Решение суда № 2-3984/2017 ~ М-2970/2017

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга

в составе председательствующего судьи Нецветаевой Н.А.,

при секретаре <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к АО «ВУЗ-банк»о возложении обязанности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратилась с иском к АО «ВУЗ-банк» о возложении обязанности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>1 и ОАО «Вуз-банк» был заключен кредитный договор №ф.

В этот же день истцом было подписано заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физическими лицами в ОАО «ВУЗ-Банк». По условиям заявления мне открыто три счета до востребования в валюте рублях, долларах США, ЕВРО.

Данное заявление не содержит сведений о том, что услуги по открытию счета являются платными.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с АО «ВУЗ-Банк» дополнительное соглашение, согласно которому досрочно закрыла действующий кредит.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен новый кредитный договор №ф с ответчиком на сумму 360000 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 24,0% годовых.

Согласно условиям договора (п.2.1) сумма кредита перечисляется на счет Заемщика в Банке № или выдается наличными через кассу Банка.

Истец получила заемные средства согласно условиям договора (п.2.1) в кассе Банка наличными денежными средствами.Ежемесячные платежи истец вносит также в кассу Банка. (Согласно п.3.1.1.Договора).

Кредитная карта истцу не выпускалась, на руки она кредитную карту не получала, конверт с пин-кодом ей не вручался, карту она не активировала.

Только в 2017году ей стало известно, изответ Банка от ДД.ММ.ГГГГ, что для обслуживания кредита Банк использует счет «до востребования» № и взимает за его обслуживание комиссию в размере 4500 руб. в год.

Так как суммы ежемесячного платежа истец вносит в большем размером, чем это предусмотрено графиком погашения задолженности по кредитному договору, банк в безакцептном порядке списывал годовую комиссию за обслуживание счета.

В случае, если бы в момент заключения договора истцу была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбора, она бы отказалась от дополнительных навязанных ей услуг.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с требованием принять отказ от присоединения меня к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил отказом в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что счет № используется для осуществления операций по погашению кредита.

Истец считает, что Банк нарушил ее права, как потребителя в части предоставления информации об оказанной услуге и навязал ей дополнительные платные услуги.

Согласно условиям кредитного договора №ф (п.2.1., и п.3.1.1.) у истца есть право выбора воспользоваться счетом или получить заемные средства в кассе банка наличными. Так же у истца есть право выбора по способу погашения кредита внести в кассу Банка.

Истец воспользовалась своим правом и осуществляла наличные расчеты для получения кредита и погашения кредита.

Оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора банковского счета (ст. 819 ГК РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П (зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ №).

Более того, согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанность граждан.

Банк самостоятельно использовал счет «до востребования» № с целью исполнения кредитных обязательств, для оплаты срочных процентов и основного долга по кредиту.

Для осуществления операций по погашению кредита необходимым и достаточным является открытие ссудного счета.

Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от 31.08.1998№-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ, согласнокоторому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем.

Закрытие счета «до востребования» № вносит изменение в договор комплексного банковского обслуживания, (правила открытия, ведение и закрытия счета) при этомне изменяя условия кредитного договора (% ставка и срок возврата).

Изменение условий договора, заключенного между сторонами возможно при соблюдении требований ст. ст. 450 - 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.Данные требования соблюдены.Истец подала письменное заявление об отказе от дополнительных платных услуг, (отказ от присоединения к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк», но Банк отказался удовлетворять требования.

Истец считает, что Банк незаконно удержал комиссию за предоставление тарифного плана «Life-Gold» в размере 4500 руб. за четыре года. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18000руб.), а так же незаконно отказал в принятии отказа от присоединения к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк».

Ссылаясь на изложенное, положения п.1 ст. 12, 15, п.1 ст. 16, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 166, 168. 782, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просила суд

обязать АО «ВУЗ Банк» принять отказ <ФИО>1 от присоединения к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк» и закрыть банковский счет «До востребования» в рамках тарифного плана Life -Gold, в валюте рублях, открытый на имя <ФИО>1: №;

обязать АО «ВУЗ Банк» возвратить необоснованно удержанные денежные средства за ведение счета в рамках тарифного плана «Life -Gold», в размере 4500 руб. за каждый год обслуживания счета в размере 18000 руб. из расчета (4500,00 *4 года) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец требования искового заявления поддержала по предмету и основаниям.

Представитель ответчика требования искового заявления не признал, поддержал доводы изложенные в отзыве.

Заслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела суд считает необходимым указать следующее.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>1 и ОАО «Вуз-банк» был заключен кредитный договор №ф.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к банку с заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк», в котором указана просьба истца к банку открыть ей банковские счета «До востребования» в рамках тарифного плана Life-Gold в валюте: рубли, доллары и евро, и выпустить банковскую карту в соответствии с выбранным тарифным планом, с суточным лимитом на снятие наличных 30 000 руб.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления <ФИО>1 от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Правилами Банком истцу были открыты банковские счета: счет до востребования в рублях №, счет до востребования в долларах №, и счет в евро №.

