Решение суда о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа № 2-2782/2017 ~ М-2472/2017

Дело № 2-2782/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Новосельцева С.В.,

с участием представителя истца – Ханова Г.Г., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре судебного заседания Емельяновой О.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Гизатуллиной Л. Х. к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора частично недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ЛОКО-Банк» и Гизатуллиной Л.Х. заключен кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит в размере 354629,04 на срок 35 месяцев под 12,90 % годовых. При этом истец был присоединен банком к программе страхования путем включения в сумму кредита стоимости страхового взноса в размере 31030,04 руб. Истец указывает, что это условие кредитного договора противоречит закону и является ничтожным. Кроме того, с истца была списана сумма страховых взносов в общем размере 1600 руб. На основании изложенного истец просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Гизатуллиной Л.Х. и АО КБ «ЛОКО-Банк», в части страхования жизни заемщика, взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в размере 31030 руб., признать недействительным списание банком страховых взносов в общем размере 1600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8233,69 руб., в возврат услуг представителя 15000 руб., почтовые расходы в размере 39,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требование.

     Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что согласие на заключение договора страхования выражено в заявлении-анкете на получение Автокредита, подтверждается собственноручной подписью потребителя, при этом у заёмщика имелась возможность заключить кредитный договор без страхования с повышением процентной ставки на 2 пункта.

Представители третьих лиц АО «СК Благосостояние» и АО «Интач Страхование», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, заявлений не представили.

Заслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьи 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Положениями частями 2 статьи 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительский кредита (займа)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина Л.Х. обратилась в АО КБ «ЛОКО-Банк» с заявлением-анкетой на получение автокредита, в котором просила предоставить кредит.

В заявлении анкете указано, что Гизатуллина Л.Х. с Общими условиями кредитования физических лиц в АО КБ «ЛОКО-Банк», Тарифами АО КБ «ЛОКО-Банк» по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту «Автокредит» (далее – Тарифы) в редакции, действующей на момент подписания настоящего заявления-анкеты, ознакомлена, полностью с ними согласна, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

В разделе «информация о запрашиваемом кредите» заявления-анкеты указано, что Гизатуллина Л.Х. согласилась на страхование заемщика и оплату страховой премии в размере 31040,04 руб., которую просила включить в сумму кредита.

На основании указанного заявления путем подписания индивидуальных условий между АО КБ «ЛОКО-Банк» и Гизатуллиной Л.Х. заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор потребительского кредита), по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 354629,04 на срок 35 месяцев.

В пункте 4 договора потребительского кредита указано, что процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа составляет 12,90 %. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 30,90 %.

Также между АО «Интач Страхование» и Гизатуллиной Л.Х. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы, наступившая (полученная) в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями по договору является: ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» в размере задолженности по кредитному договору №. Страхователь вправе с согласия застрахованного заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель уполномочивает страхователя предоставлять страховщику информацию о размере задолженности страхователя на дату наступления страхованного случая. Договор вступает в силу с даты начала срока страхования при условии оплаты страховой премии на счет страховщика до ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были перечислены 31030,04 руб. в качестве оплаты страховой премии по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление-анкета на получение автокредита, договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, полис № № от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписаны истцом, доказательств понуждения к заключению кредитного договора и договора страхования материалы дела не содержат.

Кроме того, следует отметить следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из совокупности вышеуказанных норм можно сделать вывод, что обязанность застраховать свою жизнь здоровье и иные риски может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, при условии, что заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Так из выписки по счету следует, что со счета Гизатуллиной Л.Х. для оплаты автомобиля была перечислена сумма в размере 277590 руб., при этом в заявлении-анкете на получение кредита Гизатуллиной Л.Х. запрошен кредит в размере 354629,04 руб. Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что, запрашивая сумму, значительно превышающую цена за автомобиль, Гизатуллина Л.Х. была намерена застраховать свою жизнь и включить страховую премию в сумму кредита, что истец выразила в подписании указанного документа.

Возможность заключения кредитного договора без страхования усматривается из Тарифов, с которыми истец согласился при подписании заявления-анкеты на получение Автокредита.

Согласно пункту 1.1 Тарифов процентная ставка при предоставлении кредита на срок от 13 до 35 месяцев в рублях при оплате первоначального взноса от 15 до 40 % составляет 12,9 %. Указанная процентная ставка по кредиту применяется при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 1 процентный пункт. По результатам оценки кредитоспособности клиента на основании данных, предоставленных в заявлении-анкете, процентная ставка по кредиту может быть изменена в сторону увеличения, но не более чем на 2 процентных пункта от указанной в тарифе.

Однако повышение процентной ставки на 1-2 процентных пункта нельзя расценивать как дискриминационное условие, в связи с чем суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, потребитель не был поставлен в положение, ущемляющие его права, как потребителя, имел право отказаться от дополнительной услуги.

Кроме того, как следует из раздела «информация о запрашиваемом кредите» заявления о предоставлении кредита подписанного заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 14 дня до заключения кредитного договора, содержит согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии за счет кредитных средств, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

Доводы представителя истца о том, что отметки в заявление о предоставлении кредита истцом собственноручно не проставлялись, что нарушает его права как потребителя, суд считает не состоятельными, поскольку каким способом, типографическим, либо рукописным выполнены названные отметки, для оценки правомерности действия банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку заявление о предоставлении кредита подписано Гизатуллиной Л.Х. лично. Кроме того, законом требований к способу заполнения названного заявления не установлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что указанный вид обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Гизатуллиной Л.Х. выбран добровольно, оснований полагать о навязанности, недобровольности оказанной услуги с условием оплаты страховой премии в указанном размере, не имеется, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требования о признании условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика недействительными.

При имеющихся данных производные требования о взыскании уплаченной страховой премии в размере 31030 руб., признании недействительным списание банком страховых взносов в общем размере 1600 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8233,69 руб., в возврат услуг представителя 15000 руб., почтовые расходы в размере 39,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного в удовлетворении исковых требования Гизатуллиной Л.Х. к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Отказать Гизатуллиной Л. Х. в удовлетворении иска к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

     Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья:             Новосельцев С.В.