Решение суда о признании недействительным п. 20 кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа № 2-2069/2017 ~ М-1229/2017

                                                                                        Дело №2-2069/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2017 года                                                    город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи         Р.С. Муллагулова

при секретаре судебного заседания         В.В. Зариповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ24» о признании недействительным п. 20 кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ24» о признании недействительным п. 20 кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между ФИО1 и ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме ---, на срок 60 месяцев, до --.--.---- г., под 21,1% годовых. Заемщику был открыт банковский счет №--, куда была перечислена сумма кредита. Согласно п. 11 Договора, цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужны и на оплату страховой премии. --.--.---- г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования программа «Профи» единовременный взнос №--, по условиям которого страхователь ФИО1 был застрахован по рискам: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы, срок действия договора с --.--.---- г. по --.--.---- г., страховая сумма – ---, страховая премия – ---. В соответствии с п. 20 кредитного договора, заемщик дал поручение банку составить от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №--, перечислить с данного счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме --- в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». По утверждению истца, ему при получении кредита не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Таким образом, по мнению истца, условия кредитного договора о том, что кредитор взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. На основании изложенного, истец просит признать пункт 20 кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенный между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1, в части поручения заемщика банку на оплату по договору страхования жизни, полис «Единовременный взнос» №-- по программе «Профи» недействительными, применить последствия ничтожной сделки, взыскать с ответчика сумму страховой премии, неустойку за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., из расчета 3% в день за каждый день просрочки, самостоятельно уменьшенной истцом до суммы страховой премии в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, расходы по оплате услуг представителя в размере ---, штраф, почтовые расходы в размере ---.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, судом извещены, до начала рассмотрения дела от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Третье лицо, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, до начала рассмотрения дела представитель обратился с письменными пояснениями, согласно которым исковые требования считает необоснованными.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Пунктом 1 статьи 166 ГК РФ, предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    В соответствии с положениями 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Судом установлено, --.--.---- г. между ФИО1 и ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме ---, на срок 60 месяцев, до --.--.---- г., под 21,1% годовых.

Согласно п. 21, Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Заемщику был открыт банковский счет №--, куда была перечислена сумма кредита.

Согласно п. 11 Кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужны и на оплату страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

--.--.---- г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования программа «Профи» единовременный взнос №--, по условиям которого страхователь ФИО1 был застрахован по рискам: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы, срок действия договора с --.--.---- г. по --.--.---- г., страховая сумма – ---, страховая премия – ---.

В соответствии с п. 20 кредитного договора, заемщик дал поручение банку составить от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №--, перечислить с данного счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме --- в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Статьей 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 863 Гражданского кодекса РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Правила параграфа 2 главы 46 применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счет в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Статье 864 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета (статья 855).

В силу статьи 865 Гражданского кодекса РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 ГК РФ.

Таким образом, оснований для признания п.20 кредитного договора недействительным не имеется, поскольку его содержание соответствует требованиям закона.

Сумма страховой премии в сумме --- была списана со счета ФИО1, указанное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем подписания --.--.---- г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис единовременного взноса №--) по страховым случаям смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. В соответствии с Полисом срок действия договора страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г..

    В соответствии с п. 23 Согласия на кредит, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, его права, как потребителя, не нарушены.

Также из положений п. 10 Согласия на кредит следует об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений п. 15 Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В данном случае суд полагает, что страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Заключая договор страхования, заемщик ФИО1 действовал по своему усмотрению и в своем интересе. В случае неприемлемости условий кредитного договора и полиса страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи ФИО1 в кредитном договоре и в полисе страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по страхованию.

    Так, кредитный договор №-- от --.--.---- г. не содержит требований банка об обязательном заключении договора страхования. Предоставление кредита ВТБ 24 (ПАО) не было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни. Истец не был лишен возможности кредитования в рамках выбранного им иного кредитного продукта. Доказательств обратного материалы дела не содержат, истцом таких доказательств в нарушение требований ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также не представлено.

Доводы истца о том, что договор страхования ФИО1 был навязан, что договор страхования заключен под условием, ввиду отказа в выдаче кредита без страхования, суд признает необоснованными, поскольку допустимыми доказательствами данные доводы не подтверждены. Подписав кредитный договор и полис страхования, истец подтвердил, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является условием предоставления кредита; кредитный договор между истцом и банком не содержит положений об обязательном заключении договора страхования.

    Также довод истца о том, что условия кредитования были подписаны ФИО1 по типовой форме, не предусматривающей отказ от страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, был согласен с ними.

Судом установлено, что между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен самостоятельный договор страхования по программе «Профи», удостоверенный страховым полисом Единовременный взнос №-- на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - условия страхования), являющимися неотъемлемой частью страхового полиса. Страховыми рисками по нему являются: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. Страховая премия составляет ---.

До заемщика ФИО1 при подписании указанного договора доведена информация о том, что он имеет право отказаться от договора страхования в любое время (пункт 6.6 полиса страхования). С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе. Кроме того, размер страхового взноса и страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

При этом, истец поручил ПАО Банк ВТБ 24 перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключенному договору страхования жизни в размере ---.

Судом установлено, со счета ответчика списаны денежные средства в размере --- в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, применяя положения статьей 178, 934,940,421 Гражданского кодекса Российской Федерации исходит из того, что истец добровольно выразил волеизъявление на заключение с ответчиком договора страхования, а также был ознакомлен с условиями договора, о чем свидетельствуют подписи истца в договоре, при этом факт подписания указанного договора истцом не оспаривался, а поручение на списание денежных средств соответствует требованиям ст. 854,863,864,865 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для признания полиса страхования недействительным, также не имеется.

Доказательства того, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения работников ответчика, истцом в нарушение статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд представлены не были, равно как и доказательства того, что при заключении договора истец не имел желания на заключение договора на условиях указанных в договоре. Истец с ответчиком был вправе заключать вышеуказанный договор страхования жизни и свободно определять его условия.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, того, что истцу были навязаны услуги страхования со стороны ответчика, и он заблуждалась относительно природы сделки, истцом суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о признании пункта 20 кредитного договора в части поручения заемщика банку на оплату по договору страхования жизни недействительными, полиса «Единовременный взнос» по программе «Профи», применении последствий недействительности сделки, не имеется.

Так как судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца, в том числе как потребителя, суд считает необходимым отказать в удовлетворении производных требований о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Судебные расходы подлежат распределению в соответствии с ч. 1 ст. 98 и 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ24» о признании недействительным п. 20 кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца.

Судья                                       Р.С. Муллагулов