Решение суда № 2-1537/2017 ~ М-936/2017

№2-1537/17

РЕШЕНИЕ

ИменемРоссийскойФедерации

15мая2017года                                                   г.Ростов-на-Дону

Пролетарскийрайонныйсудг.Ростова-на-Дону

всоставепредседательствующегосудьиИ.Н.Мельситовой,

     присекретареРуфуллаевойА.В.

ФИО10«РенессансКредит»(ООО)озащитеправпотребителя,признаниипунктовкредитногодоговоранедействительными,

УСТАНОВИЛ:

ИвашкоЛ.Н.обратиласьвсудсуказаннымисковымзаявлениемкКБ«РенессансКредит»(ООО),мотивируязаявленныетребованиятем,чтомеждусторонамибылзаключенкредитныйдоговор№от16.08.2013г.<данные изъяты>.,срокомна36месяцев,спроцентнойставкой24,90%годовых(полнаястоимостькредита27,94%годовых).

Вместестем,вуказанномдоговоребанкпрописалусловияпротиворечащиедействующемузаконодательствуРФиущемляющиеправаизаконныеинтересыистца.

Согласноп.1.1.кредитногодоговора№от16.08.2013г.договорвключаетвсебядоговорпредоставлениякредитананеотложныенуждыидоговоропредоставлениииобслуживаниекарты,заключаемыесторонамивсоответствиис«ОбщимиусловиямипредоставлениякредитовивыпускабанковскихкартфизическимлицамКБ«РенессансКредит»(ООО),ТарифамиКБ«РенессансКредит»,тарифамиэмиссионноговознагражденияпооперациямсфизическимилицами,являющимисянеотъемлемойчастьюдоговора.

Вп.1.2.1.2.раздела1.2.1.Порядокзаключения,изменения,расторжениядоговораОбщихусловий,предусмотрено,чтозаключениеклиентомдоговораозначаетпринятиеклиентомнастоящихусловийполностьюисогласиеклиентасовсемиположениями.Любыеоговорки,изменяющиеилиуточняющиеусловия,которыемогутбытьсделаныклиентомнеимеютюридическойсилы,иуказанноеозначает,чтодоговора,заключаемыеКБ«РенессансКредит»(ООО)спотребителями,являетсяпосвоейправовойприродедоговоромприсоединениявпонятиич.1ст.428ГКРФ,согласнокоторойдоговоромприсоединенияпризнаетсядоговор,условиякоторогоопределеныоднойизсторонвформулярахилииныхстандартныхформахимоглибытьпринятыдругойсторонойнеиначекакпутемприсоединениякпредложенномудоговорувцелом.

Всилуч.2ст.935ГКРФобязанностьстраховатьсвоюжизньилиздоровьенеможетбытьвозложенанагражданинапозакону.Исходяизусловийдоговора,ответчикобусловливаетзаключениедоговоразаймаобязательнымзаключениемдоговорастрахованияжизнииздоровья,втовремякакобязанностьзаемщикаприэтомстраховатьсвоюжизньиздоровьенепредусмотреназаконодательством.Всилустатьи16ФЗРФ"Озащитеправпотребителей"запрещаетсяобусловливатьприобретениеоднихтоваров(работ,услуг)обязательнымприобретениеминыхтоваров(работ,услуг).Однаковп.3.1.5.основныхусловийкредитногодоговорапрописано,чтообщаясуммакредитавключаетвсебякомиссиюзаподключениекпрограмместрахованияпокредитномудоговору,<данные изъяты>.Соответственно,<данные изъяты>.,<данные изъяты>.

Внарушениетребованийст.940ГКРФдоговорстрахованияввидеотдельногодокумента,подписанногосторонами,оформленнебыл,полисилиинойдокумента,подтверждающийзаключениедоговора,страховщикомневыдавался,чтовсоответствиисп.сданостатьивлечетнедействительностьдоговорастрахования.

