Решение суда № 2-2023/2017 ~ М-1599/2017

Р Е Ш Е Н И Е         № 2-2023/2017

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ    

13 июля 2017 года                                  г.Красноярск

Кировский районный суд г Красноярска в составе:

председательствующего         Посновой Л.А.,

при секретаре Привалихиной И.А.,

с участием:

представителя ответчика        Торгашиной М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», выступающей в интересах Андрияшкина Л.Н. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», выступающая в интересах Андрияшкина Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк с требованием о защите прав потребителей, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в размере 721 821 рублей под 17,50 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом также было оформлено заявление на страхование, на основании которого он выразил согласие быть застрахованным ООО СК «Сбербанк страхование». Со счета истца была списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 71821,19 рублей. При этом, истец в договорные отношения со страховой компанией не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивался. Платеж в сумме 71821,19 рублей произведен в пользу ПАО Сбербанк за услугу включения в программу коллективной страховой защиты заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен истцом до окончания срока действия договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией-заявлением о выходе из программы страхования, возврате денежных средств за неиспользованную часть услуги и требованием об исключении его из программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, ответа в адрес истца не направил, денежные средства не выплатил. В связи с чем, истец просит прекратить его участие в программе коллективного добровольного страхования защиты заемщиков с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО Сбербанк сумму в размере 56 796,16 за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 92 009,78 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы за оплату нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей.

    Представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец Андрияшкин Л.Н. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, предоставила письменный отзыв на исковое заявление, который поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям, дополнительно пояснила, что услуга страхования жизни и здоровья оказана на основании волеизъявления истца, заявление о расторжении договора страхования истцом не подавалось, исковое заявление о возврате суммы страховой платы подано в банк ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 14-ти дней после подписания заявления на подключение к программе страхования, Андрияшкин Л.Н. по настоящее время подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и является застрахованным лицом, страхования премия в полном объеме была перечислена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Просит в иске отказать в полном объеме.

В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО "СК Сбербанк страхование жизни, Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, предметом которого было предоставление «Потребительского кредита» в размере 721821 рублей под 17,50 % годовых на срок 60 месяцев. Условий о страховании жизни и здоровья заемщика указанный договор не содержит.

В день заключения договора, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк, просил включить его в список застрахованных лиц на срок 60 месяцев. При этом, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, согласился с тем, что ПАО Сбербанк будет выгодоприобретателем по договору страхования, подтвердил, что участие в данной Программе является добровольным, отказ от этого не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, в том числе, связанная с заключением договора страхования и согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 71 821,19 рублей за весь срок страхования, что подтверждено личной подписью застрахованного (л.д.21).

Кроме того п. 4 заявления на страхование предусмотрено, что после полного досрочного гашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ банк произвел списание со счета истца списание страховой платы с плательщика в размере 71821,19 рублей, что следует из распоряжения на списание платы за подключение к программе страхования (л.д. 22).

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Так в соответствии с Условиями на подключение к программе страхования Банком оказывается услуга по подключению к программе страхования. Данная услуга считается оказанной с момента подключения заемщика к программе страхования.

Услуга по подключению истца к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и перечисление страховой премии в страховую компанию оказана в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 37).

Разрешая заявленные требования, суд, приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. При этом, суд исходит из того, что решение истца об участии в программе страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться от него, при этом, право на выбор условий страхования и страховой компании не было нарушено, равно как и право на отказ от страхования; заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием.

Согласно ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим законом.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из п. 4 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанному Андрияшкиным Н.Л., после полного досрочного гашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо ( в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, несмотря на досрочное исполнение обязательств истцом перед банком, уплаченная им сумма страховой премии, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования, не подлежит возврату Банком, поскольку согласно п. 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования осуществляется только в случае подачи заявления в течении 14 дней с даты подключения к программе страхования, либо по истечении указанного срока при условии не заключения договора страхования.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что истец с письменным заявлением о расторжении договора страхования не обращался, с исковым заявлением к ПАО Сбербанк обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-ти дневного срока после заключения договора страхования. По настоящее время Андрияшкин Л.Н. является застрахованным лицом, что подтверждается информацией, предоставленной ООО СК №Сбербанк страхование жизни» (л.д.37).

С учетом изложенного в заявленных исковых требований истца, как основных требований, так и производных следует отказать в полном объеме.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», выступающей в интересах Андрияшкина Л.Н. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя о прекращении участия Андрияшкина Н.Л. в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскании не использованной часть услуги по включению в программу добровольного страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты вынесения полного текста решения.

Председательствующий                     Л.А. Поснова