Решение суда о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств № 2-3597/2017 ~ М-2330/2017

Дело 2-3357/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2017 года                         г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего                     Мещерякова К.Н.,

при секретаре         Малковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Теплых Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Теплых Д. А. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Теплых Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № M0Р№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 083 руб. 15 коп., в том числе: основной долг – 82 890 руб. 94 коп., проценты – 367 руб. 98 коп., неустойка – 15 824 руб. 23 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 3 172 руб. 49 коп., по тем основаниям, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (л.д.5-6).

Теплых Д.А. обратился в суд с иском, с учетом уточнения исковых требований, к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора № M0Р№ от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, о взыскании денежных средств в размере 7 833 руб. 16 коп., компенсации морального вреда в размере 150 000 руб. (л.д. 63-71, 114-115).

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ Теплых Д.А. обратился в кредитно- кассовый офис «Челябинск-Меркурий» АО «АЛЬФА-БАНК», расположенный по адресу: г. Челябинск, <адрес>, с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в размере 120 000 руб., сроком на 36 месяцев под 33,99 % годовых. Анкету-заявление составил при помощи рабочего персонального компьютера менеджер-консультант Шишкин А.В., которая была составлена в одном экземпляре, менеджер-консультант распечатал анкету-заявление, указал Теплых Д.А., где нужно собственноручно написать анкетные данные, поставить личную подпись. Возможности ознакомиться более подробно с условиями получения кредита наличными сотрудником Банка представлено не было. Сотрудник банка разъяснил, что в случае положительного рассмотрения заявления, Теплых будет уведомлен в течение пяти рабочих дней, чего не произошло. Однако истец уведомление не получал, пришлось воспользоваться денежными средствами в другом банке. В ноябре 2015 года на мобильный телефон истца стали поступать звонки от сотрудников Банка, из содержания которых истец узнал, что у него имеется задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк, где сотрудником Банка Ширяевой И.В. выдана справка по кредиту наличными, из которой истец узнал о наличии открытого счета № на который ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в размере 129 000 руб. Кроме того, в справке указано о том, что банк списывал с данного счета денежные средства в счет погашения кредита. До получения справки от ДД.ММ.ГГГГ истцу не было известно об открытии счета и предоставлении кредита. Кредитный договор с банком истец не подписывал, кредитная карта не выдавалась, смс-сообщение об одобрении поданной заявки истцу не поступало, график погашения кредита истцу не выдавался. ДД.ММ.ГГГГ менеджером Банк – Овсянниковой И.С. выдана копия анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о признании кредитного договора № M0Р№ от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. В ответ на заявление получено письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого истец узнал о том, что 02 декабря в Банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Курчатовского РОСП УФССП России по Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ о розыске счетов и обращений взыскания на денежные средства в сумме 18 672 руб. 90 коп., ДД.ММ.ГГГГ указанные денежные средства списаны со счета истца. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией о выдаче кредитного договора № M0Р№. ДД.ММ.ГГГГ дан ответ Банком о том, что кредит предоставлен в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании, которое состоит из принятого (акцептированного) Банком заявления истца. ДД.ММ.ГГГГ от судебного пристава- исполнителя Курчатовского РОСП узнал, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Курчатовского района г. Челябинска с истца взыскана задолженность в размере 106 916 руб. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с истца денежных средств отменен. Указывает, что АО «Альфа-Банк» с его зарплатного счета незаконна была списана денежная сумма в размере 7 833 руб. 16 коп. В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд о признании кредитного договора № M0Р№. ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» - Стафеева Л.В. участия в судебном заседании не принимала, извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменный отзыв (л.д.133-139).

Ответчик Теплых Д.А. и его представитель Сигунов Р.А. в судебном заседании с исковыми требования банка не согласились, просили в удовлетворении отказать. Уточненные исковые требования Теплых Д.А. поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить, пояснили, что Теплых Д.А. кредитными денежными средствами банка не пользовался.

Суд, выслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы дела, находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Исковые требования Теплых Д.А. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Теплых Д.А. заключено соглашение о кредитовании № M0Р№ на получение кредита наличными, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 129 000 руб. под 33,99% годовых, а заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 5800 руб. (л.д. 31 предварительная заявка, об. л.д. 31-32 анкета-заявление, л.д. 35-37 Общие Условия).

При заключении соглашения о кредитовании № M0Р№ Теплых Д.А. ознакомился с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Общими условиями предоставления кредита наличными, согласился с ними и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении, а также изъявил желание на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» + «Защита от потери работы и дохода» (об. об. л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (л.д.38-43).

