Решение суда о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы № 2-1952/2017 ~ М-1731/2017

Дело №2-1952/17 <.....>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

судьи Фроловой О.В.,

при секретаре Жужговой Д.А.,

с участием истца Сарапаева В.В., представителя истца Ушакова И.И., по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сарапаева В. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

<.....> Сарапаев В.В. обратился в суд с исковыми требованиями к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании недействительными условий кредитного договора №... от 25 апреля 2014 года, в соответствии с которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заёмщика. Просил применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчиков возвратить уплаченные им денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 67 848 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №... от 25 апреля 2014 года на сумму 126 400 рублей со сроком возврата до 26 апреля 2016 года, с условием уплаты процентов в размере 34,35% годовых. Разработанные банком условия являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Согласие-Вита». Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан. Возможность заключения кредитного договора не поставлена в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования. Исполнение обязательства по возврату кредита и процентов обеспечено иными условиями договора. Считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют потребительские права и являются недействительными. Для восстановления данных прав считает необходимым применить последствия недействительности данных условий. Страховая компания нарушила тайну страхованию, передав персональные сведения банку. В связи с тем, что в период действия договора страхования страхового случая с ним не произошло, истец считает, что имеет право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы, являющейся убытками. Уплаченная сумма страховки с процентами составляет 33 924 рубля, а с учетом большого периода задержки, в двойном размере – 67 848 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель пояснений по иску не давали, ввиду отсутствия при рассмотрении дела по существу.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв, из которого следует, что ответчик с заявленными исковыми требованиями не согласен. Банк выступал в качестве агента страховщика в рамках агентского договора от 01.11.2013 года. С истцом был заключен индивидуальный договор страхования на срок 723 дня. Условия договора определены в стандартных Правилах страхования жизни заемщиков. Текст правил был передан страхователю вместе с договором страхования. Согласие страхователя заключить договор страхования подтверждается принятием страхового полиса. Банк довел до истца полную информацию о страховщике, ознакомил с правилами страхования и разъяснил условия страхования, предложил подписать заявление на добровольное страхование. В данном заявлении, подписанном истцом, указано, что страхование осуществляется добровольно и не является условием выдачи банком кредита. Истец был вправе по собственному желанию застраховать свою жизнь и здоровье в иной страховой организации. В случае имеющихся возражений страхователь имел право воздержаться от заключения договора страхования. Страховая премия могла быть оплачена любым способом, истец согласился, чтобы банк перечислили с его счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика. Истец мог отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования, мог оплатить страховую премию любым удобным способом. Сарапаев В.В., подписывая договор страхования, дал согласие на обработку своих персональных данных и передачу их банку, выступающему страховым агентом. Оплаченная страховая премии страхователю возврату не подлежит, поскольку срок договора страхования истек 26.04.2016 года.

В качестве специалиста, по ходатайству истца, к участию в деле было привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г.Перми, представителем которого в суд направлено ходатайство о проведении судебного заседания в его отсутствие. Дано заключение по гражданскому делу, из которого следует, что условия договора изложены таким образом, что потребитель не обладает возможностью выразить согласие или отказ от страхования жизни, а также выразить согласие или отказ от списания со счета суммы в счет страховой премии. Банком допущено включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя.

Суд, изучив доводы сторон, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истец не доказал нарушение ответчиками его прав при заключении кредитного договора, навязывания услуги страхования.

В силу ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п.п.1,2,3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, 25.04.2014 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Сарапаевым В.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... на сумму 126 400 рублей сроком на 732 дня и уплатой процентов за пользование кредитом 29,9% годовых (полная стоимость 34,35% годовых) (л.д.7-8, 9).

В п.3.1.5. кредитного договора указано, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 26 400 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни.

25.04.2014 года между ООО СК «Согласие-Вита» и Сарапаевым В.В. заключен договор страхования жизни. Договор заключен при посредничестве КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), который выступил в качестве агента страховщика в соответствии с агентским договором от 01.11.2013 года.

Условия договора страхования, права и обязанности страхователя определены Правилами страхования жизни заемщиков.

Как следует из выписки по лицевому счету, банком была произведена оплата страховой премии ООО СК «Согласие-Вита» в размере 26 400 рублей.

На обращение истца в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г.Перми, управлением дан ответ о возможности восстановления нарушенных прав путем обращения с иском в суд (л.д. 10). В возбуждении дела об административном правонарушении истцу было отказано в связи с истечением срока давности (л.д. 11-15, 29-31).

Истцом в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО СК «Согласие-Вита» направлены претензии с требованием выплатить страховую премию (л.д. 16-28).

При предъявлении исковых требований истец ссылался на то, что именно со стороны кредитной организации была навязана услуга - заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, фактической возможности от нее отказаться не имеется.

По мнению суда, обстоятельство факт навязывания дополнительной услуги страхования не был подтвержден допустимыми доказательствами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Учитывая положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, суд полагает, что в кредитном договоре могли быть предусмотрены условия, согласно которым заемщик поручает банку перечислить часть кредита в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни, здоровья, заключенному с иным юридическим лицом.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора, заключенного с ответчиком, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования и что предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья.

По условиям кредитного договора Банк на основании поручения истца, указанного в заявлении на страхование, перечислил сумму страховой премии страховщику, указанному по добровольно заключенному договору страхования жизни и здоровья.

В случае неприемлемости условий договора Сарапаев В.В. имел возможность от них отказаться. Доказательств того, что он был ограничен в своих действиях, не имеется. Истец имел возможность отказаться как от заключения кредитного договора в целом, так и от условий получения кредита на невыгодных условиях, в том числе и от условий страхования.

В заявлении на страхование, подписанном истцом, указано, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты не могло служить причиной отказа банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. Сарапаев В.В. подтвердил свое желание заключить договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита». Оплата страховой премии могла быть произведена любым способом.

Добровольность заключения договора на условиях, согласованных сторонами, подтверждается подписью истца в договоре. Положений об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика условия кредитного договора не содержат.

При изложенных обстоятельствах у суда нет оснований для признания недействительными условий кредитного договора о страховании заёмщика, соответственно не имеется и оснований для применения последствий недействительности данных условий договора и возврате уплаченной страховой премии.

Кроме того, суд принимает во внимание, что срок действия договора страхования истек 26.04.2016 года, фактически истец воспользовался предоставляемыми услугами по страхованию, поскольку его жизнь и здоровье в течение срока действия договора страхования были застрахованы, в случае наступления страховых рисков он в установленном порядке имел право на получение страховых выплат. Следовательно, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Страховой компанией не была нарушена тайна страхования, поскольку банк выступал страховым агентом по агентскому договору, заключенному с ООО СК «Согласие-Вита».

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Отказать Сарапаеву В. В. в удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о признании недействительными условий кредитного договора №... от 25 апреля 2014 года, в соответствии с которыми предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заёмщика, применении последствий недействительности условий кредитного договора, обязательстве ответчиков возвратить уплаченные истцом денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 67 848 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: (<.....>

Решение в окончательной форме изготовлено 25.08.2017года

<.....>

<.....>