Такимобразом,понесенныерасходынаоплатупоподключениюкПрограмместрахования,являютсяубытками,возникшимивследствиенарушенияправанасвободныйвыбортоваров(работ,услуг),которыеподлежатвозмещениювполномобъеме.

31.01.2017годабыланаправленапретензиявадресответчика,вкоторойонпросилвдобровольномпорядкевозвратитьнезаконноудержанныеденежныесредства.Однакотребованияпотребителяудовлетворенынебыли,никакихдействийдонастоящегомоментаответчикомпредпринятонебыло.

Крометого,истцунавязанауслугапозаключениюдоговорабанковскогосчета,которыйзаключаетсявсоответствиисп.1.4.кредитногодоговора.Предоставлениебанкомкредитаобусловленооказаниемуслугпооткрытиюбанковскогосчетафизическоголицаспредоставлениемвпользованиебанковскойкарты.

Вп.1.2.1.6.Общихусловийпрописано,чтолюбыеизменениияи/илидополнениякусловиями/илитарифамбанкаприменяютсябанкомиклиентомпоистечениисрокадляакцептаофертыбанка,установленныенастоящимиусловиями,чтовсилуст.16Закона«Озащитеправпотребителей»признаетсянедействительным.

Согласновыпискеполицевомусчетузапериодс16.08.2013г.по23.01.2017г.<данные изъяты>.,которыедолжныбылибытьзасчитанывсчетпогашенияпроцентовзапользованиеденежнымисредствамиизадолженностиподенежнымобязательствам.

Такимобразом,<данные изъяты>77руб.

Сумманеустойки(штрафа)явнонесоразмернапоследствиямнарушенияобязательстваивсоответствиисост.333ГКРФподлежитснижению.

Приприменениист.333ГКРФистецпроситсудучестькомпенсационнуюприродунеустойки,котораянеможетпревышатьразмеросновногодолга,атакжеотсутствиевматериалахделадоказательствуответчиканегативныхпоследствий,наступившихотненадлежащегоисполненияистцомобязательств.

Истецполагает,чтополностьюпогасилсумму,подлежащуювыплате,<данные изъяты><данные изъяты>=<данные изъяты>.Наоснованииизложенногопроситпроизвестиперерасчетезадолженностиипризнатьдолгпогашенным.

Истецбылвынуждендлязащитысвоихправобратитьсязаправовойпомощью,посколькунеобладаетспециальнымизнаниямивобластиюриспруденцииизаключилсООО«ЮрКредитГрупп»договорнаоказаниеправовыхуслугот20.12.2016г.<данные изъяты>.вмесяц.

Наоснованииизложенного,истецпроситсудпризнатьусловиякредитногодоговора№от16.08.2013г.,устанавливающиеподключениезаемщикакдоговорустрахованиянедействительными(ничтожными);взыскатьсКБ«РенессансКредит»(ООО)впользуИвашкоЛ.Н.<данные изъяты>.;<данные изъяты>.;признатьп.1.2.1.6,п.3.1.5и.3.1.6.Общихусловийкредитногодоговоранедействительными;<данные изъяты>.;признатьп.4.7.2.Общихусловийкредитногодоговора,устанавливающийправобанкавлюбоевремяпосвоемуусмотрениюопределятьмоментвостребованиякредитанедействительными(ничтожными);<данные изъяты>.,<данные изъяты>.,<данные изъяты>.;расторгнутькредитныйдоговор№№.08.2013г.

<данные изъяты>,оместеивременисудебногозаседанияизвещенынадлежащимобразом,просиливисковомзаявленииделорассмотретьвотсутствиеееипредставителя.Всвязисчем,делорассмотреновотсутствиеистцавсоответствиисост.167ГПКРФ.

Представительответчикаподоверенностивсудебноезаседаниенеявился,предоставилвозражениянаисковоезаявлениеивозражалвудовлетворенииисковыхтребованийистца,указываясредипрочегонаистечениесрокаисковойдавности.

Оценивпредставленныесторонамидоказательствавихсовокупности,сучетомтребованийст.67ГПКРФсудприходиткследующему.

