Решение суда № 2-1522/2017

Дело № 2-1522 13.07.2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга

В составе председательствующего судьи Воробьевой С.А.

при секретаре Гороховой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марковой С.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а о в и л.

Маркова С.Н. обратилась к мировому судье судебного участка № «» Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании условия кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда.

Определением мирового судьи судебного участка 78 Санкт-Петербурга, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка «» Санкт-Петербурга, от «» г. гражданское дело по подсудности передано в Колпинский районный суд Санкт-Петербурга.

Истец обосновывает требования тем, что «» г. между ОАО «Восточный Экспресс банк» и истцом был заключен кредитный договор N «», согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме «»рублей с выплатой процентов в размере «» % в год на срок «» месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно Договору приложением (неотъемлемой частью) настоящего договора является: график платежей. В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в размере «» % в месяц от установленного лимита кредитования, что на момент подписания договора составляет 1120,00 руб., и в том числе заемщик компенсирует расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа «» % или 1120,00 руб. за каждый год страхования.

В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, «» г. вышеуказанная комиссия за первый год кредитования была удержана Банком из суммы кредита.

Истец по кредитному договору N «» заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Согласно раздела «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО «Восточный экспресс банк» страховой компанией является ЗАО СК «», страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ ОАО «Восточный экспресс банк» составляет «» % в месяц от суммы кредита.

Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита, заемщик обязуется производить оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирования по условиям программы страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере «» % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило 1120 рублей; в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из страхового тарифа «» % или 1120 рублей за каждый год страхования.

Истец считает, что заключая кредитный договор, банк злоупотребил своим правом, включив в него условия, обременительные для нее, как заемщика. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, взимание платы за присоединение к Программе страхования производилось без фактического ежемесячного оказания заемщику указанных выше услуг, что ущемляет права потребителей.

В указанном договоре N «» банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 1200 рублей. Подписывая предложенную форму договора, Маркова С.Н. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Марковой С.Н. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор раздела, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. Истец считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 1200 рублей, а в последующем за присоединение к этой программе, Марковой С.Н. была выплачена сумма в размере 48 150,50 руб. в период с «» года по «» года.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги.

Положения кредитного договора N «» от «» г, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей». Сумма в размере 49 270,50 руб. подлежит взысканию с ответчика

Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 рублей.

Истец просила признать недействительным условие кредитного договора N «» от «» года о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать в пользу Марковой С.Н. с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 49 270,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000,00 рублей, сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы в размере 10 500 рублей.

Уточнив требования, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 51510 руб., в остальной части требования оставлены без изменения.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заедание не явился, представил возражения по иску. Согласно представленным возражениям ответчик считает, что истцом пропущен срок исковой давности, в виду того, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Исполнение сделки началось «» года, с требованием Истец обратился в суд только «» г., в связи с чем, срок исковой давности Истцом пропущен. Также ответчик ссылается на то, что при оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать страховую компанию по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный».

ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, условие присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, поскольку ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим данную услугу. Клиент сам выбирает страховую компания для обеспечения обязательств по кредитному договору, после чего формируются документы уже с учетом пожеланий Клиента. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму, и перечисляет ее страховщику, в соответствии с договором страхования. Само по себе условие о страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца к страховщику.

Присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательств. Программа страхования действует в отношении Застрахованного лица 1 год, но не более срока действия кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило банк о досрочном отказе от участия в Программе.

Истец ни в заявлении, полученном банком «» г. ни ранее не отказался от присоединения к программе страхования. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе. Не смотря на то, что истец не исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, программа страхования в отношении истца не действует, т.к. срок действия кредитного договора составляет «» месяцев. Таким образом, после «» г. плата за присоединение к программе страхования с истца не взимается. В течение срока действия кредитного договора истец не обращался в банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования.

Также ответчик не согласен с расчетом исковых требований, предоставленных истцом, и со взысканием компенсации морального вреда.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению иска.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что «» г. между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор № «» согласно которому Заемщику предоставлен кредит в сумме 280 000 рублей с выплатой процентов в размере «» % в год на срок «» месяцев.

В разделе договора Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных кат ОАО КБ «Восточный» указаны наименование страховой организации, выгодоприобретатель, страховая сумма, отражено, что плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет «» % в месяц от установленного лимита кредитования.

В заявлении Марковой С.Н. на заключение соглашение о кредитовании счета № «» в ОАО «Восточный экспресс банк» отражено, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета заемщик выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Воточный» настоящего заявления и программы страхования. Также заемщик выразил согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дает свое соглашение на внесение платы за присоединение к программе страхования.

«» г. истцом оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором отражено, что Маркова С.Н. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты. В заявлении также указано, что Марковой С.Н. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом Марковой С.Н. также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В анкете заявителя отражено, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему Маркова С.Н. дает согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный. Также в анкете указано, что Маркова С.Н. уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Также заемщик уведомлена о том, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

Вместе с тем отказ от присоединения заемщика в программе страхования жизни и трудоспособности не влечет для заемщика отказа в предоставлении кредита.

Из представленных материалов усматривается, что Маркова С.Н. самостоятельно выбрала вариант кредитования с присоединением заемщика к программе страхования. До заключения кредитного договора ей были полностью разъяснены все существенные условия, на которых осуществляется страхование физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. Услуга по страхованию была оказана, и со счета заемщика была списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Проанализировав представленные доказательства, суд считает установленным, что до заключения кредитного договора до истца была доведена информация о полной стоимости займа, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, в том числе по присоединению к программе страхования, в связи с чем суд не усматривает оснований для признания недействительным условия кредитного договора N «» от «» года о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскания суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 51510 руб.

Исходя из анализа представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит обязательного для истца условия заключения договора страхования, информация по страхованию до заемщика была доведена в полном объеме.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В данном случае предоставление истцу самостоятельной, но в то же время возмездной услуги, носило для заемщика добровольный характер, поскольку единственным основанием для заключения договора страхования явились волевые (осознанные) действия истца, нашедшие отражение в соответствующем оформлении оферты.

Таким образом, договор страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации. Признаков навязывания данных условий договора истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п.1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Исполнение сделки началось «» года, с требованием Истец обратилась в суд «» г., срок исковой давности истцом пропущен, о восстановлении срока истцом не заявлено.

В силу п.2 ст. 199 Гражданского кодека Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Требования истца в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежит, поскольку указанные требования являются производными от основных.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Марковой С.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено 19.07.2017 г.

Разместить на сайте суда