Решение суда о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств № 2-2382/2017 ~ М-1637/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2017 года г. НовосибирскКалининский районный суд в составе:председательствующего судьи Симоненко М.Н.,при секретаре Карповой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амельченко Нины Анатольевны к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Амельченко Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств.Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил Амельченко Н.А. кредит на сумму 100 000 рублей, а заемщик обязался возвратить ежемесячными платежами полученную в качестве кредита денежную сумму и уплатить проценты в размере 28,145% годовых за пользование кредитом. Представителем банка ДД.ММ.ГГГГ также предлагалось Амельченко Н.А. для подписания заявление о заключении договора кредитования на сумму 33 000 рублей, которое она вынуждена была подписать, поскольку представитель банка указал на необходимость его подписания, как обязательном условии для заключения договора займа денежных средств на сумму 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представителем банка были выпущены для Амельченко Н.А. кредитная карта с кредитным лимитом 100 000 рублей и кредитная карта на сумму 33 000 рублей.

При обращении в банк с данным кредитом Амельченко Н.А. было также предложено страхование рисков: смерть застрахованного в результате последствий несчастного случая или болезни, произошедшего с застрахованным лицом в период действия срока страхования, а также случаев, предусмотренных как «Исключения»; инвалидность в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма по договору составляет 21 600 рублей. Амельченко Н.А. не выражала свое волеизъявление и согласие на заключение договора страхования при оформлении с банком договора займа денежных средств на сумму 33 000 рублей, заключение этих договоров ей было навязано банком. Вместе с тем сотрудники банка дали ей четко понять, что не заключив договор страхования со сторонней организацией, ООО СК «ВТБ Страхование» и договор займа денежных средств с банком на сумму 33 000 рублей при заключении кредитного договора на сумму 100 000 рублей, банк откажет ей в выдаче кредита. Неотъемлемой частью названных кредитных договоров является заявление Амельченко Н.А. на присоединение к программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации, с учетом которой денежные обязательства Амельченко Н.А. увеличились в общей сложности на сумму договора страхования, 21 600 рублей, без учета компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику.

Об обременении кредитного договора обязанностью Амельченко Н.А. заключить договор страхования свидетельствует в том числе содержание заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования от 22.12.2016, в котором указано, что застрахованное лицо понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Договор с ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен с Амельченко Н.А. представителем ПАО КБ «Восточный» от имени и в интересах данной страховой организации, полагает, что представитель банка действовал на основании заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» агентского договора, который Амельченко Н.А. до настоящего времени не представлен и тем самым нарушены ее права и интересы.

В установленный законом срок, сразу (через несколько минут) после подписания названных договоров, в день их заключения, ДД.ММ.ГГГГ Амельченко Н.А. обратилась в Сибирский филиал ПАО КБ «Восточный» с заявлением об их расторжении и закрытии лимита кредитования. Что же касается договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», то он является неотъемлемой частью договора займа денежных средств с ПАО КБ «Восточный», который расторгнут сразу после его заключения. Кроме того, в договоре страхования указан срок его действия – с момента получения кредита до момента полного погашения задолженности по кредиту. То есть срок действия этого договора не наступил и сам договор утратил силу с момента расторжения кредитных договоров. Вместе с тем Амельченко Н.А. кредитные средства в сумме 100 000 рублей и 33 000 рублей не получались, банковские кредитные карты на эту сумму представителем банка Амельченко Н.А. в руки не вручались и немедленно были уничтожены в присутствии истца путем их разрезания сразу после предоставления последней заявления на закрытие лимита кредитования.

Ответчиками Амельченко Н.А. причинен моральный вред, который она оценивает в 100 000 рублей. Моральный вред причинен в связи названными обстоятельствами, из-за которых она переживала, а также переживает в связи с тем, что несмотря на расторжение договоров займа денежных средств на сумму 100 000 рублей и 33 000 рублей, недействительность договора страхования, начиная с января 2017 представители банка ПАО КБ «Восточный» постоянно осуществляют звонки номера телефона № на номер сотового телефона Амельченко Н.А. №, высказывая незаконные требования о погашении якобы образовавшейся задолженности по названным договорам с банком и со страховой организацией, нарушая таким образом общественный порядок, унижая ее честь и достоинство с присутствии посторонних лиц, грубо нарушая ее конституционные права. При этом представители банка не представляются по фамилии, имени, отчеству и отказываются пояснять о причине якобы образовавшейся задолженности, на требования Амельченко Н.А. прекратить такое противоправное поведение в отношении нее не реагируют и сразу после окончания разговора по телефону, через несколько минут опять осуществляют звонки на номер ее сотового телефона.

Просит суд признать незаконными действия банка ПАО КБ «Восточный», выразившихся в обязании истицы при заключении с ней ДД.ММ.ГГГГ договора займа денежных средств на сумму 100 000 рублей, заключить при этом второй договор займа денежных средств на сумму 33 000 рублей и договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», признать незаконными действия ответчиков ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», представители которых постоянно осуществляют звонки на номер сотового телефона истца, высказывая требования уплаты якобы имеющейся задолженности; признать недействительным договор страхования, заключенный между Амельченко Н.А. и ООО СК «ВТБ Страхование»; признать расторгнутыми (недействительными) заключенные банком ПАО КБ «Восточный» с Амельченко Н.А. ДД.ММ.ГГГГ договоры займа денежных средств на сумму 100 000 рублей и 33 000 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф, расходы по оплате юридической помощи в размере 21 000 рублей. (л.д. 5-10).В судебное заседание истец Амельченко Н.А. не явилась, направила представителя. Представитель истца Богоявленская О.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на шесть месяцев (л.д. 12-13) исковые требования поддержала.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен (л.д. 88-90), представлен письменный отзыв. (л.д. 60-65), просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Лосева В.В., действующа по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года (л.д. 185) исковые требования не признала, просит в иске отказать, поддержала доводы письменных возражений. (л.д. 67).

