РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 августа 2017 года г. Ульяновск
Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Черновой Н.В.,
при секретаре Гришиной П.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эсмантовой Е.О. к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о признании недействительным безакцептное списание денежных средств, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств,
УСТАНОВИЛ:
Эсмантова Е.О. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о признании недействительным безакцептное списание денежных средств, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, возложении обязанности выставить сумму для исполнения обязательств.
Требования мотивированы тем, что 18.11.2015 между ней и Банк ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 268 000 руб. Банк безакцептно списал денежную сумму в размере 18 000 рублей за оплату страхового полиса.
Вместе с тем, она своего согласия на оплату договора страхования не давала. Сотрудником банка было пояснено, что данная услуга является бесплатной. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации. Ей, как заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму оплаты за страховой полис. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору.
30.05.2017 она обратилась в Банк ВТБ24 (ПАО) с просьбой расторгнуть кредитный договор № от 18.11.2015, зачесть уплаченную мною сумму за договор страхования в счет погашения кредита, прекратить обработку персональных данных. Ответа до настоящего времени не поступало.
В связи с этим просит суд:
- признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 18 000 рублей в счет оплаты за договор страхования;
- взыскать с Банк ВТБ24 (ПАО) денежную сумму в размере 18 000 рублей, уплаченную за договор страхования ;
- обязать Банк ВТБ24 (ПАО) выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств;
- взыскать с Банк ВТБ24 (ПАО) штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Эсмантова Е.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) Найденова Н.Г., в судебное заседание не явилась. В возражениях относительно искового заявления просит рассмотреть данное дело в свое отсутствие, просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Представитель ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено понятие договора личного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Судом установлено, что 18.11.2015 между Эсмантовой Е.О. и Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор № на сумму 268 000 руб. под <данные изъяты> % годовых на срок до 20.11.2017 г.
В день заключения кредитного договора Эсмантовой Е.О. был выдан страховой полис Единовременный взнос № ООО СК «ВТБ Страхование», по которому были застрахованы по программе «Лайф+» имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни, на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования. Страховая сумма определена в размере 250 000 руб., страхования премия – в размере 18 000 руб.
По условиям договора страхования, содержащимся в страховом полисе, страховая премия подлежит уплате единовременно, не позднее 18 ноября 2015 года.
Условия кредитного договора предусматривает, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет№ перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 18 000 рублей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьями 807-811 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Указанный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Полиса.
С условиями страхования, условиями договора потребительского кредита, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах Эсмантова Е.О. ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в страховом полисе и Согласии заемщика.
В связи с этим Банк ВТБ24 (ПАО) произведены действия по списанию суммы страховой премии в размере 18 000 рублей в счет оплаты страховой премии, в соответствии с условиями указанного кредитного договора.
Условия кредитного договора и договора страхования соответствуют принципу свободы договора, при их заключении истец не был лишен права подробно ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения.
Истицей заявлены требования о возложении обязанности на ответчика выставить сумму для полного исполнения обязательств.
В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Данная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений пункта 2 статьи 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Понятие «банковской тайны» приведено в статье 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности». К ней относятся сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
Доказательств того, что истица обращалась в дополнительный офис по месту заключения кредитного договора, и ей было отказано в выдаче выписки по договору с выставленной полной суммой долга истицей суду не представлено.
Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.
Вместе с тем истица не лишена права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче выписки по договору с выставленной полной суммой долга.
Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
в удовлетворении исковых требований Эсмантовой Е.О. к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о признании недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 18 000 рублей в счет оплаты за договор страхования, взыскании денежной суммы в размере 18 000 рублей, уплаченной за договор страхования, штрафа, о возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья Н.В. Чернова