Решение суда о нарушении прав потребителя по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 2-3408/2017 ~ М-3264/2017

        дело № 2-3408/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2017 года                                 город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.,

при секретаре Афанасьевой Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якубова Р. К. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о нарушении прав потребителя по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита,

УСТАНОВИЛ:

Якубов Р.К. обратился с вышеуказанным исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь», указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком КБ «Ренессанс кредит» (ООО), далее - Банк, и Якубовым Р. К., далее - Заемщик или Страхователь, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита 28,501% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Якубовым Р.К. был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. По условиям подпункта 2.1.1 Кредитного договора Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ Страхователь направил в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе в добровольном страховании по программе жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. В заявлении Страхователь указал основания отказа от страхования. В своем заявлении Страхователь об отказе от договора добровольного страхования указал Страховщику следующие требования: расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №; в соответствии п.2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № увеличить предусмотренный п.1 Указания срок подачи заявления об отказе страхования в виду нарушения Страхователем предусмотренных Банком России условий страхования; денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей выдать перечислением по следующим банковским реквизитам (реквизиты карточного счета № привязан к номеру телефона №. ДД.ММ.ГГГГ Страхователь получил письменный отказ Страховщика Исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указаны, по мнению Страховщика, обстоятельства в отказе возврата страховой премии Страхователю. Договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, с даты поступления заявления о расторжении Договора добровольного страхования. Страховщик ссылается на п. 11.3 Полисных условий «В случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика». Далее Страховщик указывает, поскольку справка Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору Заемщиком не была предоставлена, причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением Договора страхования сумма составляет - 0,00 руб. Страхователь считает, что Страховщиком не соблюдены и нарушены права потребителя, которые подлежат защите в судебном порядке (ст. 12 Гражданского кодекса РФ), а причиненные убытки возмещению в полном объеме (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей и устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которого указан в Приложении № к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия <данные изъяты> руб. оплачивается единовременно за весь срок страхования. По п.1 Индивидуальных условий Кредитного договора общая сумма Кредита составляет <данные изъяты> руб. является первоначальной суммой кредита по кредитному договору. Тогда как, в Договоре страхования указана первоначальная (страховая) сумма кредита по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., что составляет разницу в <данные изъяты> руб. не вошедшую в страховую сумму общей фактической суммы Кредита. Что является не полной и недостоверной информацией нарушает права и законные интересы Заемщика (Застрахованного), риски которого по кредитному договору должны быть застрахованы в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Что вытекает из содержания п.1 индивидуальных условий Кредитного договора и п.5 Договора страхования. Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после вступления в силу Указания Банка России о приведении вновь заключаемых договоров добровольного страхования в соответствии с требованиями Банка России. В силу положений пунктов 4 и 5 статьи 426 и абзаца второго пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации правила установленные Банком России обязательны для сторон при заключении публичного договора, а несоответствие условий публичного договора, установленным требованиям пункта 4 статьи 426 ГК РФ ведет к ничтожности самого договора. Согласно норме статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно досрочное прекращение договора страхования, а с учетом положений Указания Банка России подлежит возврату оплаченная сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Следовательно, подлежит взысканию с Общества с ограниченной ответственностью «Страховой Компании «Ренессанс Жизнь» (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») в пользу Якубова Р.К. сумма 90 561,24 руб. (60 374,16 руб. сумма страховой премии + 30 187,08 руб. сумма штрафа). В соответствии с положениями статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Якубова Р.К. причиненный моральный вред, который оценивается им в сумме 20 000,00 рублей и присуждается судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Подлежат взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Якубова Р.К. почтовые расходы в сумме 47,50 руб. Всего подлежит взысканию 110 608,74 руб.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Якубова Р.К. сумму (ущерба, понесенных расходов, штрафа и морального вреда) в размере 110 608,74 руб., в том числе: 60 374,16 руб. - сумма страховой премии, 30 187,08 руб. - сумма штрафа, 20 000,00 руб. - сумма морального вреда, 47,50 руб. - сумма почтовых расходов.

