Решение суда о признании недействительным части условий кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда № 2-2247/2017 ~ М-119

         Дело 2-2247/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2017 года город Казань

Ново - Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Фейзулловой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной Общественной Организации по Республике Татарстан Общество Защите Прав Потребителей «Правовой контроль», действующей в интересах Тухветуллина Л.Н., к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

РОО по РТ ОЗПП «Правовой контроль», действующая в интересах Тухветуллина Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между Тухветуллина Л.Н. и ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») заключен договор потребительского кредита №-- на предоставление кредита в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до --.--.---- г. под 29,90 процентов годовых.

При выдаче кредита банком удержано 58 452 рубля 63 копейки на оплату комиссии за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты.

В то же время в кредитном договоре и приложенных к нему документов отсутствует информация в рублях о размере платы за подключение к этой программе, соответственно банк не исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику полной и достоверной информации. В кредитном договоре и переданных истице документах при заключении кредитного договора отсутствует информация о размере цены подключения к программе страхования и полном размере кредита, предоставляемого заемщику для оплаты данной услуги.

    На основании изложенного, представитель РОО по РТ ОЗПП «Правовой контроль», действующий в интересах Тухветуллина Л.Н., просил суд признать недействительным кредитный договор №-- от --.--.---- г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Тухветуллина Л.Н., в части возложения обязанности на заемщика оплаты комиссии за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Тухветуллина Л.Н. сумму в размере 58 452 рубля 63 копеек, оплаченную за присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты, компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10 000 рублей, проценты по статье 395 ГК РФ в размере 13 09 рублей 57 копеек, штраф в размере 25% от присужденной суммы в соответствии с ч. 6, ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу РОО по РТ ОЗПП «Правовой контроль» штраф в размере 25% от присужденной суммы в соответствии с ч. 6. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Тухветуллина Л.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена.

Представитель РОО по РТ ОЗПП «Правовой контроль» в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - Козлова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, предоставила возражение на исковое заявление, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены.

Выслушав сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон «О потребительском кредите (займе)»), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между Тухветуллина Л.Н. и ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») заключен договор потребительского кредита №--, в соответствии с которым Тухветуллина Л.Н. был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, под 29,90 процентов годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до --.--.---- г..

В день предоставления кредита Тухветуллина Л.Н. обратилась к банку с заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Тухветуллина Л.Н. выбрала кредитование с подключением к программе страхования и подписала соответствующий договор (акцепт, индивидуальные условия), проставила в договоре отметки в графах «Согласен» при наличии граф «Не согласен»), подписала заявление на включение в программу страхования. Таким образом, истец выразила желание на включение в программу страхования.

О добровольности включения в программу страхования указывается в п.17 Индивидуальных условий, пункты 2,3,4,5,6,7,8,9 Акцепта Общих условий и Индивидуальных условий, после которых истец собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы.

Договор страхования между Тухветуллина Л.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании договора № №-- от --.--.---- г., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Истцу при оформлении договора была предоставлена полная информация об услуге по подключению к программе страхования, в том числе, и о стоимости. Тухветуллина Л.Н. была ознакомлена с пунктом 3 Акцепта, который содержит следующее: «Я осознаю, что, получив в банке кредит с участием в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и уплатив банку плату за программу, я буду включен в указанную программу и получу комплекс расчетно-гарантийных услуг…»

Все существенные условия договора страхования доведены до истца в программе страхования, заявлении на включение в программу страхования, с условиями которой истец была ознакомлена и согласна, что подтвердила в заявлении на включение в программу страхования: «Я заявляю о том, что получил(а) полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении, я ознакомлен(а) и согласен(а) с условиями программы страхования и договора страхования» в п.6 Акцепта «Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования».

Указанное заявление подписано истцом и содержит указание о том, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, а также с ОАО «Альфа-Страхование» без участия банка. Тухветуллина Л.Н. также была уведомлена о том, что согласие быть застрахованным не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, а компенсация страховой слуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств.

Разрешая заявленные исковые требования, суд руководствуется тем, что кредитный договор не содержал условий обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, а также приобретения иных услуг, подключение истца к программе страхования осуществлено с учетом его волеизъявления.

Доводы представителя РОО по РТ ОЗПП «Правовой контроль» о том, что до потребителя не был доведен размер стоимости услуги, не могут быть признаны состоятельными, поскольку опровергаются материалами дела. Из заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подписанного Тухветуллина Л.Н., следует, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,3247 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Путем подачи отдельного заявления Тухветуллина Л.Н. согласилась на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты и оплату услуги за счет кредитных средств.

Согласно п. 5 Акцепта общих условий договора потребительского кредита заемщик согласился с тем, что денежные средства взимаемые банком в виде платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 86,52 процентов суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

При таком положении, суд полагает, что до истца была доведена стоимость услуги по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты в виде формулы, заемщик также не был лишен возможности в случае необходимости потребовать дополнительную информацию о стоимости услуги.

Суд, полагает, что требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» обязывает банк предоставлять потребителю информацию о валюте расчета (рубль) и не содержит указания о доведении размера услуги в твердом денежном выражении и недопустимости указания размера стоимости услуги в виде формулы.

Истец, подписав договор страхования, подтвердил предоставление полной информации об услуге, выразил согласие и понимание смысла, значения и юридических последствий заключения договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны достигли соглашение по всем существенным условиям, является верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Истцом суду не представлено допустимых доказательств нарушения ответчиком её законных прав, свобод или интересов, что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку фактов нарушения ответчиком прав Тухветуллина Л.Н., как потребителя судом не установлено, суд не находит оснований удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки.

В соответствии с требованиями статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

Доказательств того, что действия ответчика причинили Тухветуллина Л.Н. физические или нравственные страдания, представлено не было, из чего следует, что в удовлетворении заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.

Так как судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца, в том числе как потребителя, суд считает правомерным отказать в удовлетворении производных от основных требований о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Руководствуясь статьями 12,56, 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Региональной Общественной Организации по Республике Татарстан Общество Защите Прав Потребителей «Правовой контроль», действующей в интересах Тухветуллина Л.Н., к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья: М.В.Фирсова