Решение суда о признании договора залога недействительным, применение последствий недействительности сделки № 2-2961/2017 ~ М-1704/2017

Дело №                                     

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>                         ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шевцовой О.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к акционерному коммерческому банку «ФИО1» о признании кредитного договора недействительным, о признании договора залога недействительным, применение последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит признать недействительными с момент заключения кредитный договор №.Ф03/ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, договор залога №.Ф03/ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ним и ответчиком. В обоснование исковых требований указал, что в марте ДД.ММ.ГГГГ года он и его супруга ФИО2 заключили кредитный договор №.Ф03/ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Данный кредит был крайне необходим для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность строящийся объект жилой недвижимости (квартиры по договору участия в долевом строительстве). ФИО2 является учредителем семейного бизнеса в виде негосударственного учреждения дополнительного образования «Школа иностранных языков «Дарсия», в связи с чем приобретение объекта недвижимости был крайне необходим для размещения Школы. Ответчику было известно, что истец был вынужден заключить кредитный договор в максимально короткий срок и готов был согласиться на любые условия во избежание собственного банкротства, ввиду которого он фактически лишился бы возможности осуществлять дальнейшую предпринимательскую деятельность. Ответчик, предоставляя кредит установил требования выполнения определенных условий, среди которых помимо договоров (полисов) страхования жизни и потери трудоспособности, страхования объекта недвижимости, являющегося предметом залога от повреждения, полной гибели или утраты, страхования риска возникновения убытков из-за утраты прав на предмет залога в следствии признания сделки, на основании которой был приобретен предмет залога, недействительной, представление договоров (полисов) страхования на всех лиц, являющихся Заемщиками, по условиям которых выгодоприобретателем должен был являться Ответчик, размер страховой суммы по каждому полису должен был составлять <данные изъяты>, а срок страхования не менее срока действия кредитного договора плюс два месяца. Выбор страховой компании также должен быть письменно одобрен ответчиком. Согласно положений ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, предоставленных на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Тем не менее ответчиком в нарушение требований закона в текст кредитного договора было включено необоснованное и незаконное положение о неприменении к условиям данного кредитного договора ст. 77 вышеуказанного закона, а в перечень своих требований ответчик включил представление зарегистрированного Федеральной регистрационной службой Договора о залоге принадлежащей истцу на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а также представление выписки из ЕГРП, содержащей сведения об обременении предмета залога в пользу ответчика, а также об отсутствии иных обременений. В силу положений ч. 1 ст. 167 ГК РФ ответчику было известно, что в тексте договоров установлены незаконные требования и незаконные условия сделки. По основаниям, предусмотренным положениями ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой. Учитывая безвыходность положения истца договор о залоге недвижимости (ипотека) №.Ф03/ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения выполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, был заключен по основаниям, установленным ответчиком. Данный договор с моей стороны был заключен исключительно на крайне невыгодных условиях, заключить данный договор он был вынужден вследствие стечения тяжелых обстоятельств. О его тяжелых обстоятельствах ответчику было известно, чем он и воспользовался. Согласно положений ч. 3 ст. 179 ГК РФ сделка, заключенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Истец добросовестно исполнял возложенные на него кредитным договором и договором о залоге обязательства. В результате данной сделки он лишился принадлежащей ему на праве собственности квартиры, которая являлась единственным местом проживания всей семьи. Согласно положение ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При взыскании заложенного имущества необходимо, чтобы допущенное должником нарушение и размер взыскания заложенного имущества отвечали требованиям соразмерности стоимости заложенного имущества и размера, допущенного должником нарушения. В частности, сумма неисполненного обязательства должна составлять не менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, должен составлять менее чем три месяца. Однако п. 5.5, Договора о залоге ответчик установил для себя право потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, а в случае любого, даже незначительного, нарушения условий договора залога и кредитного договора со стороны истца, включая нарушение сроков и порядка платежа, в том числе в случае однократной неуплаты периодических платежей, предусмотренных кредитным договором. Согласно положений ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вопросы об обращении взыскания подлежат рассмотрению в судебном порядке. Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренное положениями п. 7 ст. 349 ГК РФ сторонами договоров, не заключалось. Тем не менее, ответчик незаконно и необоснованно произвел взыскание предмета договора о залоге во внесудебном порядке, чем нарушил права истца.