Всоответствиисост.420ГКРФдоговоромпризнаетсясоглашениедвухилинесколькихлицобустановлении,измененииилипрекращениигражданскихправиобязанностей.

Условиядоговораопределяютсяпоусмотрениюсторон,кромеслучаев,когдасодержаниесоответствующегоусловияпредписанозакономилиправовымиактами.

Согласноп.1ст.421ГКРФгражданеифизическиелицасвободнывзаключениидоговора.Понуждениекзаключениюдоговоранедопускается,заисключениемслучаев,когдаобязанностьзаключитьдоговорпредусмотренаГКРФ,закономилидобровольнопринятымобязательством.

Судомустановлено,чтомеждуИвашкоЛ.Н.иКБ«РенессансКредит»(ООО)впорядке,предусмотренномзаконом,былзаключенкредитныйдоговор№от16.08.2013г.

Всоответствиисп.1ст.819ГКРФпокредитномудоговорубанкилиинаякредитнаяорганизация(кредитор)обязуетсяпредоставитьденежныесредства(кредит)заемщикувразмереинаусловиях,предусмотренныхдоговором,азаемщикобязуетсявозвратитьполученнуюденежнуюсуммуиуплатитьпроцентынанее.

Полученнаясуммызаймавозвращаетсязаемщикомвсрокивпорядке,которыепредусмотреныдоговоромзайма(п.1ст.810ГКРФ).

Всоответствиисост.309ГКРФобязательствадолжныисполнятьсянадлежащимобразом.

Всоответствиисп.2ст.821ГКРФзаемщиквправеотказатьсяотполучениякредитаполностьюиличастично,уведомивобэтомкредиторадоустановленногодоговоромсрокаегопредоставления,еслииноенепредусмотренозаконом.

Всилуст.450ГКРФ,изменениеирасторжениедоговоравозможныпосоглашениюсторон,еслииноенепредусмотреноГК,законамиилидоговором.

Потребованиюоднойизсторондоговорможетбытьизмененилирасторгнутпорешениюсудатолько:

1)присущественномнарушениидоговорадругойстороной;

2)виныхслучаях,предусмотренныхнастоящимКодексом,другимизаконамиилидоговором.

Существеннымпризнаетсянарушениедоговораоднойизсторон,котороевлечетдлядругойсторонытакойущерб,чтоонавзначительнойстепенилишаетсятого,начтобылавправерассчитыватьпризаключениидоговора.

Вслучаеодностороннегоотказаотисполнениядоговораполностьюиличастично,когдатакойотказдопускаетсязакономилисоглашениемсторон,договорсчитаетсясоответственнорасторгнутымилиизмененным.

Принимаявовниманиетотфакт,чтоодностороннийотказоткредитногодоговорапотребованиюзаемщика,исходяизобстоятельствдела,действующимзаконодательствомнепредусмотрен,анормып.1ст.859ГКРФквозникшиммеждусторонамиправоотношениямпримененыбытьнемогут,усудаотсутствуютзаконныеоснованиядляудовлетворениявуказаннойчаститребованияИвашкоЛ.Н.

Судомустановлено,чтодоговорсостороныбанкаисполненвполномобъемевсоответствиисегоусловиями,согласованнымипризаключениидоговорасторонамисделки,существенныхизмененийобстоятельств,изкоторыхстороныисходилипризаключениидоговора,намоментвынесениярешениятакженеустановлено.Доводы,приведенныеистцомвисковомзаявлении,судомнепризнаютсясвидетельствующимиосущественномизмененииобстоятельствврамкахположенийп.2ст.451ГКРФ,вследствиекотороговозможнорасторжениекредитногодоговора.

СогласноФЗ«Опотребительскомкредите(займе)»договорпотребительскогокредитасчитаетсязаключенным,еслимеждусторонамидоговорадостигнутосогласиеповсеминдивидуальнымусловиямдоговора,указаннымвчасти9ст.5ФЗ.Договорпотребительскогозаймасчитаетсязаключеннымсмоментапередачизаемщикуденежныхсредств.

