копия Дело № 2-610\17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 марта 2017 года Кировский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи Гужов В.А.
при секретаре Лабуркине Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коптелевой Л.З. к ПАО «Ак Бас Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ:
Коптелова Л.З. обратилась в суд с иском к ПАО «Ак Бас Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, указав, что она в банке ответчика имеет ряд вкладных счетов. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Ак Бас Банк» оформила на свое имя «моментальную карту» № для того, чтобы покупатели земельного участка перечислили на ее имя денежные средства. Номер карты она отправила покупателю. <данные изъяты> года обнаружила отсутствие денежных средств на своих счетах. Деньги несанкционированным образом были списаны в период с <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ через указанную банковскую карту. Таким образом истцу были причинены убытки в сумме <данные изъяты> рубля. В связи с тем, что банк не обеспечил сохранность ее денежных сбережений, просит взыскать с ответчика убытки в сумме <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда.
В судебном заседании истец Коптелова Л.З. и ее представитель исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО «Ак Барс Банк» в судебном заседании с иском не согласился, предоставил отзыв.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно п. п. 1 и 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом, операции с использованием карты с применением ПИН-кода является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего бесспорного списания денежных средств со счета карты в порядке, предусмотренном договором.
В соответствии с п. 2 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу положений ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно ч. 3 ст. 861, ч. 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом.
Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
На основании п. 2.10 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты>, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Кроме того, п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 262-П) предусмотрено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карт осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).
Из материалов дела и пояснений истца усматривается, что в банке ответчика она имеет ряд вкладных счетов(№№; <данные изъяты>; <данные изъяты>; №; №, 42№)(л.д.9-29).
ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Ак Бас Банк» Копелова Л.З. оформила на свое имя «моментальную карту» №, что ответчиком не отрицается.
В период с <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ через указанную банковскую карту деньги со счетов №№ – в сумме <данные изъяты> рублей; 42№ – в сумме <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> – в сумме <данные изъяты> рублей; № – в сумме <данные изъяты> рублей были сняты(л.д.21-29).
По факту несанкционированного списания денег со счета, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Ак Барс Банк» с претензией о проведении соответствующей служебной проверки и возмещении убытков в сумме <данные изъяты> рублей(л.д.54).
Из ответа Банка на претензию от ДД.ММ.ГГГГ следует, что несанкционированного вмешательства в банковскую карту не подтверждено, т.к. операции прошли с использованием технологии 3 D Secure.
По факту хищения денежных средств истца, ДД.ММ.ГГГГ СО межмуниципального отдела МВД России «Верхнеуслонский» возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, которое путем обмана и введения в заблуждение Коптеловой Л.З. завладело паролем банковской карты и похитило ее денежные средства(л.д.78).
Представитель ответчика в суде пояснил, что Коптелова Л.З. передала номер своей карты третьим лицам, а так же подключила услугу СМС-информации в банкомате по своим банковским счетам на мобильный телефон №, принадлежащий третьему лицу.
Данные обстоятельства усматриваются и из искового заявления истца.
Кроме того, истец в суде подтвердила, что она перезванивалась с потенциальным покупателем земельного участка по имени Владислав, полные данные которого не знает. В разговоре он попросил ее дать номер банковской карты, а затем так же и Кодовое слово для возврата якобы случайно перечисленной его заработной платы на банковскую карту истца, что она и сделала, сообщив ему реквизиты, которые не должна была сообщать.
Показания истца в том, что она эту закрытую для третьих лиц информацию произвела с ведома банковского работника, не нашли своего подтверждения в суде. Поскольку истец суду так же пояснила, что тот же работник банка впоследствии отказалась подтвердить вышеизложенные обстоятельства.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Как следует из материалов дела и согласно отчету по отправленным СМС-сообщениям, ДД.ММ.ГГГГ на указанный телефон № Банком постоянно высылались СМС-сообщения «не сообщайте пароль никому, в том числе сотрудникам банка»(л.д.70-74).
