<данные изъяты> Дело № 2-664/17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 марта 2017 года г. Казань
Кировский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи Т.Л. Юшковой,
при секретаре судебного заседания Д.К. Гарифуллиной,
с участием истца – Гуськовой Р.Г.,
представителя истца Ганиева И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуськовой Р.Г. к ПАО «Совкомбанк» о признании части договора недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства сроком на 36 месяцев в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере 19,90%. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. При общей сумме кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> рублей, включенные в общую стоимость кредита, составили комиссию за подключение к программе страхования и удержаны ответчиком при выдаче кредита, а заемщик фактически получил <данные изъяты> рублей наличными. На момент заключения кредитного договора у истца уже было заболевание: Гипертоническая болезнь 3 ст. В связи с чем истец считает, он не может рассчитывать на получение страхового возмещения, то есть предмет договора страхования в отношении него отсутствует и не может быть применен. Указанные обстоятельства не позволяют ему реализовать договор страхования при наступлении страховых случаев ввиду того, что у него указанное заболевание на протяжении более 9 лет. Принятие на себя обязанностей в оплате значительной суммы комиссии не могло быть обусловлено целенаправленным волеизъявлением истца, в отсутствие каких-либо встречных ожидаемых материальных благ для истца, кроме как получения потребительского кредита. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на представителя <данные изъяты> рублей.
Представитель истца и истица в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения на исковые требования, согласно которым просил в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.
Суд с учетом мнения истца и представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица с вынесением решения.
Выслушав доводы истца и представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Гуськовой Р.Г. был одобрен и ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 19,90% годовых. Предоставление кредита оформлено договором потребительского кредита №, содержащим индивидуальные условия «потребительского кредита», от ДД.ММ.ГГГГ (5-9).
Как следует из п. 11 договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита являются: потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).
Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (Займе)» - 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально…
10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Индивидуальными условиями спорного договора были согласованы банком и заемщиком: условия о сумме и сроке действия кредита, процентной ставке, размере и количестве аннуитетных платежей, размере неустойки, возможности уступки прав кредитором иным лицам и другие условия.
Пунктом 9 договора потребительского кредита оговорена обязанность заемщика заключить договор банковского счета-1 открывается Банком заемщику бесплатно), заключить договор банковского счета-2 (открывается банком заемщику бесплатно).
Согласно п. 15 договора потребительского кредита услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения (при наличии), а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.
Согласно п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита –заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Даная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.
Судом установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила свое согласие быть подключенной к Программе финансовой и страховой защиты, проставив «галочку» возле слова «Согласен», а также подписала, что подтверждает, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что выгодоприобретателем будет являться она, а в случае её смерти – её наследники, а также была уведомлена, что размер платы за страхование составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.
При этом истец выбрала способ оплаты страхования за счет кредитных средств.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Как следует из выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ сумма <данные изъяты> рублей была списана со счета истца в счет платы за включение в программу финансовой защиты заемщиков.
Также Гуськовой Р.Г. было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором истец указала, что осознает, что она также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия Банка, а также уведомлена и согласна, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.
При этом истица была ознакомлена с различными программами страхования, в том числе, выбранной ею Программой страхования 4, подтвердив, что не страдает перечисленными заболеваниями, в том, числе гипертонической болезнью 3-4 степени.
Истица не могла не знать о наличии у нее гипертонической болезни.
Согласно представленной истицей выписке из истории болезни (л.д.19), истица находилась на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (после заключения кредитного договора) с диагнозом гипертоническая болезнь 2 стадии. Медицинские справки, представленные истицей в суд (л.д.20-21) с указанием на 3 степень гипертонической болезни, датированы ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ - Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Согласно ст. 421 ГК РФ - 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Принимая решение быть застрахованной, суд полагает, что истица действовала осознанно, поскольку ей была разъяснена возможность не подключаться к программе страхования и не нести дополнительные расходы, ей был сообщен размер этих расходов. Тем не менее, истица выразила свое согласие быть застрахованной.
Сообщение ею, как она считает, ложных сведений о своем состоянии здоровья, не делает условия кредитного договора недействительными
Согласно ст. 422 ГК РФ - 1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ - 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Указывая на недействительность условий кредитного договора, истица ссылается на ст. 934 ГК РФ.
Согласно ст. 934 ГК РФ - 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Таким образом, оспаривая один договор (кредитный), истица ссылается на противоречие их условиям другого договора (страхования), стороной которого истица не является.
Суд соглашается с доводами ответчика в отзыве, что сообщение истицей страхователю (банку) ложных сведений о состоянии здоровья является лишь основанием для оспаривания страховщиком (а не застрахованным лицом, каковым является истица) договора страхования, и может повлиять на страховые выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая.
Таким образом, истцом не представлены доказательства нарушения прав истицы при заключении кредитного договора, не представлено доказательств злоупотребления ответчиком своим правом при предоставлении истице услуги по страхованию.
Истца имела возможность в соответствии с п. 2.2 Памятки для застрахованных в ООО «АльфаСтрахование», истица вправе была письменно отказаться от включения ее в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания заявления на включение в список застрахованных лиц, с возвратом ей страховой премии.
Истицей не представлено суду доказательств того, что в указанный срок она подала такое заявление.
Согласно п.5 ст. 166 ГК РФ - Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
В связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы платы за включение в программу страхования подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, судом не установлено. Поскольку иные требования истца производны от указанного требования, они также подлежат оставлению без удовлетворения.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат отнесению на счет бюджета.
На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В иске отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд города Казани в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.
Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2017 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты> Судья Т.Л. Юшкова