Решение суда № 2-3225/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ростов-на-Дону 20 апреля 2017 года

Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Крат Е.С.

при секретаре ...

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... к АО ...» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями ссылаясь на то, что между ... и АО «...» заключен договор банковской карты содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора (смешанный договор). Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. К указанному счету была выпущена и привязана банковская карта №. Таким образом сторонами был заключен смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления туда кредитных денежных средств.

Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

В адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено 21.09.2016г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту.

На основании изложенного истец просил суд исключить из договора кредитной карты № заключенного между АО «...» и ... условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и обязать ответчика закрыть ... г. банковский счет открытый на ... в рамках договора кредитной карты №. Обязать ... предоставить ... банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору кредитной карты № путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Взыскать с АО ...» в пользу ... компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Судом установлено, что между АО «...» и .... был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты «...».

В рамках указанного договора ответчик открыл на имя истца текущий банковский счет, тем самым совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «...», а также выполнил иные условия договора: выпустил на его имя карту

Из материалов дела также следует, что истцом денежные средства банка использованы, обязательства истца по возврату кредита в порядке, предусмотренном кредитным договором, не исполнены.

Судом также установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого в соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик ... обязуется возвратить заемные средства банка в срок и порядке, предусмотренные кредитным договором.

В обоснование исковых требований истец, ссылаясь на положения ст. 859 ГК РФ, указывает, что банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора, в силу чего истец имеет право на расторжение договора банковского счета. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, однако ответчик до настоящего времени договор не расторг, чем нарушены права истца как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, предусмотренных ст. 859 ГК РФ.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание приведенные выше положения норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ... При этом суд исходит из того, что договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований .... о закрытии банковского счета.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда Банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

Таким образом, заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Поскольку кредитные отношения ... с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

По мнению суда обращение истца с заявлением о закрытии банковского счета, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, условиями которого предусмотрено его закрытие только в случае отсутствия задолженности по кредиту, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

В адрес АО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено 21.09.2016г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

В силу ст. 848 ГК РФ, Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По смыслу главы 45 ГК РФ в отношениях возникших из Договора банковского счета Банк и вкладчик руководствуются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 11.1 инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. №-И, Банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включают в себя следующие положения:

о распределении между структурными подразделениями кредитной организации компетенции в области открытия и закрытия счетов, в том числе порядок ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов;

о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии физическому лицу банковского счета (счета по вкладу) требования о личном присутствии лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя;

о порядке изготовления кредитной организацией документов, используемых при открытии и закрытии счетов, а также порядке изготовления и заверения кредитной организацией копий документов, представляемых клиентом;

о правилах документооборота с момента получения документов от клиента (его представителя) до момента сообщения клиенту номера счета;

об организации работы по подготовке и направлению сообщений налоговому органу об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета: о процедурах приема документов для открытия счетов; о форме и порядке оформления карточки;

о порядке получения и оформления образца подписи клиента - физического лица в случае, предусмотренном абзацем шестым пункта 1.12 настоящей Инструкции;

о порядке уведомления клиентов о реквизитах их счетов;

о порядке учета и хранения документов (их копий), полученных при открытии, ведении и закрытии счетов (в том числе в электронном виде);

о случаях и порядке формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента;

о порядке доступа к юридическим делам клиентов;

о порядке передачи юридических дел в подразделениях кредитной организации; о порядке обновления информации о клиентах и лицах, сведения о которых необходимо установить при открытии счета;

о порядке фиксирования сведений о договоре о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента), о договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

о порядке фиксирования сведений о бенефициаре и об основании его участия в отношениях по договору номинального счета, счета эскроу, залогового счета.

В банковские правила могут включаться иные положения, относящиеся к открытию и закрытию счетов, а также процедурам, связанным с открытием и закрытием счетов.

Таким образом исходя из перечисленных выше норм права истец и ответчик в отношениях вытекающих из рассматриваемого договора банковского вклада руководствуются в том числе Банковскими правилами, являющимися внутренними документами кредитной организации (Ответчика).

Банк, до проведения операции, в любом случае обязан идентифицировав клиента, в то же время, истец, не явился в Банк, не предоставил документ удостоверяющий личность в связи с чем у Банка не было возможности идентифицировать клиента и соответственно не было оснований для расторжения договора банковского счета и соответственно - закрытия счета.

Закрытие счета возможно как при личной явке клиента в Банк, так и с использованием услуг дистанционного доступа к счетам клиента, например системы « Онлайн», при использовании которой в целях идентификации клиента используются идентификатор (логин) и постоянный пароль.

Таким образом истец не выполнил необходимых, предусмотренных Банковскими правилами, действий для закрытии счета, в том числе с использованием услуг дистанционного доступа к счетам клиента, соответственно у ответчика не было оснований для расторжения договора и закрытия счета.

Довод истца о том, что в адрес ответчика по почте направлено заявление с требованием о закрытии счета не может являться основанием для удовлетворении исковых требований, поскольку заявления направленное по почте, не может рассматриваться в качестве заявления предусмотренного ст. 859 ГК РФ, поскольку лишает Банк возможности идентифицировать клиента в порядке предусмотренном Банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Банк вправе отказать клиенту в удовлетворении его обращения, в случае если клиент обратился посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Истец, игнорирует имеющиеся возможности надлежащего обращения в Банк (в том числе, с использованием услуг дистанционного управлениями счетами клиента) в целях закрытия счета.

Несмотря на имеющуюся возможность в досудебном порядке закрыть банковский счет, истец обращается в суд с исковым заявлением и требует в судебном порядке признать расторгнутыми договора банковского счета, при этом несет бессмысленные судебные расходы.

Открытый банковский счет не наносит истцу ущерба, каким либо иным образом, не препятствует реализации реальных прав истца, и фактически не создает никаких правовых последствий.

Исходя из того, что у истца есть реальная возможность расторгнуть договор в досудебном порядке, судебные расходы, в виде расходов на представителя, понесенные истцом не являются необходимыми, поскольку не является необходимостью само обращение в суд.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, то суд отказывает истцу в удовлетворении его требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в полном объеме.

На основании вышеизложенного, в соответствии со ст. 98,100 ГПК не подлежат удовлетворению и все иные требования, касающиеся судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ... к АО «...» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.04.2017 года.

Судья