В суде истцом не отрицалось, что она знакома с Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс Банк», являющиеся Приложением № к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Ак Барс Банк».
В соответствии с п. 4 ст. 9 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
В соответствии с п. 2.3 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств", утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Согласно п. 1.24 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств", утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 383-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Представитель ответчика суду пояснил, что истец, не имея электронного адреса, от Банка получала информацию через СМС-сообщения, другого способа передачи ей информации не имелось. О каждой банковской операции Клиенту сообщалось СМС-сообщением.
В связи с указанными обстоятельствами, суд считает, что истцу в момент заключения договора была предоставлена полная и достоверная информация об услуге и о рисках, связанных с использованием банковской карты для совершения операций по счету. Истец, передавая сведения о пароле и кодовом слове третьему лицу, был уведомлен о возможных рисках, связанных с использованием указанной карты.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
Согласно п.11.5.3. Общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс Банк», являющиеся Приложением № к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Ак Барс Банк», Клиент обязуется не допускать передачу и использование Карты и\или Реквизитов, а так же информации о ПИН-коде и Кодовом слове, третьими лицами(л.д.47).
Согласно п. 11.7.3. Банк не несет ответственности за сохранность денежных средств Клиента на Картсчете при условии несоблюдения Клиентом настоящих Условий, Правил пользования банковскими картами и тарифами, а так же хранения тайны Реквизитов Карты, ПИН-кода и Кодового слова(л.д.49).
Истцом не представлено суду доказательств нарушения ответчиком Общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс Банк», являющиеся Приложением № к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Ак Барс Банк», списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения пользователя, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, а также соблюдения клиентом требований правил пользования счетом и условий заключенного между сторонами договора и соблюдении мер предосторожности.
В настоящее время лица, совершившие хищение денежных средств, не установлены.
В соответствии с пунктом 1.4 Положения N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Согласно пункту 1.14 Положения N 266-П при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания действий ответчика по списанию денежных средств незаконными и взыскания с него денежных средств в счет возмещения ущерба.
Из пояснений представителя ответчика, со ссылкой на служебную проверку по заявлению истца следует, что списание денежных средств происходило корректно введенным паролем.
Доказательств, свидетельствующих об использовании некорректного использования пароля и кодового слова при списании спорных денежных средств, сторонами не представлено.
В соответствии с правилами международной платежной системы Visa International у банка - эмитента отсутствует право на опротестование операций, если они были проведены с использованием пароля 3D-Secure.
Частью 15 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрены основания возмещения оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. Оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Между тем, материалы дела, в том числе пояснения самой истицы свидетельствуют о том, что истцом был нарушен порядок использования электронного средства платежа. В нарушение условий договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «АК БАРС» БАНК истец передала в распоряжение третьих лиц данные карты, к которой была подключены услуги системы дистанционного банковского обслуживания «АК <данные изъяты>
Суду не представлено доказательств нарушения ПАО «АК БАРС» БАНК принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом. При проведении операций, осуществленных корректно, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом.
Данные обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что у Банка не возникло обязанности по возмещению истцу денежных средств в связи с выполнением «АК БАРС» БАНК финансовых операций по счету банковской карты истца по ее поручению.
Довод истца о том, что ответчиком не обеспечен техническая защищенность системы проведения платежей, не может быть признан состоятельным, поскольку доказательств такого несанкционированного доступа по делу не представлено.
Отказывая в удовлетворении иска, суд принимает во внимание, что удовлетворение иска фактически повлечет возложение на ответчика обязанность по возврату списанных у истца неустановленными лицами денежных средств, что нельзя признать законным, поскольку ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной держателем карты третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.
Также судом отклоняются и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя материалы дела не содержат, а стороной истца суду не представлено.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Иск Коптелевой Л.З. к ПАО «Ак Бас Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца.
Копия верна: Судья В.А.Гужов