Решение суда о признании договора страхования недействительным № 02-9127/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2016 года Симоновский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Х.И. Муссакаева, при секретаре Высотине М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9127/2016 по иску Антосенко Л. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, неустойки, процентов, судебных издержек, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Антосенко Л.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, мотивируя свои исковые требования тем, что 08.06.2015 г. между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №, при заключении которого оплачена стоимость страховой премии в размере ******.

Истец указывает на то, что договор страхования нарушает права потребителя, поскольку физическое лицо лишено возможности повлиять на его содержание; договор является типовым.

Также истец ссылается на то, что действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор являются стандартными. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно. Следовательно, денежные средства, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату.

На основании изложенного, истец просит суд признать договор страхования кредитного договора недействительным, возвратить уплаченную страховую премию в размере ******., проценты в размере ******., неустойку за период с 01.07.2016 г. по 07.09.2016 г. в размере ******., расходы по оплате юридических услуг в размере ******., компенсацию морального вреда в размере ******, штраф.

Истец Антосенко Л.В., ее представитель по доверенности ООО «Региональная Финансовая Компания» в лице Усенкова И.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании заявленные требования не признал.

Представители АО «АЛЬФА-БАНК», ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещен, об уважительных причинах неявки в суд не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, возражений на иск не представили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

08.06.2015 г. между Антосенко Л.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № на сумму ******% годовых.

В судебном заседании установлено, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» именуемое в дальнейшим Страховщик-координатор (в части страхования жизни и здоровья), ОАО «АльфаСтрахование» именуемое в дальнейшим Страховщик (в части страхования финансовых рисков), вместе в дальнейшем именуемые страховщики, и страхователь Антосенко Л.В., заключили настоящий договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода» (далее – «Договор страхования») на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – Условия страхования № 1) и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 01 ОАО «АльфаСтрахование» (далее – Условия страхования № 2) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, по условиям которого:

Страховщик-координатор обязуется за обусловленную договорам страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровья страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» ОАО «АльфаСтрахование». Страховщик и Страховщик-координатор вместе в дальнейшем именуются страховщики.

Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» заключается на основании Условий страхования № 1 и Условий страхования № 2 (совместно именуемые Условия страхования), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Как усматривается из заявления на получение кредита наличными, подписанного Антосенко Л.В.:

«Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении со мной договора выдачи кредита наличными, прошу запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как ******% в месяц от суммы кредита на семь срок кредитования.

Также в данном заявлении имеется памятка о том, что «Банк обращает внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с Вами договора выдачи кредита наличными.

Компенсация страховых премий в размере ******. была уплачена истцом единовременно при получении кредита.

В соответствии с Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При вынесении решения, суд исходит из того материалы дела не содержат доказательства, подтверждающих навязывание Антосенко Л.В. услуг страхования при заключении кредитного договора.

Согласно материалам дела услуга по Страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга Страхованию оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Суд установил, что истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, согласился с ними, таким образом, руководствуясь , истец не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита, или отказаться от его заключения.

По вышеизложенным обстоятельствам следует, что заключение договора страхования не являлось условием заключения кредитного договора, доказательств обратного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу п. 1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни, здоровья заемщика, его финансовых рисков является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Вместе с этим, при детальном изучении договоров страхования и заявления на страхование суд установил, что в них содержится запись о том, что истец уведомлен о своем праве не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Нормами страхового законодательства, в частности п. 3 ст. 947 ГК РФ, ст. 10 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» размер страховой суммы и порядок ее определения оставлен на усмотрение сторон договора страхования.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования кредитного договора недействительным, возвратить уплаченную страховую премию в размере ******.

Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», производны от основных исковых требований о расторжении договоров и взыскании страховой премии, суд находит их подлежащими отклонению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Отказывая в иске, суд не имеет оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Антосенко Л. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, неустойки, процентов, судебных издержек, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Симоновский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Х.И. Муссакаев