Решение суда о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании денежных средств, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств № 2-1342/2017 ~ М-1268/2017

Дело № 2-1342/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ульяновск                                       06 сентября 2017 года

Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в составе:

    судьи Санатулловой Ю.Р.,

    при секретаре Козловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матвеевой Г.В. к коммерческому банку «Русский славянский банк» (акционерному обществу) о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании денежных средств, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств,

УСТАНОВИЛ:

Матвеева Г.В. обратился в суд с иском к коммерческому банку «Русский славянский банк» (акционерному обществу) (далее - Банку РСБ 24 (АО) о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании денежных средств, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и АКБ «Русславбанк» (ЗАО) был заключен кредитный договор № на сумму 162 938 руб. 82 коп.

Банк безакцептно списал денежную сумму в размере 12 938 руб. 32 коп. в счет оплаты страхового полиса.

Вместе с тем, она своего согласия на оплату договора страхования не давала. Сотрудником банка было пояснено, что данная услуга является бесплатной.

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации. Ей был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму оплаты за страховой полис. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору.

31.10.2016 она обратилась к ответчику с просьбой расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, зачесть уплаченную сумму за договор страхования в счет погашения кредита, прекратить обработку персональных данных. Ответа до настоящего времени не поступило.

В связи с чем, просит признать недействительным безакцептное списание денежных средств в размере 12 938 руб. 32 коп. в счет оплаты за договор страхования, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 12 938 руб. 82 коп., уплаченную за договор страхования, обязать ответчика выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств, взыскать с Банка РСБ 24 (АО) штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Матвеева Г.В. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банка РСБ 24 (АО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Независимость» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Матвеевой Г.В. и Банком РСБ 24 (АО) (ранее АКБ «Русславбанк» (ЗАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 162 938 руб. 82 коп. под <данные изъяты> годовых сроком по 20.02.2019г.

В день заключения кредитного договора Матвеевой Г.В. был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней № ООО «Страховая компания «Независимость», по которому были застрахованы имущественные интересы истца, связанные с получением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая и болезни, а также в связи со смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по каждому страховому случаю 67 389 руб. 73 коп., страховая премия в общем размере 12 938 руб. 82 коп.

По условиям договора страхования, содержащимся в страховом полисе, страховая премия подлежит уплате единовременно, не позднее 20.02.2014г.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 807-811 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из имеющегося в материалах дела страхового полиса следует, что договор страхования был заключен Матвеевой Г.В. с ООО «Страховая компания «Независимость» на условиях, изложенных в полисе страхования и в Правилах страхования от несчастных случаев, утвержденных Приказом от 01.02.2013г., с которыми Матвеева Г.В. ознакомлена и согласна, условия договора страхования соответствуют принципу свободы договора, при их заключении она не была лишена права подробно ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права истца на свободный выбор услуг страхования, а также обусловленности получения кредита необходимостью заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

Истец согласился на оплату стоимости услуг Банка по обеспечению страхования в размере 12 938 руб. 82 коп. и выплатой данной суммы из кредитных средств.

Осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, Матвеева Г.В. не отказалась от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ей условиях.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Таким образом, оснований для признания недействительным безакцептного списания денежных средств в размере 12 938 руб. 82 коп. в счет оплаты страховой премии по договору страхования, а также о взыскании с ответчика страховой премии в указанном размере, не имеется.

Матвеевой Г.В. также заявлены требования о возложении на ответчика обязанности выставить сумму, необходимую для полного исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений пункта 2 статьи 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Понятие «банковской тайны» приведено в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности». К ней относятся сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Доказательств тому, что Матвеева Г.В. обращалась в дополнительный офис по месту заключения кредитного договора, и ей было отказано в выдаче выписки по договору с выставленной полной суммой долга истцом суду не представлено.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Вместе с тем истец не лишен права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче выписки по договору с выставленной полной суммой долга.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, оснований для взыскания штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования Матвеевой Г.В. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    в удовлетворении исковых требований Матвеевой Г.В. к коммерческому банку «Русский славянский банк» (акционерному обществу) о признании недействительным безакцептного списания денежных средств, взыскании денежных средств, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                           Ю.Р. Санатуллова