Решение суда о признании договора незаключенным, признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда № 02-1098/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2016 года г. Москва Тушинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Поповой З.Н., при секретаре Какостиковой Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело №2- 1098/16 по

иску Рабиновича А.Л. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора незаключенным, признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

Рабинович А.Л. обратился в суд с заявлением к ПАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просит признать незаключенным договор №*** в части кредитного договора, признать недействительными условия договора №*** в части кредитного договора и договора организации страхования клиента, просит признать незаконными требования банка «ТРАСТ» (ПАО) об уплате всех платежей в соответствии с договором №*** , взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 09.04.2014 г.

обратился в ПАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 200 000 руб., ему была выдана банковская карта Master Card №***. Однако, сумму кредита он не получал, операций по снятию наличных с банковской карты не осуществлял, и не был проинформирован надлежащим образом о порядке получения денежных средств по кредитному договору, лишен возможности пользоваться денежными средствами, что, по мнению истца, свидетельствует о том, что кредитный договор является незаключенным. Кроме этого, составленные при заключении договора документы содержат противоречивые сведения о процентной ставке, окончательный размер которой истцу не понятен. Размер процентной ставки является существенным условием кредитного договора, соглашение по которому сторонами не достигнуто, в связи с чем договор также является незаключенным. Истец ссылается также на недействительность кредитного договора в связи с несоблюдением его письменной формы, и по основанию, предусмотренному ч. 1 ст. 178 ГК РФ, в связи с тем, что на момент предоставления заявления в банк, истец был введён в заблуждение относительно размера процентной ставки, и относительно порядка предоставления суммы кредита. Информация об условиях кредита не была доведена до него надлежащим образом, так условия предполагаемого к заключению кредитного договора, изложенные в заявлении, написаны мелким, неразборчивым шрифтом, с нарушением требований СанПиН 1.2.1253-03, что затрудняло надлежащее ознакомление с большим объемом информации, истец не был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банк «ТАРСТ» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условиями страхования по Пакетам страховых услуг. Истец вынужден был просить Банк о заключении договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием, и фактической возможности заключения кредитного договора без условия о страховании у него не имелось.

Рабинович А.Л. ссылается также на нарушение ответчиком положений Закона «О защите прав потребителей» о своевременном предоставлении необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда вследствие нарушения его прав потребителя, причинения нравственных страданий в том числе незаконными требованиями банка о возврате денежных средств по кредитному договору.

Истец Рабинович А.Л. в судебном заседании свои исковые требования поддержал, просит их удовлетворить, пояснил, что при заключении договора не получил необходимой информации, в том числе относительно того, что денежные средства будут списываться банком в счет погашения кредита, кредитными денежными средствами он не пользовался, каких-либо действий направленных на активацию карты, не предпринимал, и полагал, что выданная ему карта через 21 день будет аннулирована, о чем было сказано сотрудником банка при заключении договора. При подписании договора он физически не имел возможности прочитать его. Заявление о страховании было подписано в связи с тем, что это являлось условием предоставления кредита.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», Ефимов А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Рабиновича А.Л. не признал по основаниям, изложенным в возражениях на иск (л.д. 50- 54), пояснил, что банком полностью выполнены обязательства перед клиентом, денежные средства были перечислены на счет истца, ему была предоставлена банковская карта, выслан ПИН код. Истец мог распорядиться предоставленными денежными средствами по своему усмотрению, в случае, если не имел намерения пользоваться ими, мог обратиться в банк за досрочным погашением кредита. В настоящее время у истца имеется задолженность по кредитному договору, но требования о взыскании денежных средств в судебном порядке не предъявлены.

Оснований для признания кредитного договора незаключенным, а также для признания договора недействительным не имеется, просит в иске отказать.

Суд, выслушав истца Рабиновича А.Л., представителя ответчика Ефимова А.А., исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, находит требования Рабиновича А.Л.

подлежащими отклонению.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения с

делок, если законом для договоров данного

вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как установлено судом, следует из пояснений лиц, участвующих в деле, и материалов дела, Рабинович А.Л. 09 апреля 2014 года обратился в ОАО «Национальный банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 9-18). В заявлении истец указал, что просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите»; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента.

На основании данного заявления Рабиновича А.Л. ответчик 09 апреля 2014 года заключил с истцом договор № *** путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет и предоставив истцу возможность получения кредита в размере 200 000 руб.

Согласно условиям договора банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО «Национальный банк «Траст» по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, истец согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 09 апреля 2014 года, и принял на себя все иные права и обязанности, определенные договором.

