Решение суда № 2-679/2017 ~ М-721/2017

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Краснокамский суд Пермского края

В составе председательствующего Теплоуховой И.М.

При секретаре Черепановой С.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Краснокамске дело по иску Исаевой Елены Владимировны к ПАО Банк « ФК Открытие» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, возложении обязанности предоставления банковских реквизитов для погашения кредита, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ

    Исаева Е.В. обратилась в суд с заявлением о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда с ПАО Банк « ФК Открытие»..

    В заявлении указала, что между ней и ответчиком заключен смешанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержащий элементы договора банковского счета ( счет № №) и кредитного договора.

    Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться в банк с требованием:

    Исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. условие погашения заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета;

    Закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

    Предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

    В обращении истица настаивала на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в 10-й срок.

    Добровольно банк выполнить требования отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту.

    Полагает, что получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской ( кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в Банке на имя заемщика не отразится на возможности банка получать, выданные денежные средства.

    Проигнорировав требования истца, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны банка дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические услуги по составлению настоящего искового заявления.

    Сославшись на закон о защите прав потребителей истица в просительной части иска указала, что она просит исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условие погашения заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;

    Обязать Банк закрыть ДД.ММ.ГГГГ. банковский счет, открытый в рамках кредитного договора;

    Обязать Банк предоставить Исаевой Е.В.. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

    Взыскать с Банка в пользу Исаевой Е.В.. компенсацию морального вреда – <данные изъяты>; расходы на представителя – <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

    В судебное заседание истица, ее представитель не явились, ограничившись заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив в суд во время подготовки рассмотрения дела, отзыв о несогласии с иском, просил о рассмотрении дела без представителя.

    В отзыве указано, что «ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «НОМОС-БАНК» и Исаевой Еленой Владимировной был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которого Истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

    На основании п. 1.1 Устава была произведена смена наименования Банка с Открытого акционерного общества «НОМОС-БАНК» на Открытое акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

    ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 2.1. Кредитного договора, кредит был предоставлен Исаевой Е.В. путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № в «НОМОС-БАНКе» (ОАО), что подтверждается выпиской по счету.

    Согласно п.2.3. Кредитного договора Заемщик производит возврат Кредита и уплачивает проценты на сумму Кредита равными платежами за исключением первого и последнего платежа, согласно Графику погашения задолженности, указанному в Приложении № к Договору (далее - график). При этом первый платеж равен сумме, включающий только проценты за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату первого платежа, установленную в соответствии с Графиков. Последний платеж окончательно урегулирует задолженность Заемщика по Договору. Погашение задолженности и уплата процентов производится путем списания денежных средств со счета заемщика указанного заемщиком в качестве погашения задолженности по кредиту в заявлении о погашении задолженности, а также со счета Заемщика, указанного заемщиком для досрочного погашения задолженности по кредиту в Заявлении о погашении задолженности <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении

     <данные изъяты>

Кроме того, банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту, который ответчиком до настоящего времени не погашен, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов, т.е. заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договорном банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ) и, в частности, ст. ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Также, отметчает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Заемщик имеет задолженность в размере:

Просроченный основной долг- <данные изъяты>

Кредит- <данные изъяты>

Проценты за кредит- <данные изъяты>

Просроченные проценты- <данные изъяты>

Проценты за просроченный кредит- <данные изъяты>

Исследовав материалы дела, суд полагает, оснований для удовлетворения требований нет.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Исаевой Еленой Владимировной заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Исаевой Е.В. заемные средства в сумме <данные изъяты> руб. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. включительно

Кредит предоставлен для целей полного погашения обязательств Заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному Заемщиком с Приволжским филиалом Открытого акционерного общества « Восточный экспресс банк» г.Нижний Новгород, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному Заемщиком с операционным офисом « Краснокамский» филиала № ВТБ24( ЗАО) ( рефинансируемый кредит) и на потребительские нужды ( крелдит предоставляет на потребительские нужды в случае если сумма кредита больше суммы, необходимой для полного исполнения обязательств Заемщика по рефинансируемым кредитам.

