Решение суда о признании договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании денежных средств № 2-3476/2017 ~ М-2538/2017

Дело №2-3476/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мягковой Е.А.

при секретаре Григоренко К.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» – Чаусовой И.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 мая 2017 года в городе Волгограде гражданское дело по иску Захаровой А. М. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк») о признании договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Захарова А.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Захаровой А.М. недействительным, взыскании с ответчика в свою пользу денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования в размере 28 728,48 рублей и штрафа за отказ исполнения в добровольном порядке, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме 288 728,48 рублей на срок 60 месяцев. Условиями договора п.4 также определена процентная ставка в размере 16,90% годовых. По мнению истца, при оформлении кредита Банком была навязана дополнительная платная услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Стоимость страховой премии составила 28 728,48 рублей, указанная сумма была включена в общую сумму кредита. В момент заключения кредитного договора истец находилась в трудной финансовой ситуации и была вынуждена подписать заявление на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». Считает, что при таких обстоятельствах, она была лишена возможности выбора и вынуждена была подписать заявление на страхование. Банк своими действиями не только поставил в зависимость возможность заключение договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил ее права как потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Полагает, что услуга по страхованию жизни навязанная Банком напрямую не связана с предоставлением кредита – получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.

Истец Захарова А.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление на рассмотрение дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Чаусова И.В. исковые требования Захаровой А.М. не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве, пояснила, что Банк выполнил все обязательства в рамках договора надлежащим образом. Между сторонами были заключены две самостоятельные сделки: кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении заемщику кредита и договор о возмездном оказании услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» на принципе свободного волеизъявления сторон, добровольности и законности. Также подпись истца подтверждает, что ей была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах. Поскольку существенные условия договора были согласованы, в иске просила отказать.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив и исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой А.М. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме 288 728,48 рублей под 16,90% годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с п. 17 кредитного договора, выдача кредита производится путем зачисления на текущий счет. Сумма кредита в запрошенном и одобренном размере была получена заемщиком путем перечисления на вклад, что подтверждается отчетом об операциях.

Условий предоставления кредита, в том числе обусловленности подключением к программе страхования, кредитный договор не содержит.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в данном случае выгодоприобретатель - банк), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Клиент, изъявивший желание подключиться к программе страхования, становится застрахованным лицом, согласие которого на заключение договора страхования и на выплату страховой суммы в пользу банка выражено в заявлении на страхование.

    Заключение договора о подключении к программе страхования с Захаровой А.М. подтверждается ее личным заявлением.

    Условия договора отражены в указанном заявлении, а также в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения и его условия одинаковы для всех клиентов банка (ст. ст. 426, 428. 433, 438 ГК РФ), которые истцом получены, о чем имеется его подпись в Заявлении на страховании.

Захарова А.М. была застрахована на основании Заявления на страхование в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сбербанком России и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В соответствии с Условиями участия в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1 Условий участия в программе страхования, а также третий абз. п. 4 Заявления на страхование).

Согласно п. 3.10 вышеуказанных Условий, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по формуле.

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заемщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. 434, 428 ГК РФ).

Таким образом, заемщик в силу заключенного с банком договора становится застрахованным лицом, что соответствует норме ст. 934 ГК РФ.

Условия договора о подключении к программе страхования изложены в заявлении на страхование и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Второй экземпляр заявления и Условия получены клиентом, что подтверждается его личной подписью.

Таким образом, информация о цене услуги и условиях ее приобретения доведены до истца надлежащим образом.

Сумма платы за подключение к программе страхования была перечислена на основании поручения вкладчика по счету, которое владелец вклада Захарова А.М. передала банку после получения кредита.

При этом, Захарова А.М. подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, подтвердила получение полной и достоверной информации о кредитах, предоставляемых в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах связанных с предоставлением.

Указанные обстоятельства, подтверждаются, представленными в судебное заседание заявлением Захаровой А.М. на страхование, Условиями кредитования физических лиц, выписками по счету, графиками платежей.

В силу п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Частью 3 ст. 179 ГК РФ установлено, что сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу ст. 179 ГК РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

Отсутствие одного из названных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

При этом под тяжелыми обстоятельствами следует понимать те, которые сторона не могла преодолеть иначе как посредством заключения данной сделки.

Требования о признания сделки недействительной отклоняются судом, поскольку в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ совершение сделки на крайне невыгодных условиях, а также вследствие стечения тяжелых обстоятельств подлежит доказыванию в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, однако таких доказательств сторона истца не представила.

Доводы истца о том, что подписание заявления на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья фактически является условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, несостоятельны и отклоняются судом ввиду отсутствия доказательств понуждения истца к заключению договора страхования.

Таким образом, с учетом приведенных выше обстоятельств дела и требований материального закона, суд признает доводы истца о признании договора недействительным необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Захаровой А. М. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк») о признании договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Захаровой А. М. недействительным, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования в размере 28 728,48 рублей, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    ...

Судья                                    Е.А. Мягкова