В соответствии с положениями ст. ст. 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации возложение обязанности совершения определенных действий является одним из способов защиты нарушенных гражданских прав, осуществляемых судом. При этом, учитывается, что истец, предъявляя иск должен доказать, что его права нарушены неисполнением действий ответчиком во внесудебном порядке, и что удовлетворение иска приведет к восстановлению нарушенного права истца.

В силу присущего исковому судопроизводству начала диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Истецв обоснование требования о возложении на ответчика обязанности принять ее отказ от присоединения к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк» и закрыть банковский счет «До востребования» в рамках тарифного плана Life -Gold, в валюте рублях, открытый на имя <ФИО>1: №, указывает на отсутствие нуждаемости в данному счете с учетом способа погашения кредитной задолженности в кассу банка ссылается на положения ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1-2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Действительно, согласно ст. 859 Гражданского кодекса РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, а потребитель согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» вправе в любое время отказаться от договора с компенсацией исполнителю фактических зтрат.

Однако, как установлено в судебном заседании, согласно выписке по счет, данный счет до востребования в рублях № используется для зачисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по которому являются действующими.

В связи с чем суд находит отказ ответчика в принятии отказа истца от присоединения к Правилам открытия и ведения закрытия банковских счетов в ОАО «ВУЗ-Банк» по мнению суда является правомерным.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом заключение договора открытия банковского счета совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, Банк взял на себя обязательства по открытию истцу банковского счета и его обслуживанию, а истец по оплате услуг, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Доводы искового заявления о том, что для отражения задолженности по кредиту банком открываются ссудные счета и их открытие является обязанностью банка, судом отклоняются, учитывая что указанный банковский счет был открыт истцу связи с акцептом Банком оферты истца, является текущим счетом клиента, так как открыт на основании договора банковского счета, предназначен для совершения различных операций.

В соответствии с вышеуказанным заявлением собственноручно поставленной подписью в заявлении <ФИО>1 подтвердила, что ознакомлена с тем, что с момента принятия банком заявления между ней и банком возникают договорные отношения в соответствии с ст. 428 ГК РФ.

Суд обращает внимание, что исходя из пояснений истца в судебном заседании, ее обращение было обусловлено выяснением обстоятельства необходимости оплаты за обслуживание данного счета, предусмотренной избранным Тарифным Планом, при этом доказательств обращения к ответчику с требованием об отказе от использования пакета банковских услуг, предусмотренного данным Тарифным Планом не предоставлено.

Доводы истца о том, что ей при предложении подписания заявления не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, в частности, о возникновении у нее обязанности по оплате за обслуживание счета, судом отклоняются.

В соответствии со ст. 8-10 Федерального Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ потребитель имеет право на получение информации об исполнителе услуг, а также о самих услугах, оказываемых данным исполнителем. Исполнитель несёт ответственность за ненадлежащую информацию об услуге, а также за нарушение прав потребителей, в соответствии со ст. 12-13 Федерального Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно заявлению истцом был избран банковский счет с Тарифным ПланомLife-Gold в валюте: рубли. Доллары, евро, с выпуском банковской карты с кредитным лимитом, предусматривающий взимание ежегодной комиссии за обслуживание счета в размере 4000 руб. и иные платы за совершение операций по счету и с использованием банковской карты.

Доводы истца об отсутствии у нее на момент подписания заявления информации о наличии указанной платы, суд находит неубедительными.

Поскольку, собственноручно поставленной подписью в заявлении <ФИО>1 подтвердилафакта получения на руки помимо заявления, Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц с Тарифами, факт ознакомления и согласия с Тарифами.

Таким образом, суд приходит к выводу, об исполнении банком обязанности по информированию истец по указанным обстоятельствамналичия и размера платы за обслуживание банковского счета.

Предоставленная Банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с п. 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Доводы истца о неиспользовании возможности осуществления дистанционно операций по погашению кредита и не получении банковской карты, в данном случае не свидетельствует о наличии со стороны банка нарушений законодательства или прав истца, при взимании предусмотренной договором платы за сам факт обслуживания счета, предусмотренной избранным истцом Тарифным Планом «Life -Gold».

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца о возложении на ответчика обязанности принять отказ от присоединения к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк» и закрыть банковский счет «До востребования» в рамках тарифного плана Life -Gold, в валюте рублях, открытый на имя <ФИО>1: №.

С учетом вышеизложенных выводов о правомерности действий     Банка по взиманию со счет истца платы за обслуживание банковского счета в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, суд отказывает в удовлетворении требования истца об обязанииАО «ВУЗ Банк» возвратить необоснованно удержанные денежные средства за ведение счета в рамках тарифного плана «Life -Gold», в размере 4500 руб. за каждый год обслуживания счета вразмере 18000 руб.

Суд также находит заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обращения с требованием о возврате платы, взимавшийся за первый год обслуживания в октябре 2013 года, то есть за пределами трехлетнего срока со дня взимания платы до дня обращения истца в суд, состоявшегося ДД.ММ.ГГГГ, исходя из положений ст.ст. 196, 200 Гражданского кодекса РФ.

В связи с тем, что в судебном заседании не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного,руководствуясьст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования <ФИО>1 к АО «ВУЗ-банк» о возложении обязанности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.