Решение суда № 2-2776/2017 ~ М-2415/2017

Дело №2-2776/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2017 года                          г.Уфа

    Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

    при секретаре Батршиной Ю.Р.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахметгалиевой Г.В. к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» Акционерное общество о защите прав потребителей,

    у с т а н о в и л :    

Ахметгалиева Г.В. обратилась в суд с иском к АКБ «Форштадт» АО о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Ахметгалиевой Г.В. и АКБ «Форштадт» (АО) заключен кредитный договор № №. В ходе оформления документов истцу сотрудниками банка было разъяснено, что для одобрения кредита истцу необходимо присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО). В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление к ответчику с просьбой распространить на нее условия Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь». В соответствии с п. <данные изъяты> поданного заявления за распространение на нее условий договора страхования истец оплатил банку <данные изъяты> руб. Впоследствии, поняв, что присоединение к Программе добровольного коллективного страхования истцу навязано, ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику заявление об отказе от распространения на нее условий договора страхования и возврате уплаченной комиссии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № истцу было отказано в удовлетворении заявления. Истец считает отказ банка возвратить страховую премию незаконным.                             

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства (страховую премию) за распространение условий договора страхования в сумме 56 756,78 руб., компенсацию морального вреда в размере 40000 руб., штраф в размере 28 378,39 руб.                                 В судебном заседании истец Ахметгалиева Г.В. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.                                 Представитель ответчика АКБ «Форштадт» (АО) - Гилязова А.Р., действующая по доверенности, возражала, просила отказать в иске по доводам, изложенным в отзыве.

    Представитель третьего лица ООО "СК «РГС-Жизнь», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представлено.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Из правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пп. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ахметгалиевой Г.В. и АКБ «Форштадт» (АО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в рамках заключенного Банком договора со страховой компанией, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) Ахметгалиева Г.В. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Ахметгалиевой Г.В и ООО "СК «РГС-Жизнь».

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования от № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № к Договору добровольного коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец присоединен к Программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков кредитов и включен в реестр заемщиков.

Истцом произведена оплата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Ахметгалиева Г.В. обосновывает свои требования тем, что в 5-дневный срок с момента заключения кредитного договора и написания заявления на присоединение к программе страхования она обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков кредитов, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу, соответственно страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, Договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и АКБ «Форштадт» (ЗАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № ДД.ММ.ГГГГ N в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ г.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ., соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ, то есть в 5-дневный срок с момента подписания заявления о присоединении к программе страхования, истец Ахметгалиева Г.В. обратилась в АКБ «Форштадт» (АО) с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков кредитов и возврате страховой премии.

Таким образом, Ахметгалиева Г.В. воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков кредитов в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Кроме того, истец отказалась в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от услуги присоединения, оказываемой банком.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

При таких обстоятельствах, с учетом положений Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования Ахметгалиевой Г.В. о возврате уплаченной ею по договору добровольного страхования страховой премии в связи с ее отказом от предоставляемой ей ответчиком услуги по личному страхованию являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку отказ ответчика в возврате Ахметгалиевой Г.В. уплаченной ею по договору страховой премии является незаконным, нарушающим ее потребительские права.

    Поскольку при заключении кредитного договора истец Ахметгалиева Г.В. была присоединена банком к Программе коллективного страхования заемщиков и включена в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, при этом банк действовал как агент страховой компании, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца страховой премии.

В силу пункта 6 Указания страховая премия подлежит частичному пропорциональному возврату за минусом суммы страховой премии за период, прошедший с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. В спорных правоотношениях, со страхователя подлежит удержанию страхования премия за 5 дней действия договора страхования.

Срок пользования истцом услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> дней.    

Взысканию с АКБ «Форштадт» АО подлежит страховая премия в размере <данные изъяты>.        

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку факт нарушения ответчиком потребительских прав Ахметгалиевой Г.В. при разрешении данного спора судом установлен, на основании данной правовой нормы с ответчика в пользу Ахметгалиевой Г.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая, исходя из требований разумности и справедливости, определена судом в размере <данные изъяты> руб.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты>

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АКБ «Форштадт» (АО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2185,66 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования Ахметгалиевой Г.В. к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» Акционерное общество о защите прав потребителей удовлетворить частично

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Форштадт» Акционерное общество в пользу Ахметгалиевой Г.В. убытки в размере 56188,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 28344,22 руб.

В удовлетворении остальной части требований Ахметгалиевой Г.В. отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Форштадт» Акционерное общество госпошлину в доход местного бюджета в размере 2185,66 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд РБ в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Г.Л. Моисеева