Уточнив основания иска, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключив с заемщиком Якубовым Р.К. договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № в нарушение Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ5 г. № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №) не включило в договор страхования условия добровольного отказа страхователя от договора страхования в течение пяти (и более) рабочих дней со дня заключения и возврата уплаченной страховой премии, при отсутствии признаков страхового случая, а также другие условия обязательные для формы договоров страхования на основании Указания Банка России. Тем самым, были нарушены права потребителя. Потребитель был введен в заблуждение. До потребителя не была доведена полная и достоверная информации в связи с подписанием договора страхования. Лишь после обращения с соответствующим заявлением страхователя к страховщику. Последний расторг договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ, но отказался вернуть уплаченную страховую премию в размере 60 374,16 руб.

Истец дополнительно просил суд признать недействительным п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с момента его заключения, как нарушающие положения нормы пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец Якубов Р.К. извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Огородов Д.В. в судебном заседании предъявленные требования о возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов поддержал, просил их удовлетворить по тем основаниям, что истец не был информирован о праве в пятидневный срок отказаться от Договора страхования с выплатой ему страховой премии в полном объеме, в связи с чем ответчик должен был продлить указанный срок и возвратить истцу уплаченную страховую премию.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, ответчиком суду направлено письменное возражение на иск, согласно которому в иске просит отказать.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, суду направлено письменное возражение на иск, согласно которому принятие решение по иску оставлено на усмотрение суда.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников, заслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 4341 либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу Указания ЦБ РФ № «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 10 названного Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком КБ «Ренессанс кредит» (ООО), далее - Банк, и Якубовым Р. К. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику сумму кредита 299954,16 рублей сроком на 36 месяцев под 28,501 % годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Якубовым Р. К. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита №.

Договор страхования заключен в соответствии с письменным Заявлением истца на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец просил страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним и в отношении нее Договор страхования жизни заемщиков кредита. Данным заявлением истец поручил ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 60374 руб. 16 коп.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, с которыми истец ознакомлен и был согласен при подписании заявления о добровольном страховании и получил при подписании договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в полисе.

На день заключения Договора страхования с истцом действовали Полисные условия страхования жизни заемщиков кредита, утвержденные Приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования № предусмотрено, что Страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее пяти рабочих дней.

Согласно п.11.5 названных Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получений\я письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, доводы истца о том, что в договор страхования не включено условие о праве страхователя отказаться в пятидневный срок от договора страхования и возврате страховой премии, опровергаются материалами дела.

Представленная истцом распечатка с сайта страховой компании «Полисных условий» по программе страхования жизни заемщиков кредита, не имеет сведений об утверждении «Полисных условий» и дате введения их в действие, в связи с чем не может быть принята судом как доказательство.

Как следует из материалов дела, истец обратился с письменным заявлением об аннулировании договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, за пределами пятидневного срока, установленного Договором страхования.

При таких обстоятельствах Страховщик обоснованно отказал в возврате уплаченной страховой суммы в порядке аннулирования договора страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования Застрахованного. В иных случаях досрочного расторжения действия Договора страхования в связи с отказом Страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик сообщил Якубову Р.К. о невозможности возвратить причитающуюся к возврату часть страховой премии в связи с непредоставлением заявителем справки Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Истец просит признать приведенный пункт Полисных условий с как нарушающий положения п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Между тем положения п.11.3 Полисных условий в части определения размера доли выплачиваемой страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования при расторжении договора страхования в связи досрочным погашением кредитных обязательств, не противоречат ст. 958 ГК РФ, поскольку при погашении кредитных обязательств, существование страхового риска по договору личного страхования заемщика кредита прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что, в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, законом предусмотрены последствия нарушения права потребителя на получение необходимой информации об услуге в виде возможности в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Между тем, заключив ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, Якубов Р.К. таким правом в разумный срок не воспользовался.

Таким образом, нарушение прав потребителя при заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и его расторжении не установлено. При таких обстоятельствах требование о возврате страховой премии в размере 60374,16 рублей удовлетворению не подлежит.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии, отказано за необоснованностью, то отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Якубова Р. К. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о нарушении прав потребителя по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы РБ.

Судья          Г.З. Фахрисламова