Обязательство перед Теплых Д.А. по предоставлению кредита в сумме 129 000 руб. банк исполнил путем перечисления этих денежных средств на банковский счет заемщика (л.д.26 справка по кредитной карте, л.д.27 выписки по счету).

Согласно п. 5.1 в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

По утверждению истца, ответчиком нарушены обязательства по своевременному и в полном объеме возврату кредита и уплате процентов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, касающиеся договора займа.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Теплых Д.А. по соглашению о кредитовании № M0Р№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 99 083 руб. 15 коп., в том числе: основной долг – 82 890 руб. 94 коп., проценты – 367 руб. 98 коп., неустойка – 15 824 руб. 23 коп. (л.д.14-25).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд вправе уменьшить размер неустойки за нарушение срока внесения платежей по договору займа, установив, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Неустойка носит компенсационный характер и является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств.

Разрешая вопрос о явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства по несвоевременному внесению платежей по договору займа, суд учитывает, что истец ввиду просрочки погашения займа не понес какие-либо негативные последствия, значительные потери и существенные убытки, а также утрату имущества, доказательств последнего в материалах дела не имеется. Вместе с тем, взыскиваемая неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств по договору займа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки в сумме 15 824 руб. 23 коп. подлежит снижению до 2 000 руб.

Представленный расчет судом проверен и признается правильным, принимается в качестве доказательства. Контррасчета ответчиком не представлено.

Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № M0Р№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 258 руб. 92 коп., в том числе: основной долг – 82 890 руб. 94 коп., проценты – 367 руб. 98 коп., неустойку – 2 000 руб.

Рассматривая исковые требования Теплых Д. А. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст.309, 310 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ

В силу п.7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены ответчиком, который в кредитном договоре довел до сведения истца необходимую информацию об условиях кредитного договора.

Своей подписью истец подтвердил, что он принимает предложение банка заключить кредитный договор, собственноручно указав в анкете-заявлении фразу: «Со всеми условиями предоставления и погашения кредита наличными был предварительно ознакомлен и согласен» (об. л.д.31 анкета-заявление).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В адрес Теплых Д.А. направлялись уведомления ООО «Сентинел» о задолженности по договору. Между ООО «Сентинел» и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен агентский договор №.384/2509ДГ, в соответствии с которым ООО «Сентинел» представляет интересы банка перед должниками с целью погашения задолженности (л.д.90,91).

Кроме того, в адрес Теплых Д.А. направлялись требования АО «АЛЬФА-БАНК» о срочном погашении задолженности (л.д.92,93).

    Из материалов дела установлено, что постановлением судебного пристава-исполнителя Курчатовского РОСП г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № Курчатовского района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении Теплых Д.А. (л.д. 88 постановление, л.д. 117 справка).

    По сведениям АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с п. 2 анкеты-заявления при заключении соглашения о кредитовании № M0Р№ банк открыл клиенту текущий счет №, кредитный договор о выдаче кредитной карты не заключался, кредитная карта не выдавалась (л.д.118).

Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на кредитный счет № Теплых Д.А. зачислена сумма 129 000 руб. (л.д.119).

Из выписки по счету усматривается списание денежных средств по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфСтрахование-Жизнь» в сумме 3 964 руб. 26 коп., взыскание по постановлению судебного пристава Башариной И.В. от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18 672 руб. 90 коп. (л.д.121-122).

Кроме того, усматривается списание денежных средств в счет погашения основного долга и погашение процентов происходило ежемесячно 18 числа в размере 5800 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.121-122,л.д.123-129).

Определением мирового судьи судебного участка № Курчатовского района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа № от 19.-0.2016 года о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 263 руб. 67 коп., судебных расходов в размере 1 652 руб. 64 коп. (л.д.89).

С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства, подлежащего применению при разрешении настоящего спора, оснований для удовлетворения иска о признании кредитного договора незаключенным не установлено, следовательно не имеется оснований для возвращения Теплых Д.А. денежных средств в размере 7 833 руб. 16 коп.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя»).

Поскольку факт нарушения прав ответчика, как потребителя, не установлен, требования в части компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает присуждение стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с другой стороны взыскание понесенных по делу судебных расходов, следовательно, госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в размере 3 172 руб. 49 коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

иск АО «АЛЬФА-БАНК» к Теплых Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Теплых Д. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0Р№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 258 руб. 92 коп., в том числе: основной долг – 82 890 руб. 94 коп., проценты – 367 руб. 98 коп., неустойку – 2 000 руб., а также расходы на оплату госпошлины в размере 3 172 руб. 49 коп.

В удовлетворении иска АО «АЛЬФА-БАНК» в остальной части – отказать.

В удовлетворении иска Теплых Д. А. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: