Решение суда о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств № 2-1355/2017 ~ М-1313/2017

Дело № 2-1355/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2017 года                                                                                      г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Зарипова Р.Р.,

при секретаре Журавлевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эсмантовой Е.О. к Публичному акционерному обществу "БИНБАНК" о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств,

УСТАНОВИЛ:

Эсмантова Е.О. обратилась в суд с иском к ПАО "БИНБАНК" о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств. Требования мотивированы тем, что 25.12.2012 между ней и ПАО "БИНБАНК" был заключен кредитный договор № на сумму 127 650 руб. Банк безакцептно списал денежную сумму в размере 16 650 рублей за оплату программы коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов "Защита кредита". Однако, она своего согласия на оплату договора страхования не давала. Сотрудником банка было пояснено, что данная услуга является бесплатной. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Ей, как заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму оплаты за страховой полис. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору. 30.05.2017 она обратилась в ПАО "БИНБАНК" с требованием расторгнуть кредитный договор № от 25.12.2012, зачесть уплаченную за договор страхования сумму в счет погашения кредита, прекратить обработку персональных данных. Ответа до настоящего времени ей не поступило. Просит суд признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 16 650 рублей в счет оплаты за договор страхования; взыскать с ПАО "БИНБАНК" денежную сумму в размере 16 650 рублей, уплаченную за договор страхования; обязать ПАО "БИНБАНК" выставить сумму необходимую для полного исполнения ее обязательств; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Эсмантова Е.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "БИНБАНК" в судебное заседание не явилась. В возражениях относительно искового заявления просит рассмотреть данное дело в свое отсутствие, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ОАО «Первая страховая компания», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено понятие договора личного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что 25.12.2012 между Эсмантовой Е.О. и ОАО "БИНБАНК" был заключен кредитный договор № на сумму 127650 руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты>

В день заключения кредитного договора Эсмантовой Е.О. было подано заявление о подключении к программе коллективного страхования "Защита кредита", по которому были застрахованы риски "несчастный случай и/или болезнь", "Инвалидность I или II группы в результате НС и/или Болезни", "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни", "Потеря работы в связи с сокращением", "Потеря работы в связи с ликвидацией".

В заявлении указано, что заполнив и подписав настоящее Заявление о страховании Эмантова Е.О. просит подключить ее к участию в Программе коллективного страхования "Защита кредита" и поручает ОАО "БИНБАНК" списать с ее счета стоимость участия в Программе коллективного страхования, включающую в себя: компенсацию Банку суммы страховой премии, уплачиваемую Банком Страховщику по договору коллективного страхования в размере 3882,78 руб. и вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования в размере 12 767,22 руб.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 807-811 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1.5 кредитного договора № от 25.12.2012 предусматривает, что заемщик подключается к Программе страхования "Защита кредита" и уплачивает компенсацию страховой премии по Договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся Банку за подключение к Программе страхования. Компенсация Банку суммы страховой премии и выплата Банку вознаграждения за подключение к Программе страхования выплачивается Заемщиком единовременно в дату заключения Кредитного договора.

С условиями страхования, условиями договора потребительского кредита, изложенными в кредитном договоре, заявлении о подключении к программе коллективного страхования Эсмантова Е.О. ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в указанных документах.

В связи с этим ОАО "БИНБАНК" произведены действия по списанию суммы в общем размере 16 650 рублей в счет оплаты компенсации страховой премии по Договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждения, причитающегося Банку за подключение к Программе страхования.

Условия кредитного договора и договора страхования соответствуют принципу свободы договора, при их заключении истец не был лишен права подробно ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения.

Истицей заявлены требования о возложении обязанности на ответчика выставить сумму для полного исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений пункта 2 статьи 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Понятие «банковской тайны» приведено в статье 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности». К ней относятся сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Доказательств того, что истица обращалась к ответчику по месту заключения кредитного договора, и ей было отказано в выдаче выписки по договору с выставленной полной суммой долга суду не представлено.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Вместе с тем истица не лишена права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче выписки по договору с выставленной полной суммой долга.

Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Эсмантовой Е.О. к Публичному акционерному обществу "БИНБАНК" о признании недействительным безакцептного списания денежных средств в сумме 16 650 рублей в счет оплаты за договор страхования, взыскании денежной суммы в размере 16 650 рублей, уплаченной за договор страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                                                                                                Р.Р. Зарипов