Решение суда о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств по кредитному договору, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, № 2-2679/2017 ~ М-2632/2

                                                                                              Дело № 2-2679/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                г. Ульяновск                                                                      10 августа 2017 года

             Засвияжский суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Колбиновой Н.А.,

при секретаре Харитновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведева В.В. к «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств по кредитному договору, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

       Медведев В.В. обратился в суд с иском к «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств по кредитному договору, взыскании штрафа, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от 21.12.2016 г. В соответствии с пунктом 1.1 сумма к выдаче составляет 366 632 рубля, оставшаяся часть в размере 16 632 рубля была направлена банком на оплату страхового взноса на личное страхование, о чем свидетельствует п.1.2 кредитного договора. Данная страховка была ему навязана. 16 632 рублей это 25, 90 % от суммы кредита, на которую также начисляются проценты, а фактически часть суммы идет на вознаграждение банку. Согласно информации о кредите в расчет полной стоимости кредита не включается плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. При этом на стадии заключения с заемщиком кредитного договора до него не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг банка. При заключении договора он не участвовал в определении его условий, подписав заполненное сотрудниками банка заявление на предоставление потребительского кредита, в котором уже была указана сумма, включающая в себя сумму страховой премии. Считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию.

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Своего выраженного согласия на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора он не давал. Также не был составлен договор страхования в виде единого документа, подписанного сторонами, страховой полис ему не выдавался. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите. Правоотношения сторон по настоящему делу носят длящий характер, поскольку обязательства заемщика наступили не единовременно, а в соответствии с очередностью погашения кредитных обязательств. 28.02.2017 г. истец обратился к ответчику с просьбой расторгнуть кредитный договор № от 21.12.2016 г. с просьбой зачесть выплаченную им сумму, уплаченную на страховой взнос в сумме 16 632 рубля в счет досрочного погашения кредита, расторгнуть кредитный договор с уточнением суммы задолженности. Ответа до настоящего времени не поступило. Истец просит суд признать недействительным п.1.2 кредитного договора № от 21.12.2016 г., заключенного между Медведевым В.В. и ответчиком в части включения страховой премии в сумму кредита, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 16 632 рубля в счет погашения выданного кредита по договору № от 21.12.2016 г., обязать выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств, взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

      В судебном заседании истец Медведев В.В. не присутствовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

      В судебном заседании представитель ответчика «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не присутствовал, представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

        Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

           Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

           В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцам требованиям.

       Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей, граждане

и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

      Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры.

     Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

    Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

         Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

     Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

       Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Также в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

       В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»                    отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

       В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      Судом установлено, что 21.12.2016 г. между Медведевым В.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило истцу кредит в размере 366 632 рубля на срок 24 месяца, процентная ставка 25,90 % годовых, ежемесячный платеж 19 791 рубль 15 копеек, дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца, количество ежемесячных платежей 24.

      Проставлением своей подписи в заявлении о предоставлении кредита, отдельной подписи в разделе активации дополнительных услуг в поле по страхованию индивидуальных условий заемщик подтверждает заключение договора о предоставлении кредита, а также то, что заемщиком до заключения договора получена полная информация о предоставляемых ему услугах в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах.

      Согласно условиям кредитного договора получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования.

     Сумма в размере 16 632 рубля является кредитом на оплату страхового взноса по договору индивидуального страхования.

     Договором с заемщиком предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию. При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность: застраховаться у страховщиков, агентом которых является Банк, оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в Банке или любой другой кредитной организации, оформить страховку в любой страховой компании, не оформлять страховку.

      Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях договора (заявления, индивидуальных условий), а также в заявлении на страхование.

      При этом Банк не является стороной договоров страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса) уплаченных истцом в пользу страховщика, Банк осуществляет информирование заемщиков об услуге страхования.

     Как следует из материалов дела, истец при оформлении кредитного договора изъявил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму, в соответствии с условиями ООО «СК Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования, что подтверждается заявлением на добровольное страхование.

      Истец, поставив свою подпись под данным заявлением, подтвердил: полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и страховой полис ему вручены, истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

      Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) решения о предоставлении кредита истцу.

      Истец согласился с оплатой страхового взноса в размере 16 632 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщиков с расчетного счета истца в Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО).

      Таким образом, Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение, Банком прав истца как потребителя.

       Требования истца о взыскании с ответчика уплаченной им страховой премии являются не обоснованными, поскольку кредитный договор истца со страховой компанией на момент обращения в суд, не расторгнут, досрочно не прекращен, полностью соответствует требованиям ст. 942 ГК РФ.

       Кроме того, суд отмечает, что в соответствии со ст. 954 ГК РФ истец обязан был уплатить оспариваемую им страховую премию страховщику в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования.

      В заявлении о добровольном страховании истца Банк предоставил истцу право выбора способа оплаты страховой премии. Истец не оформлял каких-либо распоряжений Банку об оплате страховой премии за свой счет, равно как и не выражал своего желания на это. В то же время, истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет.

      Таким образом, страховая премия в размере 16 632 рубля была перечислена Банком с его счета в пользу страховщика в соответствии с заключенным между истцом и страховщиком договором страхования.

       Доказательств того, что истец был не согласен на заключение договора страхования как заемщика по кредитному договору с ООО «СК Ренессанс Жизнь», суду не представлено.

        Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства истцом были получены.

       Судом также установлено, что в настоящее время истцом обязательства по кредитному договору не исполняются, что следует из представленного Банком расчета задолженности истца по указанному выше договору по состоянию на 27.07.2017 г. в размере 482 112 рублей 88 копеек.

        Стороны договора, не имеют права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Изменение материального положения стороны по договору не влечет изменение или прекращение обязательств заемщика по договору.

На основании ч. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об

иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из искового заявления следует, что истец просит суд обязать ответчика выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств истицы перед Банком по кредитному договору.

Суд отмечает, что истец вправе лично обратиться в Банк с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, в том числе за информацией                  о сумме досрочного погашения, в любое время в офисы Банка с предъявлением паспорта.

При этом факта личного обращения истца к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, в том числе за информацией                   о сумме досрочного погашения, а ему в этом было отказано, судом не               установлено.

      Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного по делу иска.

Учитывая вышеизложенное, отсутствуют основания полагать, что Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО) нарушил права истца, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Таким образом, исковые требования Медведева В.В. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

      В удовлетворении исковых требований Медведева В.В. к «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств по кредитному договору, взыскании штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

     Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня изготовления    решения в окончательной форме.

              Судья:                                                                   Н.А. Колбинова