Решение суда о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов № 2-3132/2017

Дело № 2-3132/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 года                                г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Харитонова Н.А. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Харитонов Н.А. обратился с иском к ПАО «ВТБ 24» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности части сделки и взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, штрафа по Закону «О защите прав потребителей». В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и Харитоновым Н.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок до <данные изъяты> месяцев. При этом по условиям кредитного договора кредитор обязал заемщика оплатить страхование от несчастных случаев и болезней в сумме <данные изъяты>, ДКАСКО в сумме <данные изъяты>. Считает, что страховая премия, удержанная со счета потребителя подлежит возврату.

Истец Харитонов Н.А. в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца Шарифзянов А.Р., действующий на основании доверенности исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего лица без самостоятельных требования относительно предмета спора ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований ООО СК «ВТБ Страхование» Романов Р.В. действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда возражение на иск, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пп.1 и 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", законодательство о защите прав потребителей распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п.п. 1, 2 и 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (редакция от 21.07.2014 года) «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждений заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа0 и процентная ставка) условиях в случае. Если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и Харитоновым Н.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере <данные изъяты>, на срок на <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Харитоновым Н.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №, страховая премия составила 21 <данные изъяты> и была оплачена страхователем за счет кредитных денежных средств в полном объеме.

Каких-либо документов подтверждающих в обоснование заявленных требований о заключении с ООО «Страховая группа «КАРДИФ» дополнительного страхования по продукту «Гарантия сохранения автомобиля» с указанием страховой суммы в размере <данные изъяты> истцом суду представлено не было.

Из выписки по счету (л.д.14) следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были списаны <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья и <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по ДКАСКО.

Получателем взноса за личное страхование в размере <данные изъяты> в заявлении на перечисление денежных средств указано ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем является ПАО ВТБ 24.

Страховая премия в размере <данные изъяты> прямо предусмотрена в полисе страхования.

Из представленных документов следует, что анкета-заявление оформлены сторонами ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 5 дней до заключения кредитного договора имеется согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и оплату страховой премии за счет кредитных средств, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

При этом, каким способом типографским либо рукописным выполнены названные отметки для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано лично. Более того, законом требований к способу заполнения названного заявления не установлено.

В п. 6.1. Особых условий предусмотрено, что в случаях принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заёмщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

При таких обстоятельствах, доводы искового заявления, что личное страхование было навязано, не предоставление необходимой информации о страховой услуге, неопределенности страховой суммы и отсутствие право выбора страховой компании опровергаются материалами дела.

Действительно при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и поэтому является навязанной услугой.

Включение в кредитный договор с потребителем условия о личном страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, на иных условиях, которые не носят явно дискриминационный характер.

Исходя из изложенного, следует, что заключая договор страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, между сторонами согласованы.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части признания недействительным условий кредитного договора по обязанности уплаты страховой премии подлежат отклонению, а также производные требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, представительских расходов, поскольку данные требования не правомерны.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ

    Исковое заявление Харитонова Н.А. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

           Судья