указные суммы в пользу истца, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, убытки в сумме ---, компенсации морального вреда в размере ---, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере ---, также почтовые расходы в размере ---.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил. Посредством электронной почты представил отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласен.

Третье лицо о времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 23 января 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму ---, со сроком кредитования 60 месяцев, под 19,9 % годовых. Из представленного истцом заявления на предоставление потребительского кредита следует, что в разделе на подключение услуги «Кредитное информирование» графе согласен стоит знак «Х» проставленный с использованием программного обеспечения, в графе «не согласен» проставлен знак «Х» проставленный рукописно, аналогичным способом проставлены знаки в разделе подключения услуги «Гарантированная ставка». Указанным заявлением истец подтвердил, что его проинформировали о том, что условия и тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет сайте банка.

--.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №-- на сумму ---, на срок 60 месяцев, под 29,50 % годовых. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» представленного истцом следует, что в п. 17 согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» в графе «согласен» стоит знак «Х» проставленный с использование программного обеспечения, в графе «не согласен» проставлен знак «Х» проставленный рукописно, аналогичным же способом проставлены знаки о том, что истец ознакомлен, что в случае подключения истцом услуги «Гарантированная ставка» в период действия договора, размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» будет определяться Тарифами, действующими на дату подключения Услуги.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» представленного ответчиком следует, что в п. 17 знаки «Х» проставленные рукописно отсутствуют.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Вопреки доводам истца, о том, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита истцом не запрашивалась услуга по страхованию жизни и здоровья, в заявлении о предоставлении потребительского кредита по поводу услуги «Гарантированная ставка» истец собственноручно поставил отметку в графе «не согласен», заявление является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Из материалов дела следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита №-- от --.--.---- г. о сумме кредита, о сроке действия договора и сроке возврата кредита, о валюте, в которой предоставляется кредит, о процентной ставке в процентах годовых, о количестве, размере и периодичности платежей заемщика по договору, о способе исполнения денежных обязательств по договору и иные индивидуальные условия согласованы кредитором и заемщиком индивидуально, форма, которой соответствует требованиям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 14 индивидуальных условий истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Из тарифов ответчика, с которыми ознакомлен истец о чем свидетельствует его подпись, следует, что при сумме кредита от --- сумма, при сроке кредитования от 12 месяцев до 60 месяцев, процентная ставка составляет 24,9 %, 29,5%, 34,88% годовых. Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора составляет 3,9% от суммы к выдаче.

Согласно п. 5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» услуга «Гарантированная ставка» предусматривает установление уменьшенной процентной ставки по кредиту.

Из выписки по счету следует, что --.--.---- г. произведена оплата комиссии за суперставку в размере ---.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом того, что в заявлении представленным истцом проставленные рукописные знаки «Х» не соответствуют проставленном знакам индивидуальных условий, в частности по услуге «Кредитное информирование», приходит к выводу о том, что в основу решения необходимо положить кредитный договор без исправлений, а именно представленный ответчиком.

Согласно п. 17 согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» в графе согласен стоит знак «Х» проставленный с использованием программного обеспечения, в случае подключения истцом услуги «Гарантированная ставка» в период действия договора, размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» будет определяться Тарифами, действующими на дату подключения Услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Поскольку истец добровольно выбрал условия кредитования, с применением услуги «Гарантированная ставка», суд оснований для признания недействительными условий кредитного договора, в данной части, не находит.

--.--.---- г. между истцом и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования (полис №--) по страховым рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу». Согласно условиям договора страхования страхователь (истец) обязуется уплатить страховую премию в размере --- страховщику единовременно не позднее --.--.---- г.. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут --.--.---- г..

--.--.---- г. истцом выдано распоряжение на перечисление денежных средств со счета №-- в размере --- по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ч. 1 ст. 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 ГК РФ.

Из выписки по счету истца №-- следует, что --.--.---- г. произведены две операции, а именно оплата комиссии в размере ---, а также перевод --- со счета кредитного договора на договор 18748223, а поручение истца о перечислении денежных средств в страховую компанию исполнено в полном объеме --.--.---- г..

Судом установлено, что форма договора страхования от --.--.---- г., как это предусматривает ст. 940 Гражданского кодекса РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Между сторонами достигнуто соглашение по условиям договора.

Материалы дела не содержат документов, позволяющих определить, что страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» является навязанным, поскольку договор страхования истцом подписан собственноручно, правоотношения возникли непосредственно между истцом и страховщиком, истец самостоятельно распорядился предоставленными ему кредитными средствами на оплату страховой премии, о чем свидетельствует хронология проведенных операций по счету №-- и истец не был лишен возможности отозвать распоряжение о перечислении страховой премии страховщику.

Довод истца о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» о том, что получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительным действий банка по включению в сумму кредита и взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании действий банка по включению в сумму кредита и взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья, а также действий по включению в сумму кредита комиссии за подключение услуги «Гарантированная ставка», суд не усматривает оснований для взыскания --- в счет возврата страховой премии, --- в счет возврата комиссии за подключение услуги «Гарантированная ставка», процентов за пользование чужими денежными средствами в размере --- и убытков в сумме ---, а также компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными.

Поскольку имущественные и неимущественные требования истца судом отклонены, оснований для взыскания штрафа не имеется.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина, а также почтовые расходы истца и расходы на оплату услуг представителя, подлежат распределению по правилам ст. 98,103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным включение банком в сумму кредита и взимании страховой премии по страхованию жизни и здоровья, комиссии за услугу «Суперставка/Гарантированная ставка, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                       Р.С. Муллагулов