Решение суда о признании договора расторгнутым и возврате страховой премии № 2-946/2017 ~ М-785/2017

.

Дело № 2-946/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июля 2017 года                   г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Тюрин А.С.

при секретаре Романовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новикова А.А к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора расторгнутым и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Новиков А.А. обратился в суд с исковым заявлением, содержащим требование взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере <данные изъяты> рубля, неустойку <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф, а также в счет возмещения судебных расходов: по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей, по удостоверению полномочий представителя <данные изъяты> рублей.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Банк ВТБ24 и Новиковым А.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев. Одновременно на основании заявления Новикова А.А. банк подключил его к Программе страхования в рамках страхового продукта «Лайф+» ООО СК «ВТБ Страхование». При этом истцом была уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Страховая сумма соответствовала размеру кредита, страховая премия включена в сумму кредита, а срок страхования соответствует продолжительности кредитования. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО ВТБ24. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в полном объеме. Истец полагает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования и возврат части страховой премии в порядке п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку имущественный интерес, из которого стороны исходили при заключении договора, отпал, и существование страхового риска прекратилось по иным основаниям, нежели страховой случай. Однако претензия истца о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования оставлена ответчиком без удовлетворения.

В судебном заседании представители истца Новикова А.А. по доверенности Головкина О.В. и Миряева М.А. иск поддержали.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Басалаева И.А. иск не признала. По существу пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ с Новиковым А.А. был заключен договор страхования по программе «Лайф+». Страхование является добровольным, все условия договора отражены в полисе и Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос». В соответствии с пунктом 2 Особых условий выгодоприобретателем считается: по страховым случаям «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» в размере фактической задолженности застрахованного – банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору – застрахованный и его наследники; по страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» и «потеря работы» – застрахованный. Таким образом, в случае полного погашения кредита единственным выгодоприобретателем является сам истец. Договор страхования действует в течение определенного срока с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Досрочное погашение кредитных обязательств не влечет расторжение договора страхования. На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно пункту 6.6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», в случае досрочного отказа от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В связи с этим претензия истца о возврате страховой премии оставлена без удовлетворения.

Представитель третьего лица без заявления самостоятельных требований ПАО ВТБ24 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Банк ВТБ24 и Новиковым А.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев. Одновременно на основании заявления Новикова А.А. банк подключил его к Программе страхования в рамках страхового продукта «Лайф+» ООО СК «ВТБ Страхование».

В страховом полисе от ДД.ММ.ГГГГ. установлена страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей, срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия – <данные изъяты> рублей. Страховыми рисками являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма». Застрахованным является страхователь.

В соответствии с пунктом 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, выгодоприобретателем считается: по страховым случаям «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» в размере фактической задолженности застрахованного – банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору – застрахованный и его наследники; по страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» и «потеря работы» – застрахованный.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГПК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Новиков А.А. заявил о досрочном отказе от договора страхования и потребовал у ООО СК «ВТБ Страхование» возврата части страховой премии.

Отказ страховщика возвратить страховую премию является правильным, основан на условиях заключенного между сторонами договора страхования и норме закона – абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

При этом досрочное исполнение Новиковым А.А. своих кредитных обязательств не является обстоятельством, влекущим невозможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, предусмотренных договоров. В качестве страховых рисков в договоре определены риски причинения вреда жизни и здоровью застрахованного. Существование этих рисков не отпало в настоящее время.

В результате досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору отпал риск неисполнения заемщиком своих обязательств, однако данный риск не является предметом страхования в соответствии с заключенным сторонами договором от ДД.ММ.ГГГГ.

В целом доводы искового заявления направлены на неверное толкование условий договора и неправильное применение норм материального права, эти доводы суд отклоняет. То обстоятельство, что страховая сумма по договору страхования соответствует размеру кредита, а период страхования совпадает с периодом кредитования, само по себе, не влечет прекращения договора страхования при досрочном погашении кредита. Договор страхования имеет самостоятельный предмет, твердую страховую сумму, не изменяемую в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, а также фиксированный срок страхования. Договор добровольного личного страхования является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем при полном погашении кредитных обязательств является сам страхователь, который вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, что, однако, не влечет возникновения у страховщика обязанности возвратить страховую премию.

По указанным основаниям в удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Новикова А.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                          А.С.Тюрин