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № № и с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». (л.д. 19-29), предложив заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, просит установить ей индивидуальные условия кредитования.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с п.п. 1 п. 2.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, утв. ЦБ РФ предоставление, (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу.

Банк открыл истцу специальный счет и зачислил денежные средства на указанный счет.

В рамках кредитного договора № № была выдана кредитная карта, которой присвоен № №

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Амельченко Н.А. закрыла кредитные договора № № и № №. (л.д.44).

В заявлении на получение кредита № № истец письменно выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»: «Согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного страхования жизни и здоровья. Согласна и обязуется оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, переработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику) в размере 21 600 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 600 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6 922 рубля.

Таким образом, в момент открытия счета клиента и перечисления на счет денежной суммы между банком и Амельченко Н.А. в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен кредитный договор, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей анкету, заявление, Условия и График платежей. Факт предоставления Амельченко Н.А. денежных средств в размере 100 000 рублей и 33 000 рублей подтверждается имеющимися письменными доказательствами.

Согласно выписке из лицевого счета по номеру счета Амельченко Н.А. оборотов за период ДД.ММ.ГГГГ – 0, остаток на конец дня ДД.ММ.ГГГГ – 0. (л.д.158).

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований.

Амельченко Н.А., действуя по своему усмотрению, могла заключить кредитный договор и без подключения к Программе страхования. Вместе с тем собственноручная подпись Амельченко Н.А. в заявлении на присоединение к Программе страхования на дополнительные услуги подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя вышеуказанные обязательства.

Амельченко Н.А. с Программой страхования, Тарифами банка ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д. 154-155), выразила свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем поставила свою подпись (л.д. 153), оставив незаполненной графу «отказываюсь от страхования», согласилась на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования, указав при этом, что «уведомлена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по моему желанию и по моему выбору, ее согласие на страхование\отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования».

Анализируя добытые в процессе рассмотрения доказательства, суд приходит к выводу о том, что утверждения представителя истца Амельченко Н.А. о том, что условия кредита с услугой страхования ей были навязаны, не могут быть приняты во внимание, поскольку она был ознакомлена с условиями соглашения, была согласна с ними, не представила доказательств того, что заполнение типовой формы заявления являлось обязательным условием, при которых она могла получить кредитные средства. Из вышеизложенного следует, что услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, не подписав соответствующее заявление. (л.д. 153).

Оспариваемое ответчиком заявление на страхование в части подключения к программе страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию. Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990г № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров Амельченко Н.А. не разъяснены и не вручены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств того, что истец обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат.

Также является бездоказательным и довод представителя истца Амельченко Н.А. о вынужденности подписания истцом заявления о предоставлении кредита на сумму 33 000 рублей как обязательном условии для заключения договора займа денежных средств на сумму 100 000 рублей. Так, из заявления клиента о заключении договора кредитования (л.д. 24-28) следует, что Амельченко Н.А. просит заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита кредитная карта CASHBACK. Лимит кредитования 33 000 рублей. В данном заявлении Амельченко Н.А. четко выразило свое волеизъявление на получение кредитных денежных средств в размере 33 000 рублей, об обязательном условии для заключения договора займа на сумму 100 000 рублей в нем не указано.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ для признания оспариваемых договоров расторгнутыми.

Что касается требований истца о признании незаконными действий ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», представители которых постоянно осуществляют звонки на номер сотового телефона Амельченко Н.А., высказывая требования об уплате задолженности, суд находит их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как материалами дела не подтверждено требование сотрудников ответчика, выраженные в телефонных разговорах (л.д. 32-43, л.д. 182-183) о погашении задолженности.

Исходя из конкретных обстоятельств дела и на основании оценки представленных доказательств в их совокупности, суд полагает Амельченко Н.А. в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действий банка ПАО КБ «Восточный», выразившиеся в обязании Амельченко Н.А. при заключении с ней договора займа денежных средств на сумму 100 000 рублей, заключить при этом второй договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», признании незаконными действий ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», представители которых постоянно осуществляют звонки на номер сотового телефона Амельченко Н.А., высказывая требования об уплате задолженности, признании недействительными договора страхования, признании расторгнутыми (недействительными) заключенные банком ПАО КБ «Восточный» 22.12.2016 договоры займа денежных средств на сумму 100 000 рублей и на сумму 33 000 рублей - отказать.

Поскольку в удовлетворении основных требований суд отказывает, то также полагает отказать в удовлетворении производных от основных требований о компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов по оплате юридической помощи в размере 21 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Амельченко Нины Анатольевны отказать в полном объёме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Калининский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

В мотивированном виде решение суда составлено 7.07.2017г.Судья: М.Н. Симоненко