Составленные при заключении кредитного договора документы содержат все существенные условия заключенного с истцом договора, в том числе проценты за пользование кредитом, срок и порядок возврата кредита в соответствии с графиком платежей, полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом, и другие условия.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды содержится распоряжение кредитору на осуществление перечисления денежных средств на счет, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите», в размере, указанном в п. 1.2 раздела «Информация о кредите».

Согласно предоставленной ответчиком выписки по счету, на специальный карточный счет истца №***, 09.09.2014 г. были перечислены денежные средства согласно условиям кредитного договора № *** от 09.04.2014 г. в размере 200 000 руб. (л.д. 82-83) В судебном заседании истец подтвердил подписание заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, ознакомления с тарифным планом.

Таким образом, сторонами кредитного договора в соответствии с положениями ст. 432, 434 ГК РФ в письменной форме согласованы все существенные условия кредитного договора.

Статьей 2 ФЗ РФ «О Банках и банковских деятельности» установлено, что кредитные организации в своей деятельности руководствуются настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Денежные средства были предоставлены банком в распоряжение истца установленным условиями договора способом, путем их перечисления на счет заемщика.

С учетом изложенных выше обстоятельств, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о том, что сторонами договора не было достигнуто соглашения по существенным условиям кредитного договора.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды Рабинович А.Л. просил банк застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг в договоре коллективного добровольного страхования заемщика (п. 4 раздела 3 Заявления). При этом истец был проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного им в заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по его усмотрению (п. 1.4 раздела 3 Заявления).

Истцом был выбран пакет услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, что отражено в Заявлении, подписана Декларация о согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 73-74).

Перечисленные выше условия предоставлении услуг по подключению к программе коллективного страхования указаны в бланках заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, каждый лист подписан лично истцом, что свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора он был ознакомлен с данными условиями.

В договоре отсутствуют указания о том, что Рабинович А.Л. выразил несогласие по поводу его подключения к программе коллективного страхования, либо о выборе им иной страховой компании. Кроме этого, в тексте заявлении отсутствуют требования банка об обязательном подключении клиента к программе страхования при получении кредита, а наоборот, имеются ссылки на то, что подключение к программе страхования осуществляется только с согласия клиента.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что он вынужден был подписать заявление о заключении договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды нельзя признать состоятельными.

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения (п. 1 ст. 178 ГК РФ).

Судом установлено, что сторонами в кредитном договоре проценты за пользование кредитом согласованы в размере 29% годовых, а полная стоимость кредита определена в размере 33,18% годовых, условия заключенного сторонами кредитного договора содержат права и обязанности сторон, их ответственность и иные существенные условия, предусмотренные законом для договоров данного вида.

Рабинович Л.А. был ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» , в Условиях страхования по пакетам страховых услуг, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг, в Графике платежей, действующем на момент его подписания.

С учетом изложенного, суд полагает, что доводы истца о недействительности кредитного договора по мотивам его совершения под влиянием заблуждения относительно стоимости кредита, надуманны.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что его волеизъявление на получение от ПАО НБ «ТРАСТ» кредита в размере 200 000 рублей, а также кредитование страховой премии, выраженное в договоре, не соответствовало его действительной воле, и он не понимал размер кредита.

Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

То обстоятельство, что истец не воспользовался предоставленными ему денежными средствами, не может служить основанием для удовлетворения иска, принимая во внимание, что истцу была выдана карта № ***, активация которой происходит при подписании Заявления о предоставлении кредита, на что указано в п. 2.3 раздела «Информации о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах» заявления, карта подлежала использованию для получения кредита и осуществления погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями Договора. Истец был также проинформирован об активации карты СМС-сообщением (л.д. 86), т.е. имел реальную возможность распоряжаться денежными средствами, при этом не заявил о досрочном расторжении договора.

Действия банка по списанию денежных средств со счета истца в счет оплаты кредита соответствовали условиям заключенного сторонами договора.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд находит несостоятельными доводы истца о нарушении ответчиком положений Закона «О защите прав потребителей» в части не предоставления необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, и о нарушении ответчиком прав истца как потребителя.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитор вправе предъявить к нему требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора № *** от 09.04.2014 г. незаключенным, либо недействительным, а также для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется, и исковые требования Рабиновича А.Л. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Рабиновича А.Л. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора незаключенным, признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Решение суда в окончательной форме принято 25.01.2016 г.