    В силу п.2.3 договора погашение кредита и уплата процентов за пользолвание кредитом производится согласно Графика погашения задолженности, указанному в Приложении № к Договору. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов производится путем списания денежных средств со счета Заемщика, указанного заемщиком в качестве счета для погашения задолженности по кредиту в Заявлении о погашении задолженности ( Счет погашения), а также со счета Заемщика, указанного заемщиком в качестве счета для досрочного погашения задолженности по укредиту в заявлении о погашении задолженности ( счет досрочного погашения) в указанную в Графике дату платежа в следующей очередности:

-Погашение процентов по кредиту,

- погашение задолженности по основному долгу кредита.

    ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Исаевой Е.В. был заключен и договор об открытии физическому лицу – резиденту РФ текущего счета, управляемого банковской картой.

    В силу п.2.1 договора открытие счета производится Банком при условии заключения Кредитного договора и осуществляется без взимания комиссий. В предмет договора включено условие: счет открывается банком для операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и только для проведения операций по предоставляемому Клиенту кредиту на основании Кредитного договора ( п.1.2)    

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

    Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

    Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Из заявления истицы следует, что ею признается заключение с Банком договора, согласно которого для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности был открыт банковский счет.

    По условиям указанного договора истец, выступающий заемщиком, обязался с целью погашения задолженности по кредиту обеспечить наличие денежных средств на счете в размере не менее ежемесячного платежа, в связи с чем, было предусмотрено списание денежных средств с указанного и иных счетов заемщика в счет погашения кредита.

    В соответствии с договором регламентирован порядок осуществления заемщиком платежей по кредиту, который предполагает внесение истцом денежных средств на счет с последующим списанием Банком в погашение очередного ежемесячного платежа.

    ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком предоставлено в Банк заявление о погашении задолженности по Кредитному договору с физическим лицом, по которому заемщик уполномочил банк производить перечисления ( в том числе периодические) денежных средств с двух счетов с определением порядка очередности, в счет последующего погашения обязательств по кредитному договору.

    Как видно из содержания названного договора, счет №, являющийся предметом по настоящему спору, был открыт ответчиком с целью исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – зачислить сумму кредита, а в дальнейшем списывать с него денежные средства в счет погашения кредита, процентов ( с соблюдением очередности списания со счетов), а также для списания денежных средств в счет досрочного погашения кредита, процентов и иных платежей.

     Анализ материалов дела свидетельствует о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на заключенном между ними кредитном договоре, в связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

    Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований. Разрешая спор по существу, суд полагает, что права истца как потребителя предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между ними кредитного договора не нарушены.

Истцом в материалы дела представлено заявление, направленное в адрес ответчика 23.12.2016г. / л.д.15-16/, согласно которого истец просила исключив условие о погашении кредитной задолженности путем пополнения счета заемщиком, просила закрыть, открытый в рамках кредитного договора, счет. Что еще раз подтверждает, возникновение отношений между истцом и ответчиком только в рамках кредитного договора.

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

В ходе судебного разбирательства не установлено, что истица погасила задолженность по кредиту с процентами по договору, представителем ответчика представлена справка о задолженности, т.е. истцом до настоящего времени кредит не погашен.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Действий по возврату кредитной задолженности истцом произведено не было. Данный факт истица подтверждает, так как заявляет требование о возложении обязанности предоставить ей банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований по изменению условий договора в части закрытия счета в рамках кредитного договора,, поскольку указанные договоры не могут быть изменены в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 859 ГК РФ, истицей до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а закрытие банковского счета в рамках кредитного договора исключает возможность исполнения условий кредитного договора.

Доводы истицы, что закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору иными способами, являются несостоятельными.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Наличие денежных средств на счете является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В данном случае в своем заявлении о предоставлении кредита истец просила открыть ей банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора, что свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытые на ее имя в рамках кредитного договора банковского счета. На банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, банковский счет клиента не может быть закрыт.

Открытие банковского счета в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться.

При названных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований об исключении из кредитного договора условия погашение заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, о закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора следует отказать.

    Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного требования, нет оснований для удовлетворения оставшихся требований ( возложении обязанности предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности, компенсации морального вреда, штрафа) в полном объеме, поскольку они производны от первоначального. При отказе в удовлетворении требований не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов.

    Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    В удовлетворении требований Исаевой Елены Владимировны к Публичному акционерному обществу Банк « ФК Открытие» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, возложении обязанности предоставления банковских реквизитов для погашения кредита, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в течение месяца через Краснокамский суд со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья И.М. Теплоухова