Решение суда о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств № 2-3171/2017 ~ М-2332/2017

Дело №2-3171/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2017 года                                                                    ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... в составе

председательствующего судьи Л.И. Закировой,

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.И.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Л.И.Т. обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о признании частично недействительными условия договора, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указал, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на неотложные нужды №-- в размере 209 400 руб. сроком на 60 месяцев, под 19,889 % годовых. При заключении договора истцу оказана дополнительная услуга в виде страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 59 400 руб., заключенная с ООО СК «Кардиф». За оказанную услугу заемщик обязан уплатить Банку комиссию, при этом сумма комиссии предоставляется заемщику Банком в кредит и списывается Банком со счета заемщика в безакцептном порядке. При заключении договора страхования истцу не представили подробную информацию об условиях кредитования. Полагает, что дополнительная услуга в виде личного страхования является навязанной. Истцу до заключения договора не разъяснено и представлено право на получение кредита без страхования жизни и здоровья, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой другой страховой компании. Кредитный договор представляет собой типовой бланк с заранее определенными условиями, соответственно истец лишен возможности влиять на его содержание. Ответчиком, до заключения кредитного договора не представлено право ознакомиться с другими вариантами кредитования, добровольно выбрать иной вариант кредитования или иную страховую компанию. На основании изложенного, просит признать частично недействительным условие кредитного договора в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья; взыскать с ответчика 59 400 руб. удержанную с истца за страхование жизни и здоровья, компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф.

В ходе судебного разбирательства представитель истца увеличил исковые требования Л.И.Т., просил также взыскать с ответчика убытки в сумме 3789,72 руб. начисленные и оплаченные на страховой взнос. Остальную часть исковых требований поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явился, причина неявки суду неизвестна.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Статье 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между Л.И.Т. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №-- на неотложные нужды №-- на сумму 209 400 руб. на 60 месяцев с условием оплаты процентов 19,889 % годовых.

Согласно п. 1 индивидуальных условий кредитного договора, общая сумма кредита составляет 209 400 руб. и состоит из: суммы на неотложные нужды в размере 150 000, сумма на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков/страховой премии по договору добровольного страхования заключаемого по выбору заемщика в размере 59 400 руб.

--.--.---- г. вышеуказанные денежные средства были списаны с ссудного счета заемщика.

Из пункта 9 Индивидуальных условий кредитного договора усматривается, заемщик обязан заключить договора банковского счета с кредитором. Обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрена.

Исходя из п. 14 индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик подтверждает, что он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора, заемщик обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе с тарифами, ИУ, ОУ и графиком платежей, экземпляр ИУ и графика платежей получен заемщиком на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись Л.И.Т. в графе «Заемщик, Подпись».

Приобретение заемщиком дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья и желание его получить кредит на всю стоимость услуги подтверждается также проставлением соответствующих отметок в пункте 18.1.

Доводы представителя истца об отсутствии у заемщика при заключении кредитного договора возможности собственноручно указать об отказе от страхования и непредставлении необходимой информации, позволяющей реализовать право выбора заемщика получить кредит со страхованием или кредит без страхования, что свидетельствует в целом о навязанном характере дополнительных услуг по страхованию, не могут быть приняты во внимание ввиду следующего.

Как следует из п. 18. индивидуальных условий кредитного договора, при выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита.

Кроме того в указанном пункте также оговорено условие о том, что заемщик подтверждает уведомление кредитора и заемщик понимает, что в случае подключения в том числе услуги «СМС-информатор» и/или заключение договора ГЭП-страхование заемщик может отказаться от страхования и/или участия от указанных услуг.

Кроме того, 08 февраля Л.И.Т. подписала заявление на страхование, которым подтвердила, что до подписания заявления на страхование страхователь ознакомил ее с условиями участия в том числе, с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «СК «Кардиф» в соответствии с Условиями участия является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг. Также истец ознакомлена с тарифами страхователя и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 59 400 руб. за весь срок страхования единовременно и просила включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 59 400 руб. за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ней и страхователем договору о предоставлении кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик от участия в указанных условиях страхования не отказался, соответствующего волеизъявления на отказ от договоров страхования не изъявил. Доказательств обратного в соответствии со ст. 57 ГПК РФ суду не представлено.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждают тот факт, что кредитор в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора предоставил заемщику информацию относительно подключения заемщика к различным программам страхования и возможности заключения кредитного договора на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования с указанием иной процентной ставки.

Таким образом, суд считает установленным, что истец выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья.

Доводы истца о преюдициальном значении постановления Управления Роспотребнадзора по РТ по делу об административном правонарушении в отношении ООО «Сетелем Банк» не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неправильном толковании норм права.

В соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Доказательств, подтверждающих понуждение Л.И.Т. к заключению кредитного договора, включающего условие о подключении к программам страхования и заключении договора страхования, судом не установлено, информация, предусмотренная положениями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Л.И.Т. кредитором была предоставлена.

При таких обстоятельствах, суд, оценив представленные доказательства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление Л.И.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца.

Судья                подпись                Л.И. Закирова