Призаключениидоговорапотребительскогокредита(займа)кредиторобязанпредоставитьзаемщикуинформациюосуммахидатахплатежейзаемщикаподоговорупотребительскогокредита(займа)илипорядкеихопределениясуказаниемотдельносумм,направляемыхнапогашениеосновногодолгапопотребительскомукредиту(займу),исумм,направляемыхнапогашениепроцентов,атакжеобщейсуммывыплатзаемщикавтечениесрокадействияпотребительскогокредита(займа),действующихнадатузаключениядоговорапотребительскогокредита(займа).

Изпредставленныхвматериалахделадокументовследует,чтоистецбылаознакомленасовсемисущественнымиусловиямикредитногодоговора,полностьюсогласна,получиланарукииобязаласьнеукоснительнособлюдать,очемсвидетельствуетееподписьнакредитномдоговоре)положенияследующихдокументов,являющихсянеотъемлемойчастьюДоговора,аименно«ОбщиеусловияпредоставлениякредитовивыпускабанковскихкартфизическимлицамКБ«РенессансКапитал»(ООО),ТарифыкомиссионноговознагражденияКБ«РенессансКапитал»(ООО)пооперациямсфизическимилицами,ТарифыКБ«РенессансКапитал»(ООО)покредитамфизическихлиц,ТарифыКБ«РенессансКапитал»(ООО)покартам.

Судомустановлено,чтоистецприоформлениивбанкекредитногодоговоравыбралстраховуюкомпаниюОООСК«РенессансЖизнь»,выразивжеланиенастрахованиежизнииздоровья.Истцомбылопереданобанкузаявлениеодобровольномстраховании,согласнокоторомустрахованиеявляетсядобровольной,дополнительноинеобязательнойуслугой,выдачакредитаоткоторойнезависит.Вабзаце2заявленияописанпорядокотказаотзаключениядоговорастрахованияпутемпредоставлениявнемсоответствующихотметокистцомонежеланиизаключатьдоговорстрахования,которыхистцомпредставленонебыло.<данные изъяты>.посвоемужеланиюнаправилнаоплатустраховойпремиипозаключенномуимсостраховойорганизациейдоговорустрахования.

Банквуказанныхправоотношенияхвыступаетагентом,предлагаястраховатьсявкомпанииООО«СК«РенессансЖизнь»,наоснованиидействующегоагентскогодоговора.

Всоответствиисп.3ст.958ГКРФпридосрочномотказестрахователяотдоговорастрахованияуплаченнаястраховщикустраховаяпремиянеподлежитвозврату,еслидоговоромнепредусмотреноиное.ПоусловиямзаключенногостраховогодоговораклиентвправеотказатьсяотподключениякПрограмместрахования.Такиедействиязаемщиканикакнеповлияютнафинансовыеусловиякредитногодоговора,нинарешениебанкаопредоставлениикредита.

Истецбылознакомленсполиснымиусловиямистрахованияиполучилихнаруки,очемсвидетельствуетееподписьнадоговорестрахования.

Крометого,вкредитномдоговоре,заключеносистцом,ивграфикеплатежейвграфе«суммакредита»<данные изъяты>,ежемесячныйплатежпокредиту,общаясумма,подлежащаявыплате.

Такимобразом,судомустановлено,чтоИвашкоЛ.Н.передпринятиемрешенияополучениипотребительскогокредитаполучилаотсотрудникабанкаисчерпывающуюинформациюобусловиях,накоторыхосуществляетсякредитование,втомчислеобовсехбезисключенияплатежах,связанныхсполучениемкредитаиегообслуживанием(погашением),атакжеобусловияхстрахования.

Доказательствтого,чтоистецнеимелавозможностизаключитьсбанкомкредитныйдоговорбезоспариваемыхусловийвсуднепредоставлено.

Посколькусостороныответчикавиновныхдействий,нарушающихправаистца,атакженормдействующегозаконодательстводопущенонебыло,усуданеимеетсяоснованийдляудовлетворениятребованийИвашкоЛ.Н.