В судебное заседание не явились: истец, представитель ответчика, третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Заявлений от указанных лиц об отложении рассмотрения дела на другую дату, с указанием причин неявки, не поступило. Согласно телефонограмме, принятой от истца, в судебное заседание он явиться не сможет в связи с болезнью, однако доказательств, подтверждающих уважительную причину неявки в судебное заседание, не представил. От представителя ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, просил в иске отказать, указав на отсутствие в их действиях нарушений требований действующего законодательства Российской Федерации при заключении спорных сделок, кроме того, просили применить последствия пропуска срока обращения в суд (срок исковой давности).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, неявка которых не препятствует рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, возражения на исковое заявление, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из содержания ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Если предметом залога является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица либо уполномоченного органа, такое же согласие или такое же разрешение необходимо для передачи этого имущества в залог, за исключением случаев, когда залог возникает в силу закона.

Согласно ст. ст. 336, 337 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 341 ГК РФ установлено, что права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязательство, обеспечиваемое залогом, включая будущее обязательство, может быть описано способом, позволяющим определить обязательство в качестве обязательства, обеспеченного залогом, на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.

В соответствии со ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (статья 358.15).

Стоимость предмета залога в силу ст. 340 ГК РФ определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно под. 4 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (пункт 5 статьи 350.2).

В силу ст. 209 ГК РФ собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом.

Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ акционерным коммерческим банком «ФИО1» в лице ФИО3 в <адрес> филиала открытого акционерного общества «МДМ Банк» был заключен кредитный договор №.Ф03/ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4, ФИО2 и выдан кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку в размере 12,75% годовых.

В качестве обеспечения исполнения кредитного договора заемщики предоставили в качестве залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается договором о залоге недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ №.Ф03/ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры вступили в законную силу и стали обязательны для сторон с момента их подписания.

Банк свои обязательства в части перечисления денежных средств на счет Заемщика выполнил в полном объеме.

С условиями заключения вышеуказанных договоров ФИО4 и ФИО2 были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует их подписи.

Материалами дела установлено, что до заключения спорных договоров истцу и третьему лицу были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, права и обязанности Банка, заемщика, залогодержателя и залогодателя.

Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит с предоставлением в качестве залога квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Из вышесказанного следует, что действия Банка полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав истца как потребителя не нарушают.

Доводы истца, изложенные в иске в обоснование заявленных требований несостоятельны, не обоснованы и подлежат отклонению. Доказательств, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает заявленные исковые требования, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе договора о залоге недвижимости, заемщик был вправе не принимать на себя установленные договорами обязательства.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Поскольку законом не установлено иное, оспоримая сделка, совершенная без необходимого в силу закона согласия третьего лица, органа юридического лица или государственного органа либо органа местного самоуправления, может быть признана недействительной, если доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об отсутствии на момент совершения сделки необходимого согласия такого лица или такого органа (п. 2 ст. 173.1 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

При рассмотрении дела судом не установлено со стороны ответчика нарушение прав и охраняемых законом интересы истца и третьего лица. Как указано выше спорные сделки не нарушают требования закона, совершены с согласия, как истца, так и третьего лица.

Доказательств того, что ответчику при заключении спорных договоров было известно, что они заключатся на крайне невыгодных условиях для истца и третьего лица, что они были вынуждены совершить данные сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств, и воспользовалось этим, что позволяет признать сделки недействительными, суду не представлено.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Как указано истцом в иске, заключение кредитного договора ему было крайне необходимо для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность строящийся объект жилой недвижимости, так как его супруга ФИО2 является учредителем семейного бизнеса в виде негосударственного учреждения дополнительного образования «Школа иностранных языков «Дарсия», в связи с чем приобретение объекта недвижимости был крайне необходим для размещения Школы.

Указанные обстоятельства нельзя признать обстоятельствами, при которых истец вынужден был совершить спорные сделки: заключение кредитного договора, договора залога недвижимости.

Доводы истца о том, что ответчик в нарушение требований ст. 348 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» произвел взыскание предмета договора о залоге в несудебном порядке, не нашли подтверждения в судебном заседании.

Как указано ответчиком, Краснофлотским районным судом <адрес> по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования Банка (ответчика по настоящему делу) к ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Указанная информация содержится на общедоступном официальном сайте Краснофлотского районного суда <адрес>.

Кроме того, истцом пропущен срок обращения в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как указано выше, спорные договоры между сторонами заключены ДД.ММ.ГГГГ, исполнение договоров начались в указанную дату, то есть срок исковой давности подлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. О нарушенных правах истцу было известно при заключении спорных договоров.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований ФИО4 к акционерному коммерческому банку «ФИО1» о признании кредитного договора недействительным, о признании договора залога недействительным, применение последствий недействительности сделки, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Шевцова