Учитываяизложенное,судприходитквыводу,чтоитребованиявовзысканиикомпенсацииморальноговредаирасходовнаоказаниеюридическихуслуг,атакжеоформлениенотариальнойдоверенностиподлежатотклонению.

Разрешаяходатайствоответчикаоприменениисрокаисковойдавности,судприходиткследующему.

Согласноп.1ст.181ГКРФтечениесрокаисковойдавностипотребованиямоприменениипоследствийнедействительностиничтожнойсделкииопризнаниитакойсделкинедействительнойначинаетсясодня,когданачалосьисполнениеничтожнойсделки,авслучаепредъявленияискалицом,неявляющимсясторонойсделки,содня,когдаэтолицоузналоилидолжнобылоузнатьоначалеееисполнения.

2.Срокисковойдавностипотребованиюопризнанииоспоримойсделкинедействительнойиоприменениипоследствийеенедействительностисоставляетодингод.Течениесрокаисковойдавностипоуказанномутребованиюначинаетсясодняпрекращениянасилияилиугрозы,подвлияниемкоторыхбыласовершенасделка(пункт1статьи179),либосодня,когдаистецузналилидолженбылузнатьобиныхобстоятельствах,являющихсяоснованиемдляпризнаниясделкинедействительной.

Течениесрокадавностипоназваннымтребованиямопределяетсянесубъективнымфактором(осведомленностьюзаинтересованноголицаонарушенииегоправ),аобъективнымиобстоятельствами,характеризующиминачалоисполнениясделки.Такоеправовоерегулированиеобусловленохарактеромсоответствующихсделоккакничтожных,которыенедействительнысмоментасовершениянезависимоотпризнанияихтаковымисудом(п.1ст.166ГКРФ),азначит,неимеютюридическойсилы,несоздаюткаких-либоправиобязанностейкакдлясторонпосделке,такидлятретьихлиц.

Посколькуправонапредъявлениеискавданномслучаесвязаноснаступлениемпоследствийисполненияничтожнойсделкииимеетсвоейцельюихустранение,тоименномоментначалаисполнениятакойсделки,когдавозникаетпроизводныйотнеетотилиинойнеправовойрезультат,вдействующемгражданскомзаконодательствеизбранвкачествеопределяющегодляисчислениясрокадавности.

Такимобразом,срокисковойдавностипоискамоприменениипоследствийнедействительностиничтожногоусловиякредитногодоговора,предусматривающеговзиманиестраховойпремии,исчисляетсясодня,когдазаемщикомначалосьисполнениенедействительнойсделкипоуплатеданнойпремии,аименносодняуплатывключенияеевсоставкредитаисписаниееесосчета.

Приэтомп.10постановленияПленумаВерховногоСудаРоссийскойФедерациииПленумаВысшегоАрбитражногоСудаРоссийскойФедерацииотДД.ММ.ГГГГг.N15/18,предусматривающий,чтосрокисковойдавностипоискамопросроченныхповременныхплатежах(процентызапользованиезаемнымисредствами,аренднаяплатаит.п.)исчисляетсяотдельнопокаждомупросроченномуплатежу,нераспространяетсянаправоотношения,связанныестребованиямиовозвратеисполненногопоничтожнойсделке.

Такимобразомданныйсрокпропущен,чтовсилуст.196ГПКРФявляетсясамостоятельнымоснованиемдляотказависке.

Притакихобстоятельствахоснованийдляудовлетворениятребованийистцанеимеется.

Наоснованииизложенногоируководствуясьст.ст.194-198ГПКРФ,суд

РЕШИЛ

ФИО12«РенессансКредит»(ООО)озащитеправпотребителей,признаниипунктовкредитногодоговоранедействительными,расторжениикредитногодоговораотказать.

НарешениеможетбытьподанаапелляционнаяжалобавРостовскийобластнойсудчерезПролетарскийрайонныйсудг.Ростова-на-Донувтечениемесяцасмоментасоставлениярешениясудавокончательнойформе-19мая2017года.

Судья: